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宣城市(泾县、宁国市、宣州区、郎溪县、旌德县、广德市、绩溪县)

临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、临夏县、临夏市、和政县)

赤峰市(红山区、巴林左旗、巴林右旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、林西县、宁城县、喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、元宝山区)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区)  昆明市(宜良县、五华区、安宁市、呈贡区、官渡区、富民县、石林彝族自治县、东川区、盘龙区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、嵩明县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

渭南市(华州区、韩城市、白水县、蒲城县、大荔县、潼关县、华阴市、临渭区、合阳县、澄城县、富平县)

汉中市(宁强县、镇巴县、西乡县、留坝县、城固县、略阳县、汉台区、洋县、勉县、佛坪县、南郑区)宜昌市(长阳土家族自治县、点军区、夷陵区、猇亭区、兴山县、五峰土家族自治县、西陵区、枝江市、宜都市、伍家岗区、当阳市、远安县、秭归县)

邢台市(信都区、襄都区、广宗县、威县、宁晋县、临西县、柏乡县、沙河市、临城县、南宫市、隆尧县、内丘县、任泽区、巨鹿县、新河县、平乡县、清河县、南和区)  南宁市(上林县、马山县、宾阳县、横州市、兴宁区、江南区、良庆区、西乡塘区、青秀区、邕宁区、隆安县、武鸣区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市)

临汾市(蒲县、侯马市、乡宁县、隰县、尧都区、曲沃县、永和县、吉县、古县、汾西县、浮山县、大宁县、翼城县、洪洞县、霍州市、安泽县、襄汾县)

平凉市(静宁县、泾川县、灵台县、华亭市、崇信县、庄浪县、崆峒区)

毕节市(黔西市、纳雍县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、赫章县、金沙县)

北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)

宁夏回族自治区

攀枝花市(西区、仁和区、米易县、盐边县、东区)

河池市(南丹县、环江毛南族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、金城江区、大化瑶族自治县、东兰县)

锡林郭勒盟(多伦县、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、二连浩特市、镶黄旗、正蓝旗)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

平顶山市(卫东区、湛河区、宝丰县、石龙区、新华区、鲁山县、叶县、汝州市、舞钢市、郏县)

乌鲁木齐市(新市区、达坂城区、天山区、头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区)

宝鸡市(麟游县、太白县、渭滨区、扶风县、岐山县、千阳县、凤县、凤翔区、陈仓区、眉县、金台区、陇县)

江门市(台山市、开平市、鹤山市、恩平市、新会区、江海区、蓬江区)

泸州市(叙永县、古蔺县、江阳区、龙马潭区、泸县、合江县、纳溪区)

那曲市(巴青县、申扎县、班戈县、嘉黎县、安多县、色尼区、聂荣县、尼玛县、索县、双湖县、比如县)

云浮市(新兴县、云城区、云安区、郁南县、罗定市)

楚雄彝族自治州(元谋县、楚雄市、牟定县、南华县、姚安县、双柏县、永仁县、禄丰市、大姚县、武定县)

玉林市(北流市、玉州区、福绵区、博白县、容县、陆川县、兴业县)

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北京市(通州区、朝阳区、西城区、石景山区、延庆区、昌平区、大兴区、丰台区、怀柔区、东城区、平谷区、海淀区、门头沟区、房山区、顺义区、密云区)

黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县、孙吴县)

汕头市(澄海区、龙湖区、潮阳区、金平区、潮南区、濠江区、南澳县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、洮北区、大安市)  南平市(武夷山市、浦城县、光泽县、延平区、建阳区、建瓯市、松溪县、政和县、顺昌县、邵武市)

黄山市(徽州区、屯溪区、黟县、祁门县、黄山区、歙县、休宁县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县、利通区)咸阳市(淳化县、泾阳县、兴平市、旬邑县、秦都区、彬州市、礼泉县、渭城区、三原县、杨陵区、永寿县、长武县、武功县、乾县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、西畴县、砚山县、广南县、富宁县、麻栗坡县、文山市)  成都市(蒲江县、郫都区、龙泉驿区、简阳市、武侯区、崇州市、青白江区、锦江区、成华区、大邑县、金牛区、金堂县、新都区、都江堰市、新津区、温江区、邛崃市、彭州市、双流区、青羊区)

廊坊市(三河市、广阳区、文安县、大城县、安次区、固安县、霸州市、大厂回族自治县、香河县、永清县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)

萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、安源区、上栗县)许昌市(建安区、长葛市、魏都区、襄城县、禹州市、鄢陵县)

岳阳市(华容县、平江县、汨罗市、君山区、临湘市、云溪区、湘阴县、岳阳县、岳阳楼区)

海东市(乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

杭州市(临平区、余杭区、桐庐县、滨江区、萧山区、上城区、西湖区、淳安县、拱墅区、临安区、富阳区、建德市、钱塘区)

拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县、城关区、当雄县、曲水县、达孜区、尼木县)

贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)

鞍山市(铁西区、台安县、立山区、岫岩满族自治县、铁东区、千山区、海城市)

信阳市(商城县、平桥区、潢川县、固始县、新县、淮滨县、罗山县、浉河区、息县、光山县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)

淮安市(清江浦区、洪泽区、金湖县、涟水县、淮阴区、淮安区、盱眙县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

聊城市(茌平区、高唐县、阳谷县、冠县、临清市、东阿县、东昌府区、莘县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

德州市(武城县、禹城市、临邑县、夏津县、庆云县、德城区、齐河县、陵城区、平原县、宁津县、乐陵市)

四平市(铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。