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烟台市(栖霞市、莱山区、海阳市、莱州市、莱阳市、蓬莱区、龙口市、芝罘区、福山区、招远市、牟平区)

濮阳市(范县、南乐县、华龙区、濮阳县、清丰县、台前县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

荆州市(公安县、江陵县、松滋市、石首市、洪湖市、沙市区、监利市、荆州区)  通化市(通化县、梅河口市、东昌区、柳河县、辉南县、集安市、二道江区)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、高台县、临泽县、山丹县)

自贡市(自流井区、大安区、荣县、沿滩区、富顺县、贡井区)

阳泉市(矿区、城区、平定县、盂县、郊区)

大理白族自治州(宾川县、鹤庆县、南涧彝族自治县、祥云县、剑川县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、云龙县、大理市、洱源县、弥渡县、永平县)  延安市(宜川县、延川县、宝塔区、甘泉县、吴起县、黄龙县、富县、志丹县、黄陵县、延长县、子长市、安塞区、洛川县)

呼伦贝尔市(满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、根河市、鄂伦春自治旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、扎兰屯市)

清远市(英德市、清城区、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、阳山县、连州市)

楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、元谋县、武定县、大姚县、牟定县、禄丰市、姚安县、楚雄市、永仁县)

齐齐哈尔市(龙江县、建华区、昂昂溪区、甘南县、克东县、铁锋区、讷河市、碾子山区、拜泉县、龙沙区、富拉尔基区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、依安县、富裕县、克山县)

济南市(槐荫区、市中区、莱芜区、章丘区、天桥区、长清区、钢城区、平阴县、历城区、商河县、济阳区、历下区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

鄂尔多斯市(杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗)

长沙市(芙蓉区、天心区、浏阳市、开福区、长沙县、宁乡市、望城区、岳麓区、雨花区)

保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县)

大庆市(龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、大同区、肇州县、萨尔图区、让胡路区、红岗区)

承德市(鹰手营子矿区、兴隆县、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双滦区、双桥区、隆化县、平泉市)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

固原市(隆德县、原州区、西吉县、泾源县、彭阳县)

新疆维吾尔自治区

福州市(鼓楼区、晋安区、闽清县、平潭县、闽侯县、仓山区、长乐区、马尾区、福清市、永泰县、连江县、罗源县、台江区)

吕梁市(交城县、交口县、方山县、岚县、兴县、中阳县、石楼县、临县、汾阳市、离石区、柳林县、孝义市、文水县)

宜春市(上高县、袁州区、万载县、樟树市、铜鼓县、丰城市、宜丰县、靖安县、奉新县、高安市)

开封市(鼓楼区、尉氏县、兰考县、禹王台区、通许县、祥符区、龙亭区、顺河回族区、杞县)

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武汉市(江汉区、江岸区、新洲区、蔡甸区、洪山区、青山区、黄陂区、东西湖区、武昌区、汉南区、硚口区、江夏区、汉阳区)

镇江市(润州区、句容市、丹阳市、京口区、丹徒区、扬中市)

东营市(利津县、东营区、广饶县、河口区、垦利区)

辽阳市(宏伟区、白塔区、文圣区、太子河区、灯塔市、辽阳县、弓长岭区)  张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

定西市(通渭县、安定区、临洮县、岷县、陇西县、渭源县、漳县)

内蒙古自治区

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)汉中市(镇巴县、洋县、南郑区、宁强县、城固县、西乡县、汉台区、略阳县、佛坪县、留坝县、勉县)

广西壮族自治区  石家庄市(裕华区、辛集市、井陉矿区、藁城区、井陉县、新华区、新乐市、无极县、赞皇县、鹿泉区、桥西区、晋州市、深泽县、元氏县、行唐县、正定县、灵寿县、平山县、赵县、长安区、高邑县、栾城区)

曲靖市(马龙区、宣威市、会泽县、罗平县、麒麟区、师宗县、沾益区、富源县、陆良县)

丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振安区、元宝区)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)上海市(奉贤区、长宁区、徐汇区、普陀区、嘉定区、闵行区、黄浦区、金山区、青浦区、崇明区、静安区、杨浦区、宝山区、虹口区、浦东新区、松江区)

佛山市(南海区、禅城区、三水区、顺德区、高明区)

抚顺市(新抚区、望花区、清原满族自治县、顺城区、东洲区、新宾满族自治县、抚顺县)

五指山市(陵水黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、万宁市、昌江黎族自治县、屯昌县、定安县、东方市、保亭黎族苗族自治县、澄迈县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县)

大连市(庄河市、瓦房店市、甘井子区、西岗区、长海县、金州区、普兰店区、沙河口区、旅顺口区、中山区)

白银市(会宁县、景泰县、靖远县、白银区、平川区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

鸡西市(滴道区、虎林市、城子河区、梨树区、鸡东县、恒山区、密山市、麻山区、鸡冠区)

萍乡市(芦溪县、莲花县、上栗县、安源区、湘东区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

信阳市(浉河区、息县、潢川县、光山县、平桥区、商城县、固始县、新县、罗山县、淮滨县)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市)

湛江市(霞山区、坡头区、雷州市、赤坎区、廉江市、吴川市、遂溪县、麻章区、徐闻县)

莆田市(荔城区、仙游县、秀屿区、涵江区、城厢区)

香港特别行政区

三明市(建宁县、三元区、泰宁县、尤溪县、大田县、永安市、明溪县、沙县区、宁化县、将乐县、清流县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频