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全国服务区域：
宁波市(江北区、宁海县、镇海区、慈溪市、海曙区、鄞州区、北仑区、奉化区、象山县、余姚市)
柳州市(鹿寨县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳城县、柳江区、融安县、鱼峰区、柳北区、柳南区、城中区)
金华市(武义县、金东区、义乌市、兰溪市、永康市、浦江县、东阳市、磐安县、婺城区)
佳木斯市(桦川县、东风区、汤原县、富锦市、前进区、桦南县、同江市、抚远市、向阳区、郊区)
周口市(川汇区、西华县、太康县、扶沟县、项城市、淮阳区、郸城县、鹿邑县、沈丘县、商水县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、平塘县、惠水县、瓮安县、罗甸县、荔波县、贵定县、都匀市、长顺县、福泉市、三都水族自治县、独山县)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
淮南市(寿县、潘集区、大通区、谢家集区、田家庵区、凤台县、八公山区)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、钟山县、昭平县)
凉山彝族自治州(德昌县、越西县、冕宁县、甘洛县、盐源县、木里藏族自治县、普格县、会东县、雷波县、宁南县、布拖县、美姑县、昭觉县、喜德县、西昌市、会理市、金阳县)
果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、甘德县、达日县、久治县、班玛县)
贵港市(港南区、港北区、覃塘区、平南县、桂平市)
海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)
武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)
南宁市(江南区、兴宁区、马山县、上林县、宾阳县、隆安县、横州市、武鸣区、良庆区、青秀区、西乡塘区、邕宁区)
聊城市(临清市、高唐县、茌平区、莘县、阳谷县、东昌府区、冠县、东阿县)
儋州市
吉林市(船营区、蛟河市、龙潭区、舒兰市、桦甸市、磐石市、永吉县、丰满区、昌邑区)
信阳市(新县、平桥区、潢川县、淮滨县、光山县、固始县、罗山县、息县、浉河区、商城县)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
唐山市(古冶区、迁西县、路南区、乐亭县、路北区、滦南县、滦州市、玉田县、曹妃甸区、遵化市、迁安市、开平区、丰南区、丰润区)
宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、泗县、灵璧县)
德阳市(旌阳区、什邡市、绵竹市、广汉市、罗江区、中江县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗)
台州市(路桥区、玉环市、黄岩区、临海市、天台县、三门县、椒江区、温岭市、仙居县)
深圳市(龙岗区、罗湖区、盐田区、光明区、福田区、坪山区、南山区、龙华区、宝安区)
阜新市(太平区、清河门区、海州区、细河区、彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县)
东莞市
重庆市(石柱土家族自治县、九龙坡区、武隆区、南岸区、綦江区、渝中区、奉节县、城口县、秀山土家族苗族自治县、垫江县、渝北区、合川区、南川区、长寿区、黔江区、潼南区、璧山区、巴南区、大足区、荣昌区、巫溪县、铜梁区、丰都县、永川区、江北区、江津区、忠县、云阳县、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、万州区、沙坪坝区、梁平区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、开州区)
福州市(仓山区、马尾区、罗源县、闽侯县、闽清县、鼓楼区、台江区、福清市、长乐区、永泰县、晋安区、平潭县、连江县)
徐州市(鼓楼区、邳州市、新沂市、泉山区、沛县、丰县、睢宁县、贾汪区、云龙区、铜山区)
咸宁市(通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通城县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)
玉溪市(华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、江川区、红塔区、峨山彝族自治县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
白山市(浑江区、抚松县、临江市、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
长沙市(开福区、望城区、芙蓉区、长沙县、天心区、浏阳市、宁乡市、岳麓区、雨花区)
鹤壁市(淇县、鹤山区、淇滨区、山城区、浚县)
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张家口市(崇礼区、下花园区、宣化区、尚义县、赤城县、阳原县、万全区、蔚县、怀安县、桥东区、桥西区、康保县、沽源县、张北县、怀来县、涿鹿县)
潍坊市(昌邑市、高密市、临朐县、奎文区、潍城区、寒亭区、安丘市、坊子区、诸城市、寿光市、昌乐县、青州市)
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沈阳市(浑南区、沈北新区、大东区、康平县、沈河区、法库县、于洪区、铁西区、皇姑区、辽中区、新民市、苏家屯区、和平区)
阳泉市(盂县、矿区、平定县、城区、郊区)
临夏回族自治州(临夏市、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、和政县、东乡族自治县、永靖县)
太原市(阳曲县、古交市、迎泽区、小店区、娄烦县、晋源区、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、万柏林区)
巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、巴州区、通江县)
滨州市(阳信县、惠民县、沾化区、无棣县、滨城区、邹平市、博兴县)
郴州市(宜章县、安仁县、临武县、永兴县、苏仙区、资兴市、汝城县、嘉禾县、北湖区、桂东县、桂阳县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、双桥区、平泉市、承德县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、兴隆县、隆化县、双滦区、宽城满族自治县)
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海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区)
盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)
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泰安市(岱岳区、泰山区、东平县、新泰市、宁阳县、肥城市)
那曲市(双湖县、色尼区、安多县、聂荣县、班戈县、索县、比如县、尼玛县、巴青县、嘉黎县、申扎县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、西畴县、富宁县、马关县、文山市、广南县、砚山县)
三门峡市(陕州区、灵宝市、渑池县、湖滨区、卢氏县、义马市)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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