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亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
宁夏回族自治区
拉萨市(曲水县、林周县、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县、城关区、达孜区)
阿勒泰地区(富蕴县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、福海县、哈巴河县)
天水市(武山县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区、麦积区、甘谷县、清水县)
崇左市(天等县、江州区、凭祥市、龙州县、扶绥县、宁明县、大新县)
广西壮族自治区
盐城市(射阳县、东台市、大丰区、盐都区、建湖县、滨海县、阜宁县、亭湖区、响水县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、多伦县、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、德清县、吴兴区)
张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、高台县、临泽县、甘州区)
肇庆市(怀集县、四会市、高要区、广宁县、鼎湖区、端州区、封开县、德庆县)
株洲市(石峰区、天元区、醴陵市、茶陵县、攸县、荷塘区、炎陵县、芦淞区、渌口区)
新余市(分宜县、渝水区)
蚌埠市(五河县、龙子湖区、怀远县、淮上区、固镇县、蚌山区、禹会区)
揭阳市(揭东区、揭西县、普宁市、惠来县、榕城区)
张家口市(下花园区、阳原县、蔚县、宣化区、怀来县、涿鹿县、桥西区、崇礼区、康保县、沽源县、怀安县、张北县、万全区、赤城县、尚义县、桥东区)
朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、怀仁市、平鲁区、应县)
新乡市(新乡县、牧野区、卫辉市、辉县市、获嘉县、长垣市、红旗区、卫滨区、原阳县、凤泉区、延津县、封丘县)
青岛市(莱西市、胶州市、城阳区、黄岛区、市北区、即墨区、市南区、李沧区、平度市、崂山区)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、雷山县、黎平县、天柱县、凯里市、台江县、镇远县、锦屏县、岑巩县、黄平县、施秉县、麻江县、榕江县、剑河县、三穗县、丹寨县)
孝感市(孝南区、安陆市、云梦县、孝昌县、应城市、大悟县、汉川市)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、绿春县、建水县、石屏县、泸西县、屏边苗族自治县、个旧市、元阳县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、弥勒市、蒙自市)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区)
济宁市(嘉祥县、兖州区、鱼台县、微山县、曲阜市、梁山县、泗水县、金乡县、任城区、汶上县、邹城市)
宜春市(靖安县、宜丰县、樟树市、铜鼓县、丰城市、奉新县、万载县、上高县、袁州区、高安市)
新疆维吾尔自治区
运城市(河津市、平陆县、芮城县、盐湖区、垣曲县、夏县、临猗县、新绛县、万荣县、绛县、稷山县、闻喜县、永济市)
石家庄市(灵寿县、行唐县、元氏县、鹿泉区、高邑县、长安区、正定县、平山县、井陉县、赵县、裕华区、新华区、深泽县、晋州市、赞皇县、新乐市、无极县、桥西区、藁城区、辛集市、栾城区、井陉矿区)
喀什地区(伽师县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、喀什市、岳普湖县、疏附县、疏勒县、叶城县、泽普县、英吉沙县、莎车县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、汪清县、龙井市、图们市、延吉市、安图县、珲春市)
泰州市(兴化市、高港区、姜堰区、靖江市、海陵区、泰兴市)
海东市(互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
临汾市(襄汾县、蒲县、吉县、尧都区、古县、浮山县、洪洞县、汾西县、侯马市、安泽县、乡宁县、霍州市、大宁县、隰县、翼城县、曲沃县、永和县)
雅安市(雨城区、天全县、汉源县、名山区、芦山县、石棉县、荥经县、宝兴县)
楚雄彝族自治州(牟定县、大姚县、元谋县、永仁县、禄丰市、武定县、南华县、姚安县、楚雄市、双柏县)
南平市(顺昌县、政和县、建阳区、武夷山市、浦城县、延平区、松溪县、光泽县、建瓯市、邵武市)
通化市(柳河县、辉南县、梅河口市、通化县、东昌区、二道江区、集安市)
娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、涟源市、娄星区)
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伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、奎屯市、伊宁县、昭苏县、特克斯县、新源县)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
广元市(苍溪县、旺苍县、青川县、昭化区、利州区、剑阁县、朝天区)
太原市(娄烦县、清徐县、晋源区、尖草坪区、万柏林区、古交市、杏花岭区、迎泽区、阳曲县、小店区)
广安市(前锋区、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市、岳池县)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、共和县、贵德县)
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普洱市(景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
渭南市(潼关县、白水县、大荔县、合阳县、华阴市、富平县、韩城市、华州区、临渭区、蒲城县、澄城县)
沧州市(献县、海兴县、盐山县、任丘市、河间市、沧县、泊头市、青县、孟村回族自治县、东光县、吴桥县、南皮县、新华区、肃宁县、运河区、黄骅市)
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汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
西宁市(湟源县、城东区、城西区、大通回族土族自治县、城中区、湟中区、城北区)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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