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连云港市(灌云县、赣榆区、海州区、连云区、灌南县、东海县)
张家口市(康保县、万全区、宣化区、下花园区、涿鹿县、赤城县、蔚县、桥西区、崇礼区、沽源县、桥东区、张北县、怀来县、尚义县、怀安县、阳原县)
岳阳市(华容县、湘阴县、平江县、岳阳县、临湘市、岳阳楼区、云溪区、汨罗市、君山区)
哈尔滨市(通河县、五常市、平房区、呼兰区、双城区、道里区、阿城区、松北区、香坊区、南岗区、巴彦县、道外区、宾县、延寿县、依兰县、尚志市、木兰县、方正县)
龙岩市(漳平市、新罗区、上杭县、武平县、连城县、长汀县、永定区)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、云龙县、弥渡县、永平县、鹤庆县、剑川县、洱源县、大理市、宾川县、祥云县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县)
丽江市(古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县)
那曲市(安多县、申扎县、聂荣县、比如县、巴青县、尼玛县、班戈县、索县、双湖县、色尼区、嘉黎县)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、开远市、河口瑶族自治县、泸西县、个旧市、红河县、绿春县、石屏县、屏边苗族自治县、蒙自市)
马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、博望区、雨山区、和县)
阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、富蕴县、哈巴河县、青河县、福海县、阿勒泰市)
杭州市(临安区、上城区、临平区、桐庐县、钱塘区、滨江区、富阳区、建德市、西湖区、拱墅区、余杭区、淳安县、萧山区)
合肥市(包河区、庐阳区、长丰县、肥东县、瑶海区、巢湖市、肥西县、蜀山区、庐江县)
河源市(龙川县、连平县、紫金县、源城区、东源县、和平县)
南充市(高坪区、蓬安县、顺庆区、阆中市、南部县、嘉陵区、西充县、仪陇县、营山县)
永州市(零陵区、双牌县、祁阳市、道县、东安县、新田县、冷水滩区、蓝山县、江华瑶族自治县、宁远县、江永县)
滨州市(无棣县、滨城区、阳信县、沾化区、博兴县、惠民县、邹平市)
徐州市(新沂市、泉山区、邳州市、睢宁县、贾汪区、丰县、沛县、鼓楼区、云龙区、铜山区)
眉山市(青神县、丹棱县、仁寿县、东坡区、洪雅县、彭山区)
三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)
丽水市(庆元县、莲都区、缙云县、龙泉市、遂昌县、青田县、云和县、松阳县、景宁畲族自治县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
九江市(瑞昌市、修水县、湖口县、濂溪区、永修县、浔阳区、德安县、都昌县、共青城市、武宁县、庐山市、柴桑区、彭泽县)
长治市(潞城区、武乡县、沁县、黎城县、襄垣县、屯留区、沁源县、潞州区、长子县、上党区、壶关县、平顺县)
郴州市(桂东县、临武县、北湖区、嘉禾县、资兴市、桂阳县、苏仙区、宜章县、安仁县、永兴县、汝城县)
周口市(鹿邑县、扶沟县、西华县、川汇区、郸城县、淮阳区、项城市、太康县、商水县、沈丘县)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
石河子市(北屯市、五家渠市、新星市、铁门关市、双河市、阿拉尔市、白杨市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、昆玉市)
抚顺市(东洲区、抚顺县、新抚区、清原满族自治县、顺城区、望花区、新宾满族自治县)
百色市(那坡县、德保县、田林县、凌云县、田东县、靖西市、田阳区、平果市、隆林各族自治县、乐业县、右江区、西林县)
温州市(龙港市、瓯海区、永嘉县、文成县、瑞安市、洞头区、乐清市、泰顺县、苍南县、龙湾区、平阳县、鹿城区)
张掖市(甘州区、山丹县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县)
日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)
廊坊市(永清县、三河市、霸州市、安次区、文安县、大厂回族自治县、香河县、大城县、广阳区、固安县)
绥化市(肇东市、北林区、海伦市、青冈县、望奎县、绥棱县、明水县、庆安县、安达市、兰西县)
北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)
喀什地区(疏附县、疏勒县、喀什市、莎车县、巴楚县、英吉沙县、叶城县、泽普县、伽师县、岳普湖县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)
淄博市(张店区、博山区、桓台县、临淄区、周村区、淄川区、高青县、沂源县)
塔城地区(托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)
运城市(盐湖区、万荣县、河津市、夏县、绛县、稷山县、新绛县、闻喜县、永济市、垣曲县、芮城县、平陆县、临猗县)
石家庄市(正定县、平山县、裕华区、辛集市、元氏县、晋州市、井陉矿区、长安区、桥西区、新乐市、行唐县、藁城区、井陉县、栾城区、高邑县、无极县、深泽县、新华区、灵寿县、鹿泉区、赵县、赞皇县)
莆田市(城厢区、涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区)
汕头市(澄海区、濠江区、龙湖区、潮南区、金平区、南澳县、潮阳区)
铜仁市(松桃苗族自治县、思南县、万山区、石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、江口县)
黄冈市(罗田县、团风县、麻城市、黄州区、蕲春县、武穴市、浠水县、黄梅县、英山县、红安县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
厦门市(思明区、海沧区、同安区、翔安区、集美区、湖里区)
抚州市(宜黄县、东乡区、南丰县、南城县、广昌县、金溪县、临川区、资溪县、黎川县、崇仁县、乐安县)
黑河市(爱辉区、五大连池市、孙吴县、嫩江市、北安市、逊克县)
菏泽市(郓城县、巨野县、定陶区、东明县、鄄城县、曹县、牡丹区、单县、成武县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、华宁县、峨山彝族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区)
三沙市(西沙区、南沙区)
和田地区(和田市、民丰县、墨玉县、皮山县、策勒县、洛浦县、于田县、和田县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
昆明市(东川区、晋宁区、西山区、官渡区、富民县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、安宁市、呈贡区、嵩明县、宜良县、五华区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县)
六安市(裕安区、霍邱县、金安区、金寨县、霍山县、舒城县、叶集区)
鸡西市(梨树区、密山市、鸡冠区、滴道区、虎林市、鸡东县、恒山区、城子河区、麻山区)
澳门特别行政区
晋城市(阳城县、泽州县、陵川县、高平市、城区、沁水县)
南宁市(马山县、横州市、良庆区、邕宁区、兴宁区、西乡塘区、上林县、隆安县、江南区、青秀区、武鸣区、宾阳县)
昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县)
新余市(渝水区、分宜县)
白银市(白银区、会宁县、靖远县、平川区、景泰县)
新乡市(卫辉市、新乡县、获嘉县、凤泉区、延津县、红旗区、封丘县、原阳县、牧野区、长垣市、卫滨区、辉县市)
十堰市(郧阳区、丹江口市、竹溪县、竹山县、张湾区、房县、茅箭区、郧西县)
潍坊市(奎文区、高密市、昌乐县、临朐县、安丘市、寒亭区、坊子区、潍城区、青州市、诸城市、寿光市、昌邑市)
延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、延吉市、汪清县、图们市、安图县、敦化市、和龙市)
防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)
濮阳市(南乐县、台前县、华龙区、清丰县、范县、濮阳县)
郑州市(荥阳市、中原区、金水区、上街区、新郑市、管城回族区、登封市、惠济区、二七区、新密市、巩义市、中牟县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
东营市(河口区、利津县、广饶县、垦利区、东营区)
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德州市(平原县、临邑县、齐河县、武城县、庆云县、陵城区、乐陵市、禹城市、夏津县、宁津县、德城区)
凉山彝族自治州(会理市、昭觉县、普格县、甘洛县、木里藏族自治县、喜德县、金阳县、盐源县、冕宁县、越西县、宁南县、德昌县、布拖县、西昌市、会东县、雷波县、美姑县)
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南阳市(南召县、淅川县、桐柏县、宛城区、方城县、唐河县、社旗县、新野县、卧龙区、西峡县、镇平县、邓州市、内乡县)
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三明市(清流县、宁化县、泰宁县、大田县、三元区、沙县区、永安市、将乐县、尤溪县、明溪县、建宁县)
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果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、达日县、玛沁县、班玛县)
常州市(武进区、钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区、天宁区)
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庆阳市(宁县、庆城县、西峰区、正宁县、镇原县、华池县、环县、合水县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、永顺县、吉首市、花垣县、保靖县、泸溪县、龙山县)
邯郸市(馆陶县、峰峰矿区、临漳县、复兴区、鸡泽县、邱县、广平县、涉县、丛台区、成安县、曲周县、邯山区、武安市、肥乡区、大名县、永年区、磁县、魏县)
自贡市(富顺县、贡井区、大安区、荣县、自流井区、沿滩区)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县)
无锡市(江阴市、滨湖区、宜兴市、梁溪区、锡山区、惠山区、新吴区)
吉安市(安福县、吉水县、吉州区、新干县、井冈山市、吉安县、泰和县、永丰县、万安县、遂川县、青原区、峡江县、永新县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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