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娄底市(双峰县、涟源市、新化县、冷水江市、娄星区)
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黔南布依族苗族自治州(惠水县、独山县、福泉市、瓮安县、长顺县、三都水族自治县、龙里县、贵定县、荔波县、平塘县、都匀市、罗甸县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
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漳州市(平和县、诏安县、云霄县、东山县、长泰区、南靖县、龙文区、龙海区、华安县、漳浦县、芗城区)
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来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、忻城县、象州县、武宣县)
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徐州市(贾汪区、丰县、沛县、鼓楼区、泉山区、云龙区、邳州市、睢宁县、新沂市、铜山区)
百色市(田林县、隆林各族自治县、右江区、乐业县、西林县、田阳区、靖西市、田东县、德保县、凌云县、平果市、那坡县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、册亨县、晴隆县、兴义市、望谟县、兴仁市、普安县)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
金华市(武义县、兰溪市、磐安县、金东区、浦江县、义乌市、永康市、婺城区、东阳市)
盐城市(射阳县、滨海县、响水县、亭湖区、建湖县、东台市、盐都区、大丰区、阜宁县)
七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)
保山市(隆阳区、腾冲市、龙陵县、施甸县、昌宁县)
青岛市(即墨区、崂山区、市南区、城阳区、莱西市、平度市、胶州市、市北区、黄岛区、李沧区)
驻马店市(西平县、上蔡县、新蔡县、泌阳县、正阳县、平舆县、驿城区、遂平县、确山县、汝南县)
锡林郭勒盟(多伦县、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、二连浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市)
凉山彝族自治州(会理市、喜德县、雷波县、冕宁县、普格县、美姑县、宁南县、木里藏族自治县、布拖县、越西县、昭觉县、德昌县、盐源县、会东县、甘洛县、西昌市、金阳县)
临汾市(大宁县、安泽县、蒲县、隰县、霍州市、吉县、乡宁县、汾西县、翼城县、洪洞县、曲沃县、永和县、古县、襄汾县、浮山县、侯马市、尧都区)
绥化市(肇东市、北林区、安达市、庆安县、青冈县、明水县、海伦市、望奎县、绥棱县、兰西县)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区)
宣城市(郎溪县、宁国市、绩溪县、广德市、旌德县、宣州区、泾县)
达州市(万源市、渠县、宣汉县、通川区、大竹县、开江县、达川区)
定西市(渭源县、陇西县、临洮县、漳县、通渭县、安定区、岷县)
甘南藏族自治州(临潭县、合作市、碌曲县、迭部县、玛曲县、夏河县、卓尼县、舟曲县)
廊坊市(霸州市、永清县、固安县、三河市、安次区、香河县、文安县、大城县、大厂回族自治县、广阳区)
龙岩市(长汀县、连城县、漳平市、永定区、武平县、新罗区、上杭县)
玉树藏族自治州(玉树市、称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县)
贺州市(八步区、平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
黄冈市(黄梅县、英山县、蕲春县、麻城市、团风县、红安县、罗田县、浠水县、黄州区、武穴市)
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连云港市(灌云县、连云区、灌南县、东海县、赣榆区、海州区)
宜宾市(江安县、长宁县、珙县、高县、屏山县、叙州区、兴文县、翠屏区、筠连县、南溪区)
蚌埠市(怀远县、蚌山区、淮上区、固镇县、禹会区、龙子湖区、五河县)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、建平县、凌源市、双塔区)
信阳市(淮滨县、固始县、浉河区、息县、光山县、潢川县、新县、平桥区、商城县、罗山县)
锦州市(凌河区、黑山县、义县、太和区、凌海市、北镇市、古塔区)
白山市(临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、江源区)
遵义市(汇川区、播州区、湄潭县、赤水市、桐梓县、习水县、凤冈县、正安县、绥阳县、红花岗区、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、余庆县)
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中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
岳阳市(君山区、湘阴县、岳阳县、岳阳楼区、云溪区、汨罗市、华容县、平江县、临湘市)
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滨州市(无棣县、惠民县、博兴县、邹平市、沾化区、滨城区、阳信县)
阜阳市(阜南县、颍州区、界首市、颍东区、颍上县、临泉县、太和县、颍泉区)
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伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、新源县、特克斯县、霍城县、巩留县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)
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双鸭山市(尖山区、四方台区、宝山区、集贤县、友谊县、饶河县、宝清县、岭东区)
庆阳市(合水县、庆城县、正宁县、华池县、环县、西峰区、宁县、镇原县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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