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淮南市(寿县、谢家集区、八公山区、凤台县、田家庵区、大通区、潘集区)

自贡市(贡井区、沿滩区、荣县、富顺县、自流井区、大安区)

烟台市(福山区、海阳市、栖霞市、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、牟平区、龙口市、莱山区、莱州市、招远市)

遵义市(习水县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、正安县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、绥阳县、红花岗区、凤冈县、播州区、湄潭县)  阿里地区(革吉县、日土县、改则县、措勤县、普兰县、札达县、噶尔县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、通海县、澄江市、易门县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

昭通市(大关县、水富市、镇雄县、盐津县、威信县、绥江县、昭阳区、永善县、鲁甸县、巧家县、彝良县)达州市(渠县、宣汉县、达川区、大竹县、万源市、开江县、通川区)

泰州市(靖江市、高港区、海陵区、兴化市、泰兴市、姜堰区)  常德市(石门县、武陵区、澧县、汉寿县、津市市、安乡县、桃源县、鼎城区、临澧县)

张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

佳木斯市(桦南县、富锦市、郊区、抚远市、同江市、前进区、汤原县、向阳区、东风区、桦川县)

萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区、安源区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

铜仁市(沿河土家族自治县、思南县、江口县、德江县、万山区、碧江区、玉屏侗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县)

广西壮族自治区

宜昌市(猇亭区、长阳土家族自治县、西陵区、宜都市、五峰土家族自治县、当阳市、兴山县、伍家岗区、远安县、夷陵区、枝江市、点军区、秭归县)

赣州市(宁都县、章贡区、于都县、石城县、赣县区、信丰县、瑞金市、寻乌县、南康区、全南县、大余县、定南县、崇义县、安远县、会昌县、上犹县、龙南市、兴国县)

三明市(宁化县、泰宁县、大田县、明溪县、尤溪县、沙县区、清流县、将乐县、建宁县、三元区、永安市)

拉萨市(当雄县、曲水县、堆龙德庆区、达孜区、尼木县、林周县、城关区、墨竹工卡县)

衡水市(桃城区、饶阳县、冀州区、故城县、枣强县、武邑县、深州市、武强县、安平县、景县、阜城县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、泰山区、东平县、宁阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、尉犁县、轮台县、且末县、库尔勒市、博湖县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县)

广州市(增城区、南沙区、海珠区、白云区、天河区、番禺区、黄埔区、越秀区、从化区、花都区、荔湾区)

大连市(庄河市、沙河口区、旅顺口区、长海县、普兰店区、金州区、西岗区、甘井子区、中山区、瓦房店市)

石家庄市(无极县、高邑县、辛集市、长安区、栾城区、藁城区、晋州市、平山县、新华区、鹿泉区、深泽县、赞皇县、正定县、灵寿县、赵县、井陉矿区、元氏县、新乐市、桥西区、裕华区、井陉县、行唐县)

嘉兴市(桐乡市、海宁市、南湖区、秀洲区、平湖市、海盐县、嘉善县)

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宁夏回族自治区

福州市(仓山区、晋安区、平潭县、闽清县、闽侯县、长乐区、连江县、罗源县、鼓楼区、马尾区、永泰县、福清市、台江区)

黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、阳新县、下陆区、西塞山区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)  阿克苏地区(阿克苏市、乌什县、沙雅县、温宿县、新和县、阿瓦提县、库车市、柯坪县、拜城县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

襄阳市(保康县、谷城县、老河口市、宜城市、襄城区、枣阳市、南漳县、襄州区、樊城区)

贺州市(平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)娄底市(娄星区、新化县、涟源市、冷水江市、双峰县)

乐山市(市中区、井研县、金口河区、五通桥区、沐川县、沙湾区、夹江县、犍为县、马边彝族自治县、峨眉山市、峨边彝族自治县)  攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、西区、东区)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、明山区、平山区)

昆明市(呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、宜良县、官渡区、五华区、西山区、盘龙区、东川区、富民县、石林彝族自治县、安宁市、嵩明县、寻甸回族彝族自治县)

十堰市(竹溪县、房县、张湾区、竹山县、郧西县、郧阳区、丹江口市、茅箭区)滁州市(全椒县、明光市、来安县、定远县、南谯区、凤阳县、琅琊区、天长市)

濮阳市(清丰县、濮阳县、范县、南乐县、华龙区、台前县)

云浮市(罗定市、郁南县、云安区、云城区、新兴县)

宁波市(余姚市、奉化区、象山县、江北区、鄞州区、北仑区、镇海区、宁海县、慈溪市、海曙区)

聊城市(东昌府区、高唐县、冠县、茌平区、阳谷县、莘县、临清市、东阿县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)

延安市(黄龙县、洛川县、吴起县、甘泉县、延川县、富县、宜川县、延长县、宝塔区、子长市、黄陵县、志丹县、安塞区)

南昌市(安义县、新建区、青云谱区、红谷滩区、进贤县、东湖区、西湖区、南昌县、青山湖区)

焦作市(修武县、武陟县、解放区、马村区、山阳区、孟州市、博爱县、中站区、温县、沁阳市)

汉中市(略阳县、洋县、宁强县、佛坪县、留坝县、镇巴县、南郑区、汉台区、城固县、西乡县、勉县)

贵港市(平南县、桂平市、港北区、港南区、覃塘区)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县)

眉山市(丹棱县、东坡区、彭山区、青神县、洪雅县、仁寿县)

武汉市(新洲区、武昌区、硚口区、江岸区、汉南区、汉阳区、东西湖区、青山区、蔡甸区、江汉区、江夏区、洪山区、黄陂区)

商丘市(柘城县、宁陵县、永城市、虞城县、民权县、梁园区、夏邑县、睢县、睢阳区)

中山市

庆阳市(西峰区、庆城县、合水县、宁县、环县、镇原县、正宁县、华池县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。