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厦门市(思明区、湖里区、翔安区、同安区、集美区、海沧区)

运城市(平陆县、河津市、闻喜县、垣曲县、稷山县、新绛县、夏县、临猗县、绛县、芮城县、盐湖区、永济市、万荣县)

齐齐哈尔市(泰来县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、克山县、依安县、铁锋区、讷河市、碾子山区、富裕县、建华区、富拉尔基区、克东县、龙江县、龙沙区、昂昂溪区、甘南县)  丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)

白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮北区、洮南市)

阿里地区(日土县、措勤县、革吉县、札达县、改则县、普兰县、噶尔县)

固原市(泾源县、西吉县、原州区、彭阳县、隆德县)  常德市(安乡县、石门县、津市市、鼎城区、汉寿县、临澧县、桃源县、武陵区、澧县)

漯河市(郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县、源汇区)

唐山市(遵化市、乐亭县、迁安市、古冶区、曹妃甸区、丰南区、滦州市、滦南县、玉田县、路北区、开平区、路南区、丰润区、迁西县)

抚州市(南丰县、崇仁县、乐安县、东乡区、黎川县、资溪县、金溪县、南城县、宜黄县、临川区、广昌县)

西宁市(城北区、大通回族土族自治县、城中区、湟源县、城东区、湟中区、城西区)

衡水市(武邑县、枣强县、景县、武强县、安平县、冀州区、饶阳县、桃城区、故城县、阜城县、深州市)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、连山区、兴城市、建昌县、南票区)

娄底市(新化县、娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县)

扬州市(邗江区、高邮市、宝应县、广陵区、仪征市、江都区)

金昌市(永昌县、金川区)

遂宁市(大英县、船山区、安居区、蓬溪县、射洪市)

酒泉市(敦煌市、玉门市、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区、同心县)

上饶市(横峰县、铅山县、广丰区、玉山县、弋阳县、广信区、万年县、余干县、鄱阳县、信州区、婺源县、德兴市)

北京市(顺义区、西城区、房山区、朝阳区、海淀区、大兴区、通州区、东城区、昌平区、密云区、石景山区、丰台区、门头沟区、延庆区、平谷区、怀柔区)

南通市(如皋市、海门区、海安市、崇川区、通州区、启东市、如东县)

乐山市(夹江县、犍为县、马边彝族自治县、五通桥区、峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、沙湾区、金口河区、井研县、沐川县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

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攀枝花市(盐边县、东区、西区、米易县、仁和区)

自贡市(荣县、大安区、沿滩区、贡井区、富顺县、自流井区)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)  湘西土家族苗族自治州(保靖县、永顺县、吉首市、凤凰县、泸溪县、古丈县、花垣县、龙山县)

德阳市(罗江区、什邡市、绵竹市、中江县、旌阳区、广汉市)

和田地区(和田市、策勒县、墨玉县、民丰县、皮山县、洛浦县、于田县、和田县)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

烟台市(蓬莱区、海阳市、牟平区、莱山区、福山区、栖霞市、龙口市、莱阳市、芝罘区、莱州市、招远市)  大同市(左云县、浑源县、云州区、云冈区、新荣区、广灵县、天镇县、阳高县、平城区、灵丘县)

郴州市(桂东县、安仁县、苏仙区、北湖区、宜章县、汝城县、临武县、永兴县、桂阳县、嘉禾县、资兴市)

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塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、裕民县、塔城市、乌苏市)湛江市(霞山区、麻章区、雷州市、赤坎区、吴川市、廉江市、徐闻县、坡头区、遂溪县)

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黄山市(黟县、屯溪区、徽州区、黄山区、祁门县、休宁县、歙县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。