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临夏回族自治州(永靖县、临夏市、临夏县、康乐县、广河县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

抚州市(资溪县、南城县、宜黄县、乐安县、崇仁县、金溪县、广昌县、黎川县、东乡区、南丰县、临川区)

文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、麻栗坡县、丘北县、西畴县、文山市、砚山县、广南县)

孝感市(汉川市、孝昌县、安陆市、大悟县、应城市、云梦县、孝南区)  黔南布依族苗族自治州(福泉市、罗甸县、都匀市、龙里县、独山县、荔波县、平塘县、长顺县、惠水县、三都水族自治县、贵定县、瓮安县)

蚌埠市(固镇县、淮上区、怀远县、五河县、蚌山区、龙子湖区、禹会区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

柳州市(柳城县、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、柳南区、鱼峰区、融安县、柳北区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县)  广州市(黄埔区、白云区、天河区、花都区、番禺区、从化区、越秀区、增城区、海珠区、南沙区、荔湾区)

乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、新市区、头屯河区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区)

鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、安图县、珲春市、和龙市、汪清县、敦化市、延吉市)

宜春市(靖安县、宜丰县、丰城市、上高县、奉新县、樟树市、万载县、袁州区、铜鼓县、高安市)

广元市(青川县、朝天区、旺苍县、苍溪县、昭化区、剑阁县、利州区)

唐山市(丰南区、玉田县、曹妃甸区、滦州市、路北区、遵化市、迁西县、乐亭县、古冶区、迁安市、丰润区、开平区、滦南县、路南区)

宁波市(镇海区、象山县、奉化区、北仑区、余姚市、海曙区、江北区、慈溪市、宁海县、鄞州区)

淮南市(凤台县、八公山区、寿县、田家庵区、谢家集区、潘集区、大通区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、且末县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、和静县)

河池市(宜州区、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、东兰县、金城江区、南丹县、天峨县)

泸州市(叙永县、古蔺县、江阳区、纳溪区、龙马潭区、泸县、合江县)

张掖市(甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、高台县)

五指山市(澄迈县、屯昌县、定安县、万宁市、琼海市、陵水黎族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、文昌市、白沙黎族自治县)

长沙市(岳麓区、雨花区、天心区、开福区、浏阳市、望城区、芙蓉区、长沙县、宁乡市)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

长春市(宽城区、朝阳区、绿园区、德惠市、榆树市、南关区、农安县、二道区、双阳区、公主岭市、九台区)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、大理市、鹤庆县、云龙县、永平县、洱源县、宾川县、剑川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县)

九江市(濂溪区、庐山市、彭泽县、都昌县、武宁县、修水县、德安县、永修县、柴桑区、湖口县、瑞昌市、共青城市、浔阳区)

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甘孜藏族自治州(九龙县、巴塘县、乡城县、炉霍县、白玉县、稻城县、理塘县、色达县、新龙县、雅江县、康定市、丹巴县、甘孜县、道孚县、泸定县、石渠县、德格县、得荣县)

铁岭市(开原市、银州区、铁岭县、西丰县、清河区、昌图县、调兵山市)

贵港市(港北区、桂平市、港南区、覃塘区、平南县)

衢州市(龙游县、衢江区、开化县、柯城区、江山市、常山县)  葫芦岛市(建昌县、南票区、连山区、绥中县、兴城市、龙港区)

周口市(西华县、项城市、扶沟县、太康县、郸城县、商水县、沈丘县、川汇区、鹿邑县、淮阳区)

聊城市(茌平区、冠县、东昌府区、阳谷县、莘县、高唐县、临清市、东阿县)

襄阳市(保康县、襄州区、谷城县、樊城区、南漳县、枣阳市、宜城市、襄城区、老河口市)那曲市(安多县、双湖县、尼玛县、聂荣县、巴青县、班戈县、比如县、嘉黎县、索县、色尼区、申扎县)

大连市(旅顺口区、庄河市、甘井子区、中山区、长海县、西岗区、普兰店区、瓦房店市、沙河口区、金州区)  呼和浩特市(玉泉区、清水河县、土默特左旗、托克托县、回民区、和林格尔县、赛罕区、新城区、武川县)

锦州市(黑山县、古塔区、太和区、北镇市、凌海市、义县、凌河区)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区、新邱区、细河区、海州区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县)咸阳市(彬州市、淳化县、长武县、武功县、兴平市、礼泉县、三原县、渭城区、永寿县、泾阳县、秦都区、杨陵区、乾县、旬邑县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县)

巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗)

常德市(武陵区、石门县、鼎城区、津市市、安乡县、临澧县、澧县、桃源县、汉寿县)

南充市(阆中市、蓬安县、嘉陵区、顺庆区、仪陇县、西充县、南部县、营山县、高坪区)

固原市(彭阳县、泾源县、原州区、隆德县、西吉县)

海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)

烟台市(莱山区、海阳市、莱州市、牟平区、蓬莱区、莱阳市、招远市、龙口市、栖霞市、福山区、芝罘区)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

深圳市(龙岗区、龙华区、福田区、盐田区、光明区、罗湖区、南山区、宝安区、坪山区)

潍坊市(奎文区、潍城区、高密市、坊子区、安丘市、昌邑市、寿光市、青州市、寒亭区、昌乐县、诸城市、临朐县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

通化市(二道江区、辉南县、东昌区、柳河县、通化县、集安市、梅河口市)

青岛市(胶州市、李沧区、即墨区、城阳区、崂山区、市南区、平度市、黄岛区、市北区、莱西市)

陇南市(武都区、康县、礼县、宕昌县、西和县、成县、文县、徽县、两当县)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、贵德县、共和县)

泰安市(泰山区、东平县、岱岳区、新泰市、肥城市、宁阳县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。