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宣城市(宁国市、郎溪县、宣州区、旌德县、泾县、绩溪县、广德市)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、千山区、立山区、铁东区、台安县、海城市)

濮阳市(台前县、南乐县、华龙区、濮阳县、清丰县、范县)

苏州市(常熟市、吴中区、太仓市、张家港市、相城区、姑苏区、昆山市、吴江区、虎丘区)  商丘市(宁陵县、永城市、睢县、梁园区、睢阳区、夏邑县、虞城县、民权县、柘城县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

桂林市(恭城瑶族自治县、全州县、荔浦市、永福县、灵川县、七星区、临桂区、资源县、叠彩区、雁山区、阳朔县、秀峰区、平乐县、兴安县、龙胜各族自治县、象山区、灌阳县)

贵港市(平南县、覃塘区、港南区、桂平市、港北区)

广西壮族自治区  衡阳市(衡东县、常宁市、衡南县、衡阳县、耒阳市、蒸湘区、衡山县、石鼓区、南岳区、珠晖区、雁峰区、祁东县)

阿克苏地区(温宿县、阿瓦提县、柯坪县、拜城县、库车市、沙雅县、乌什县、新和县、阿克苏市)

阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)

朝阳市(北票市、双塔区、凌源市、建平县、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

廊坊市(霸州市、广阳区、固安县、文安县、永清县、安次区、三河市、大厂回族自治县、大城县、香河县)

肇庆市(广宁县、四会市、德庆县、怀集县、高要区、鼎湖区、端州区、封开县)

连云港市(连云区、东海县、赣榆区、海州区、灌云县、灌南县)

淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

周口市(郸城县、川汇区、商水县、淮阳区、西华县、沈丘县、太康县、扶沟县、项城市、鹿邑县)

日喀则市(吉隆县、康马县、昂仁县、萨嘎县、定日县、谢通门县、亚东县、仲巴县、萨迦县、岗巴县、拉孜县、白朗县、南木林县、定结县、江孜县、聂拉木县、桑珠孜区、仁布县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、福海县、布尔津县、青河县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

宁德市(屏南县、周宁县、柘荣县、福安市、古田县、寿宁县、福鼎市、霞浦县、蕉城区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、上栗县、莲花县)

赤峰市(松山区、巴林左旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、红山区、宁城县、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗)

贵阳市(开阳县、白云区、息烽县、花溪区、南明区、观山湖区、修文县、清镇市、云岩区、乌当区)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、海拉尔区、额尔古纳市、根河市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)

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临沂市(蒙阴县、兰陵县、沂水县、平邑县、罗庄区、兰山区、莒南县、河东区、临沭县、费县、郯城县、沂南县)

黄山市(屯溪区、歙县、休宁县、黟县、徽州区、祁门县、黄山区)

深圳市(光明区、龙岗区、福田区、罗湖区、龙华区、宝安区、坪山区、南山区、盐田区)

漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区)  烟台市(莱州市、牟平区、芝罘区、海阳市、龙口市、莱山区、栖霞市、招远市、福山区、莱阳市、蓬莱区)

南宁市(隆安县、宾阳县、横州市、良庆区、邕宁区、兴宁区、江南区、武鸣区、青秀区、上林县、西乡塘区、马山县)

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张掖市(高台县、甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县)  哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

湘潭市(岳塘区、韶山市、湘乡市、雨湖区、湘潭县)

三明市(大田县、沙县区、宁化县、三元区、永安市、泰宁县、尤溪县、将乐县、明溪县、建宁县、清流县)

河池市(环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、都安瑶族自治县、东兰县、南丹县、凤山县、金城江区)徐州市(贾汪区、云龙区、铜山区、睢宁县、沛县、鼓楼区、邳州市、泉山区、新沂市、丰县)

沧州市(任丘市、吴桥县、新华区、海兴县、南皮县、孟村回族自治县、东光县、河间市、盐山县、运河区、黄骅市、泊头市、沧县、肃宁县、青县、献县)

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大连市(庄河市、沙河口区、中山区、旅顺口区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、金州区、长海县、西岗区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。