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随州市(随县、曾都区、广水市)

金华市(金东区、婺城区、磐安县、浦江县、东阳市、武义县、永康市、义乌市、兰溪市)

辽阳市(弓长岭区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、白塔区、太子河区、文圣区)

菏泽市(鄄城县、单县、定陶区、东明县、牡丹区、郓城县、巨野县、曹县、成武县)  宁波市(宁海县、海曙区、江北区、象山县、鄞州区、慈溪市、镇海区、奉化区、余姚市、北仑区)

吉安市(吉水县、新干县、井冈山市、安福县、青原区、万安县、吉安县、遂川县、吉州区、永丰县、永新县、峡江县、泰和县)

周口市(沈丘县、川汇区、淮阳区、太康县、项城市、鹿邑县、郸城县、商水县、西华县、扶沟县)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)许昌市(鄢陵县、长葛市、襄城县、魏都区、建安区、禹州市)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)  梅州市(兴宁市、五华县、丰顺县、梅县区、平远县、梅江区、蕉岭县、大埔县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、五原县)

宁德市(柘荣县、古田县、周宁县、福安市、屏南县、蕉城区、霞浦县、寿宁县、福鼎市)

喀什地区(叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、岳普湖县、伽师县、疏附县、巴楚县、英吉沙县、泽普县、喀什市、疏勒县、麦盖提县)

呼和浩特市(托克托县、武川县、和林格尔县、赛罕区、清水河县、土默特左旗、回民区、新城区、玉泉区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

西宁市(城北区、城东区、城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区、湟中区)

枣庄市(滕州市、山亭区、峄城区、薛城区、市中区、台儿庄区)

北京市(怀柔区、平谷区、西城区、东城区、门头沟区、延庆区、通州区、海淀区、大兴区、顺义区、昌平区、朝阳区、房山区、石景山区、密云区、丰台区)

香港特别行政区

黄冈市(黄州区、团风县、罗田县、麻城市、黄梅县、浠水县、英山县、武穴市、红安县、蕲春县)

酒泉市(瓜州县、肃州区、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

南平市(建阳区、建瓯市、政和县、浦城县、武夷山市、光泽县、邵武市、延平区、顺昌县、松溪县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

通辽市(库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗)

新余市(分宜县、渝水区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

临沂市(莒南县、郯城县、临沭县、沂南县、兰陵县、费县、兰山区、罗庄区、沂水县、河东区、蒙阴县、平邑县)

太原市(清徐县、万柏林区、杏花岭区、古交市、娄烦县、迎泽区、晋源区、尖草坪区、小店区、阳曲县)

宿州市(萧县、砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区)

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河池市(东兰县、南丹县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、天峨县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、凤山县、巴马瑶族自治县)

柳州市(融安县、城中区、柳城县、鱼峰区、鹿寨县、柳南区、柳江区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区)

福州市(马尾区、永泰县、鼓楼区、晋安区、平潭县、闽清县、连江县、仓山区、台江区、长乐区、罗源县、闽侯县、福清市)

遵义市(凤冈县、汇川区、习水县、桐梓县、余庆县、赤水市、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区、正安县)  固原市(西吉县、原州区、彭阳县、隆德县、泾源县)

澳门特别行政区

廊坊市(霸州市、大城县、大厂回族自治县、三河市、固安县、安次区、永清县、文安县、香河县、广阳区)

滨州市(阳信县、滨城区、邹平市、博兴县、无棣县、惠民县、沾化区)徐州市(睢宁县、邳州市、铜山区、鼓楼区、贾汪区、沛县、丰县、新沂市、泉山区、云龙区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、乌兰县、茫崖市、都兰县、德令哈市)  遂宁市(安居区、大英县、蓬溪县、船山区、射洪市)

百色市(那坡县、靖西市、田林县、隆林各族自治县、平果市、田阳区、田东县、乐业县、西林县、右江区、德保县、凌云县)

泰州市(泰兴市、海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、兴化市)

广安市(华蓥市、前锋区、邻水县、岳池县、广安区、武胜县)忻州市(神池县、原平市、代县、岢岚县、定襄县、偏关县、静乐县、宁武县、五寨县、繁峙县、忻府区、五台县、保德县、河曲县)

渭南市(澄城县、潼关县、华阴市、白水县、蒲城县、临渭区、大荔县、合阳县、华州区、富平县、韩城市)

新疆维吾尔自治区

昭通市(永善县、绥江县、盐津县、大关县、鲁甸县、昭阳区、威信县、镇雄县、巧家县、彝良县、水富市)

毕节市(七星关区、大方县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、纳雍县、黔西市)

岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、岳阳县、临湘市、君山区、湘阴县、云溪区、平江县、华容县)

吉林市(丰满区、昌邑区、龙潭区、桦甸市、磐石市、蛟河市、舒兰市、永吉县、船营区)

武汉市(新洲区、东西湖区、江岸区、黄陂区、洪山区、青山区、硚口区、江汉区、江夏区、汉南区、蔡甸区、武昌区、汉阳区)

吕梁市(兴县、交城县、临县、交口县、柳林县、岚县、方山县、中阳县、孝义市、石楼县、文水县、汾阳市、离石区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)

保定市(博野县、曲阳县、高碑店市、顺平县、高阳县、徐水区、安新县、清苑区、满城区、望都县、涞源县、竞秀区、易县、莲池区、蠡县、定兴县、阜平县、涞水县、容城县、唐县、安国市、定州市、雄县、涿州市)

张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、临泽县、民乐县、甘州区)

贵阳市(南明区、白云区、云岩区、清镇市、修文县、乌当区、花溪区、息烽县、开阳县、观山湖区)

崇左市(大新县、龙州县、凭祥市、扶绥县、江州区、宁明县、天等县)

达州市(通川区、渠县、宣汉县、开江县、达川区、万源市、大竹县)

常州市(金坛区、天宁区、溧阳市、武进区、新北区、钟楼区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。