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衡水市(武邑县、饶阳县、安平县、深州市、阜城县、景县、冀州区、武强县、故城县、枣强县、桃城区)

菏泽市(巨野县、鄄城县、牡丹区、定陶区、东明县、曹县、郓城县、成武县、单县)

广州市(白云区、从化区、番禺区、增城区、越秀区、荔湾区、天河区、黄埔区、南沙区、海珠区、花都区)  昭通市(水富市、巧家县、永善县、镇雄县、威信县、盐津县、昭阳区、鲁甸县、绥江县、彝良县、大关县)

南阳市(卧龙区、南召县、西峡县、方城县、桐柏县、淅川县、内乡县、邓州市、社旗县、唐河县、镇平县、新野县、宛城区)

金昌市(金川区、永昌县)

焦作市(沁阳市、修武县、博爱县、马村区、解放区、武陟县、孟州市、山阳区、中站区、温县)

镇江市(句容市、京口区、润州区、丹阳市、扬中市、丹徒区)  朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、双塔区、朝阳县、北票市)

鞍山市(铁东区、千山区、铁西区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、立山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

丹东市(宽甸满族自治县、振安区、凤城市、元宝区、振兴区、东港市)

邢台市(临西县、信都区、沙河市、内丘县、任泽区、南宫市、宁晋县、巨鹿县、临城县、柏乡县、广宗县、襄都区、平乡县、清河县、南和区、威县、隆尧县、新河县)

齐齐哈尔市(克山县、梅里斯达斡尔族区、克东县、龙江县、昂昂溪区、碾子山区、讷河市、建华区、依安县、铁锋区、富拉尔基区、富裕县、泰来县、拜泉县、龙沙区、甘南县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、临夏县、永靖县、康乐县、临夏市)

营口市(盖州市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区)

雅安市(荥经县、汉源县、芦山县、石棉县、名山区、天全县、雨城区、宝兴县)

漳州市(龙海区、漳浦县、东山县、南靖县、华安县、长泰区、平和县、龙文区、云霄县、诏安县、芗城区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县)

赣州市(于都县、瑞金市、赣县区、信丰县、大余县、南康区、会昌县、章贡区、石城县、崇义县、定南县、兴国县、寻乌县、全南县、龙南市、宁都县、上犹县、安远县)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、新兴县、郁南县)

吕梁市(临县、文水县、孝义市、岚县、柳林县、离石区、交口县、石楼县、交城县、中阳县、方山县、兴县、汾阳市)

朔州市(怀仁市、山阴县、平鲁区、朔城区、右玉县、应县)

芜湖市(湾沚区、繁昌区、无为市、鸠江区、弋江区、镜湖区、南陵县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县)

阿克苏地区(阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、库车市、拜城县、温宿县、柯坪县、新和县、乌什县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、特克斯县、巩留县、尼勒克县、奎屯市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、伊宁市、新源县、霍尔果斯市)

淄博市(桓台县、周村区、博山区、高青县、临淄区、沂源县、张店区、淄川区)

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黄冈市(英山县、黄梅县、黄州区、麻城市、团风县、蕲春县、罗田县、红安县、浠水县、武穴市)

绥化市(绥棱县、明水县、安达市、望奎县、北林区、青冈县、兰西县、海伦市、肇东市、庆安县)

泉州市(丰泽区、晋江市、安溪县、南安市、惠安县、鲤城区、泉港区、德化县、金门县、洛江区、石狮市、永春县)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)  大连市(中山区、沙河口区、金州区、西岗区、长海县、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、庄河市)

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曲靖市(富源县、宣威市、马龙区、会泽县、师宗县、罗平县、麒麟区、陆良县、沾益区)  石河子市(铁门关市、双河市、白杨市、胡杨河市、新星市、五家渠市、北屯市、图木舒克市、可克达拉市、阿拉尔市、昆玉市)

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兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

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兰州市(七里河区、红古区、榆中县、西固区、皋兰县、安宁区、永登县、城关区)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区)

苏州市(太仓市、姑苏区、虎丘区、昆山市、吴江区、张家港市、常熟市、吴中区、相城区)

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巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和硕县、博湖县、和静县、且末县、库尔勒市、若羌县、尉犁县、轮台县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。