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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、且末县、轮台县、若羌县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、尉犁县)
安庆市(大观区、潜山市、怀宁县、望江县、宜秀区、迎江区、太湖县、宿松县、桐城市、岳西县)
上海市(静安区、浦东新区、普陀区、奉贤区、宝山区、青浦区、黄浦区、崇明区、金山区、闵行区、嘉定区、松江区、虹口区、杨浦区、长宁区、徐汇区)
宁波市(海曙区、江北区、慈溪市、象山县、奉化区、鄞州区、北仑区、镇海区、宁海县、余姚市)
宜昌市(兴山县、伍家岗区、点军区、远安县、猇亭区、当阳市、枝江市、西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、秭归县、夷陵区)
开封市(龙亭区、尉氏县、通许县、禹王台区、兰考县、杞县、顺河回族区、祥符区、鼓楼区)
忻州市(代县、原平市、河曲县、神池县、忻府区、静乐县、岢岚县、保德县、定襄县、宁武县、五寨县、繁峙县、五台县、偏关县)
惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)
阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、福海县、青河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县)
白银市(景泰县、白银区、平川区、会宁县、靖远县)
郴州市(宜章县、资兴市、苏仙区、桂东县、桂阳县、嘉禾县、永兴县、北湖区、安仁县、临武县、汝城县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
太原市(杏花岭区、小店区、迎泽区、古交市、清徐县、晋源区、娄烦县、阳曲县、尖草坪区、万柏林区)
六安市(霍邱县、金寨县、舒城县、金安区、裕安区、叶集区、霍山县)
襄阳市(襄州区、保康县、南漳县、襄城区、樊城区、谷城县、宜城市、老河口市、枣阳市)
凉山彝族自治州(喜德县、盐源县、冕宁县、甘洛县、会东县、宁南县、木里藏族自治县、德昌县、美姑县、西昌市、普格县、金阳县、昭觉县、布拖县、雷波县、会理市、越西县)
杭州市(萧山区、临安区、余杭区、建德市、西湖区、富阳区、上城区、钱塘区、临平区、桐庐县、淳安县、滨江区、拱墅区)
厦门市(同安区、翔安区、集美区、海沧区、思明区、湖里区)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、三都水族自治县、都匀市、龙里县、独山县、瓮安县、惠水县、罗甸县、福泉市、贵定县、长顺县、荔波县)
沈阳市(新民市、于洪区、苏家屯区、法库县、康平县、沈河区、皇姑区、铁西区、和平区、大东区、浑南区、辽中区、沈北新区)
三沙市(南沙区、西沙区)
宁德市(福安市、蕉城区、柘荣县、古田县、福鼎市、寿宁县、屏南县、周宁县、霞浦县)
枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市、市中区、峄城区)
保定市(涞水县、雄县、易县、高阳县、满城区、涿州市、清苑区、安国市、竞秀区、顺平县、定州市、博野县、涞源县、安新县、曲阳县、望都县、定兴县、阜平县、唐县、莲池区、容城县、蠡县、徐水区、高碑店市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
周口市(淮阳区、鹿邑县、商水县、项城市、川汇区、郸城县、沈丘县、西华县、扶沟县、太康县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、新市区、头屯河区、米东区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县)
怀化市(新晃侗族自治县、会同县、洪江市、中方县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、沅陵县、溆浦县、通道侗族自治县)
北京市(密云区、延庆区、东城区、朝阳区、房山区、怀柔区、海淀区、丰台区、西城区、通州区、昌平区、平谷区、顺义区、石景山区、门头沟区、大兴区)
新疆维吾尔自治区
淄博市(高青县、淄川区、桓台县、博山区、张店区、沂源县、周村区、临淄区)
大同市(云冈区、浑源县、新荣区、云州区、广灵县、左云县、灵丘县、天镇县、平城区、阳高县)
宿迁市(宿城区、宿豫区、泗阳县、泗洪县、沭阳县)
荆州市(监利市、荆州区、沙市区、洪湖市、石首市、松滋市、公安县、江陵县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、多伦县、锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗、二连浩特市)
临沂市(兰陵县、罗庄区、沂水县、费县、郯城县、沂南县、临沭县、蒙阴县、莒南县、河东区、平邑县、兰山区)
双鸭山市(尖山区、四方台区、岭东区、饶河县、宝山区、集贤县、宝清县、友谊县)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、霍尔果斯市、巩留县、伊宁县、特克斯县、伊宁市、新源县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、城关区、林周县、达孜区、当雄县、曲水县)
南充市(仪陇县、西充县、嘉陵区、南部县、阆中市、蓬安县、营山县、高坪区、顺庆区)
梧州市(岑溪市、万秀区、蒙山县、苍梧县、长洲区、龙圩区、藤县)
菏泽市(单县、巨野县、牡丹区、鄄城县、郓城县、定陶区、东明县、成武县、曹县)
鸡西市(虎林市、滴道区、鸡东县、鸡冠区、麻山区、密山市、梨树区、恒山区、城子河区)
秦皇岛市(抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、海港区、卢龙县)
西安市(周至县、莲湖区、长安区、新城区、高陵区、临潼区、雁塔区、碑林区、蓝田县、未央区、灞桥区、阎良区、鄠邑区)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、站前区、西市区、盖州市)
广西壮族自治区
庆阳市(正宁县、镇原县、华池县、西峰区、环县、宁县、庆城县、合水县)
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衡阳市(耒阳市、常宁市、石鼓区、蒸湘区、珠晖区、南岳区、衡阳县、祁东县、雁峰区、衡东县、衡山县、衡南县)
鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、海城市、铁西区、铁东区、千山区、立山区)
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商丘市(柘城县、虞城县、睢县、永城市、宁陵县、睢阳区、民权县、夏邑县、梁园区)
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昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县)
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阿坝藏族羌族自治州(茂县、汶川县、阿坝县、壤塘县、若尔盖县、小金县、黑水县、红原县、金川县、九寨沟县、马尔康市、松潘县、理县)
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本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区)
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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县、格尔木市、德令哈市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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