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全国服务区域：
孝感市(大悟县、安陆市、孝南区、孝昌县、汉川市、应城市、云梦县)
渭南市(白水县、富平县、合阳县、潼关县、临渭区、澄城县、韩城市、蒲城县、大荔县、华阴市、华州区)
泰州市(海陵区、姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市、高港区)
本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)
无锡市(宜兴市、新吴区、江阴市、惠山区、锡山区、梁溪区、滨湖区)
连云港市(赣榆区、灌南县、灌云县、连云区、海州区、东海县)
大庆市(让胡路区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、萨尔图区、肇源县、红岗区、大同区)
许昌市(禹州市、长葛市、襄城县、鄢陵县、魏都区、建安区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
陇南市(礼县、成县、文县、两当县、徽县、康县、西和县、武都区、宕昌县)
黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市、逊克县)
商丘市(永城市、睢阳区、睢县、民权县、夏邑县、虞城县、宁陵县、梁园区、柘城县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、利川市、来凤县、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、建始县)
海东市(乐都区、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)
宁德市(周宁县、福安市、屏南县、古田县、霞浦县、福鼎市、蕉城区、柘荣县、寿宁县)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇县、淇滨区)
雅安市(天全县、石棉县、芦山县、雨城区、荥经县、宝兴县、名山区、汉源县)
绥化市(望奎县、兰西县、安达市、肇东市、明水县、海伦市、绥棱县、北林区、庆安县、青冈县)
营口市(老边区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市)
嘉兴市(嘉善县、海宁市、海盐县、南湖区、秀洲区、平湖市、桐乡市)
阿克苏地区(阿克苏市、新和县、阿瓦提县、温宿县、拜城县、乌什县、沙雅县、库车市、柯坪县)
白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)
鹤岗市(东山区、向阳区、兴安区、南山区、兴山区、绥滨县、萝北县、工农区)
临沧市(临翔区、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、永德县)
凉山彝族自治州(越西县、甘洛县、美姑县、普格县、木里藏族自治县、宁南县、西昌市、冕宁县、会理市、雷波县、盐源县、金阳县、会东县、德昌县、喜德县、昭觉县、布拖县)
襄阳市(谷城县、老河口市、樊城区、南漳县、襄州区、襄城区、宜城市、枣阳市、保康县)
濮阳市(濮阳县、台前县、南乐县、华龙区、清丰县、范县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
铜仁市(江口县、沿河土家族自治县、思南县、万山区、玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、松桃苗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县)
萍乡市(安源区、湘东区、上栗县、莲花县、芦溪县)
南昌市(安义县、新建区、进贤县、青山湖区、南昌县、东湖区、西湖区、红谷滩区、青云谱区)
葫芦岛市(建昌县、南票区、连山区、兴城市、龙港区、绥中县)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
汉中市(西乡县、略阳县、佛坪县、汉台区、宁强县、城固县、南郑区、洋县、勉县、镇巴县、留坝县)
哈尔滨市(巴彦县、宾县、呼兰区、阿城区、五常市、方正县、松北区、道里区、通河县、平房区、香坊区、南岗区、双城区、依兰县、道外区、尚志市、延寿县、木兰县)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
晋城市(泽州县、沁水县、城区、陵川县、阳城县、高平市)
德州市(武城县、夏津县、临邑县、乐陵市、庆云县、平原县、齐河县、禹城市、宁津县、德城区、陵城区)
兰州市(七里河区、榆中县、城关区、红古区、永登县、安宁区、皋兰县、西固区)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)
阿里地区(日土县、札达县、革吉县、普兰县、噶尔县、改则县、措勤县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
桂林市(龙胜各族自治县、象山区、平乐县、叠彩区、恭城瑶族自治县、灌阳县、永福县、兴安县、七星区、灵川县、资源县、荔浦市、临桂区、阳朔县、秀峰区、雁山区、全州县)
重庆市(武隆区、垫江县、长寿区、潼南区、江北区、江津区、永川区、北碚区、南川区、南岸区、奉节县、忠县、涪陵区、沙坪坝区、万州区、梁平区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、大渡口区、巫溪县、云阳县、荣昌区、渝中区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、开州区、丰都县、城口县、铜梁区、九龙坡区、石柱土家族自治县、大足区、黔江区、合川区、渝北区、巫山县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)
乐山市(犍为县、夹江县、沙湾区、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、五通桥区、峨眉山市、沐川县、井研县、马边彝族自治县)
西藏自治区
黄冈市(武穴市、蕲春县、麻城市、英山县、黄州区、浠水县、团风县、罗田县、黄梅县、红安县)
肇庆市(德庆县、高要区、端州区、鼎湖区、封开县、广宁县、怀集县、四会市)
鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、康巴什区、鄂托克旗、达拉特旗、东胜区)
朔州市(应县、朔城区、平鲁区、怀仁市、山阴县、右玉县)
丽水市(云和县、松阳县、青田县、莲都区、景宁畲族自治县、缙云县、庆元县、龙泉市、遂昌县)
福州市(马尾区、闽侯县、鼓楼区、永泰县、平潭县、仓山区、晋安区、长乐区、福清市、台江区、罗源县、闽清县、连江县)
张掖市(民乐县、高台县、临泽县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区)
泸州市(泸县、龙马潭区、古蔺县、合江县、纳溪区、江阳区、叙永县)
朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、双塔区、朝阳县、龙城区)
安康市(岚皋县、汉滨区、宁陕县、镇坪县、紫阳县、汉阴县、旬阳市、石泉县、平利县、白河县)
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果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、久治县、甘德县、达日县、玛多县)
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济源市
茂名市(化州市、高州市、茂南区、电白区、信宜市)
内蒙古自治区
和田地区(和田市、皮山县、民丰县、和田县、于田县、洛浦县、策勒县、墨玉县)
河池市(都安瑶族自治县、东兰县、南丹县、金城江区、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、宜州区、天峨县)
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西安市(灞桥区、长安区、周至县、雁塔区、蓝田县、临潼区、高陵区、碑林区、未央区、新城区、莲湖区、阎良区、鄠邑区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
儋州市
运城市(永济市、河津市、临猗县、绛县、闻喜县、稷山县、新绛县、盐湖区、垣曲县、夏县、平陆县、万荣县、芮城县)
太原市(杏花岭区、清徐县、迎泽区、古交市、阳曲县、小店区、万柏林区、晋源区、娄烦县、尖草坪区)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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