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阿坝藏族羌族自治州(红原县、小金县、马尔康市、若尔盖县、金川县、茂县、壤塘县、汶川县、黑水县、阿坝县、九寨沟县、理县、松潘县)

定西市(渭源县、通渭县、临洮县、漳县、岷县、陇西县、安定区)

崇左市(龙州县、宁明县、江州区、凭祥市、天等县、大新县、扶绥县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、天山区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区)  抚州市(南丰县、崇仁县、宜黄县、资溪县、临川区、金溪县、南城县、广昌县、东乡区、乐安县、黎川县)

陇南市(礼县、康县、文县、成县、宕昌县、两当县、徽县、西和县、武都区)

朝阳市(双塔区、朝阳县、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区)

徐州市(丰县、新沂市、沛县、睢宁县、贾汪区、邳州市、泉山区、云龙区、铜山区、鼓楼区)合肥市(瑶海区、庐江县、肥东县、蜀山区、巢湖市、包河区、长丰县、庐阳区、肥西县)

台州市(仙居县、路桥区、黄岩区、临海市、天台县、玉环市、三门县、温岭市、椒江区)  白银市(白银区、会宁县、景泰县、靖远县、平川区)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、青田县、松阳县、云和县、缙云县、庆元县、龙泉市)

平顶山市(郏县、鲁山县、舞钢市、石龙区、卫东区、宝丰县、湛河区、新华区、叶县、汝州市)

廊坊市(霸州市、永清县、文安县、广阳区、安次区、固安县、大城县、三河市、香河县、大厂回族自治县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

泉州市(石狮市、惠安县、丰泽区、金门县、南安市、德化县、泉港区、永春县、晋江市、安溪县、鲤城区、洛江区)

齐齐哈尔市(讷河市、甘南县、富裕县、昂昂溪区、克东县、建华区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、龙江县、碾子山区、依安县、铁锋区、龙沙区、泰来县、克山县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

酒泉市(敦煌市、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县)

百色市(西林县、隆林各族自治县、德保县、那坡县、右江区、凌云县、田东县、平果市、田林县、靖西市、田阳区、乐业县)

邯郸市(邱县、馆陶县、永年区、涉县、磁县、丛台区、临漳县、邯山区、复兴区、峰峰矿区、成安县、曲周县、魏县、大名县、广平县、肥乡区、鸡泽县、武安市)

攀枝花市(米易县、仁和区、西区、盐边县、东区)

七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)

聊城市(茌平区、东阿县、高唐县、莘县、冠县、东昌府区、临清市、阳谷县)

贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)

赤峰市(林西县、松山区、宁城县、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、元宝山区、巴林左旗、翁牛特旗、敖汉旗、巴林右旗、喀喇沁旗)

驻马店市(正阳县、平舆县、西平县、遂平县、汝南县、泌阳县、驿城区、新蔡县、上蔡县、确山县)

铜仁市(石阡县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、德江县、沿河土家族自治县、碧江区、江口县、万山区、松桃苗族自治县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县)

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黄山市(黟县、歙县、徽州区、黄山区、休宁县、屯溪区、祁门县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、正镶白旗、多伦县、二连浩特市、锡林浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗)

辽阳市(宏伟区、弓长岭区、太子河区、白塔区、辽阳县、灯塔市、文圣区)

襄阳市(襄州区、襄城区、保康县、南漳县、宜城市、谷城县、枣阳市、老河口市、樊城区)  济南市(章丘区、商河县、莱芜区、天桥区、市中区、钢城区、槐荫区、长清区、平阴县、历城区、历下区、济阳区)

九江市(修水县、庐山市、瑞昌市、都昌县、武宁县、湖口县、德安县、濂溪区、浔阳区、永修县、柴桑区、彭泽县、共青城市)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和静县、博湖县、和硕县、尉犁县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县、轮台县)无锡市(宜兴市、惠山区、江阴市、新吴区、锡山区、滨湖区、梁溪区)

盐城市(响水县、建湖县、亭湖区、东台市、盐都区、滨海县、射阳县、大丰区、阜宁县)  亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

衢州市(开化县、衢江区、常山县、柯城区、龙游县、江山市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)

济宁市(任城区、泗水县、汶上县、鱼台县、邹城市、兖州区、金乡县、嘉祥县、微山县、曲阜市、梁山县)榆林市(绥德县、米脂县、子洲县、横山区、定边县、神木市、清涧县、榆阳区、佳县、靖边县、府谷县、吴堡县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

西藏自治区

厦门市(海沧区、湖里区、集美区、同安区、思明区、翔安区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

成都市(青白江区、金堂县、武侯区、金牛区、蒲江县、邛崃市、简阳市、新津区、龙泉驿区、青羊区、大邑县、郫都区、崇州市、成华区、新都区、温江区、锦江区、双流区、都江堰市、彭州市)

呼和浩特市(武川县、新城区、赛罕区、玉泉区、回民区、清水河县、土默特左旗、和林格尔县、托克托县)

南京市(浦口区、建邺区、六合区、秦淮区、栖霞区、溧水区、鼓楼区、高淳区、雨花台区、玄武区、江宁区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、和政县、广河县、永靖县)

莆田市(城厢区、秀屿区、仙游县、荔城区、涵江区)

秦皇岛市(山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、卢龙县、昌黎县)

塔城地区(裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、额敏县、托里县)

凉山彝族自治州(雷波县、木里藏族自治县、喜德县、宁南县、会理市、西昌市、德昌县、金阳县、会东县、普格县、越西县、布拖县、甘洛县、美姑县、昭觉县、冕宁县、盐源县)

西安市(新城区、高陵区、碑林区、鄠邑区、周至县、蓝田县、临潼区、雁塔区、长安区、阎良区、灞桥区、莲湖区、未央区)

汉中市(洋县、勉县、宁强县、略阳县、汉台区、佛坪县、西乡县、南郑区、留坝县、镇巴县、城固县)

临沂市(沂水县、沂南县、河东区、蒙阴县、罗庄区、郯城县、莒南县、费县、平邑县、临沭县、兰山区、兰陵县)

德阳市(旌阳区、广汉市、中江县、什邡市、绵竹市、罗江区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。