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阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、富蕴县、布尔津县、福海县)
德州市(宁津县、德城区、齐河县、陵城区、临邑县、禹城市、乐陵市、武城县、平原县、庆云县、夏津县)
淮安市(洪泽区、盱眙县、清江浦区、淮阴区、金湖县、淮安区、涟水县)
上海市(嘉定区、奉贤区、宝山区、长宁区、虹口区、闵行区、崇明区、金山区、徐汇区、松江区、浦东新区、普陀区、黄浦区、静安区、杨浦区、青浦区)
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和田地区(皮山县、洛浦县、和田县、和田市、民丰县、墨玉县、于田县、策勒县)
渭南市(潼关县、华州区、韩城市、大荔县、澄城县、华阴市、富平县、临渭区、合阳县、白水县、蒲城县)
西安市(碑林区、未央区、阎良区、灞桥区、雁塔区、新城区、周至县、蓝田县、鄠邑区、长安区、莲湖区、临潼区、高陵区)
十堰市(郧西县、茅箭区、丹江口市、房县、郧阳区、张湾区、竹山县、竹溪县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、安图县、汪清县、延吉市、敦化市、图们市、珲春市)
贵阳市(开阳县、修文县、观山湖区、清镇市、南明区、息烽县、白云区、乌当区、花溪区、云岩区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
楚雄彝族自治州(大姚县、禄丰市、元谋县、武定县、永仁县、姚安县、牟定县、楚雄市、双柏县、南华县)
广州市(荔湾区、花都区、从化区、白云区、海珠区、南沙区、越秀区、黄埔区、天河区、番禺区、增城区)
扬州市(广陵区、江都区、仪征市、宝应县、邗江区、高邮市)
宣城市(绩溪县、宣州区、宁国市、广德市、泾县、旌德县、郎溪县)
甘孜藏族自治州(稻城县、乡城县、九龙县、道孚县、甘孜县、泸定县、德格县、理塘县、雅江县、得荣县、色达县、白玉县、石渠县、巴塘县、康定市、新龙县、炉霍县、丹巴县)
安庆市(太湖县、宿松县、岳西县、望江县、大观区、怀宁县、桐城市、潜山市、迎江区、宜秀区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区)
晋中市(榆社县、介休市、榆次区、昔阳县、左权县、太谷区、祁县、灵石县、寿阳县、和顺县、平遥县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市)
江门市(开平市、江海区、蓬江区、台山市、新会区、恩平市、鹤山市)
承德市(鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双桥区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、双滦区、丰宁满族自治县、滦平县、承德县、隆化县)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
娄底市(双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市、新化县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
菏泽市(鄄城县、定陶区、郓城县、牡丹区、巨野县、成武县、东明县、曹县、单县)
葫芦岛市(龙港区、建昌县、绥中县、南票区、连山区、兴城市)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
临汾市(汾西县、隰县、曲沃县、翼城县、吉县、尧都区、蒲县、侯马市、襄汾县、永和县、乡宁县、洪洞县、大宁县、安泽县、古县、霍州市、浮山县)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)
周口市(川汇区、项城市、沈丘县、太康县、郸城县、鹿邑县、西华县、淮阳区、商水县、扶沟县)
荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市)
内江市(威远县、资中县、隆昌市、东兴区、市中区)
石家庄市(井陉县、无极县、鹿泉区、灵寿县、辛集市、新华区、新乐市、栾城区、赵县、深泽县、裕华区、藁城区、井陉矿区、元氏县、高邑县、正定县、行唐县、长安区、平山县、桥西区、晋州市、赞皇县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
石河子市(昆玉市、北屯市、白杨市、新星市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、五家渠市)
内蒙古自治区
凉山彝族自治州(越西县、会东县、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、盐源县、德昌县、冕宁县、普格县、布拖县、昭觉县、西昌市、美姑县、会理市、喜德县、金阳县、甘洛县)
广西壮族自治区
韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、仁化县、武江区、始兴县、新丰县、南雄市、曲江区、浈江区、翁源县)
大连市(长海县、沙河口区、西岗区、普兰店区、金州区、甘井子区、庄河市、瓦房店市、中山区、旅顺口区)
驻马店市(汝南县、新蔡县、平舆县、驿城区、遂平县、上蔡县、正阳县、确山县、泌阳县、西平县)
曲靖市(富源县、宣威市、会泽县、陆良县、麒麟区、师宗县、沾益区、马龙区、罗平县)
南昌市(南昌县、青山湖区、东湖区、安义县、青云谱区、红谷滩区、西湖区、进贤县、新建区)
玉溪市(红塔区、华宁县、通海县、易门县、峨山彝族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县)
平凉市(静宁县、崆峒区、灵台县、泾川县、庄浪县、崇信县、华亭市)
大庆市(大同区、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、红岗区、肇源县、肇州县)
庆阳市(宁县、庆城县、合水县、正宁县、华池县、环县、镇原县、西峰区)
德阳市(什邡市、广汉市、中江县、罗江区、旌阳区、绵竹市)
商洛市(商州区、镇安县、柞水县、商南县、山阳县、洛南县、丹凤县)
泰安市(宁阳县、岱岳区、东平县、肥城市、新泰市、泰山区)
焦作市(中站区、武陟县、马村区、沁阳市、博爱县、温县、解放区、山阳区、修武县、孟州市)
雅安市(宝兴县、雨城区、芦山县、名山区、荥经县、汉源县、石棉县、天全县)
孝感市(汉川市、大悟县、应城市、安陆市、孝昌县、孝南区、云梦县)
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许昌市(长葛市、建安区、鄢陵县、襄城县、禹州市、魏都区)
沈阳市(法库县、辽中区、铁西区、新民市、于洪区、沈河区、浑南区、沈北新区、苏家屯区、皇姑区、康平县、和平区、大东区)
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无锡市(新吴区、宜兴市、梁溪区、惠山区、滨湖区、锡山区、江阴市)
福州市(永泰县、马尾区、台江区、闽清县、晋安区、闽侯县、连江县、平潭县、福清市、罗源县、长乐区、鼓楼区、仓山区)
滁州市(南谯区、凤阳县、明光市、琅琊区、定远县、全椒县、天长市、来安县)
泰州市(海陵区、靖江市、泰兴市、兴化市、姜堰区、高港区)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
桂林市(七星区、秀峰区、阳朔县、恭城瑶族自治县、灌阳县、平乐县、叠彩区、资源县、雁山区、荔浦市、全州县、兴安县、临桂区、永福县、灵川县、龙胜各族自治县、象山区)
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林芝市(巴宜区、墨脱县、波密县、米林市、察隅县、朗县、工布江达县)
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日喀则市(岗巴县、亚东县、定结县、吉隆县、康马县、江孜县、萨迦县、拉孜县、南木林县、白朗县、萨嘎县、聂拉木县、昂仁县、桑珠孜区、仲巴县、谢通门县、定日县、仁布县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
永州市(冷水滩区、道县、祁阳市、双牌县、新田县、东安县、蓝山县、零陵区、宁远县、江华瑶族自治县、江永县)
宝鸡市(扶风县、麟游县、千阳县、凤县、陈仓区、眉县、渭滨区、岐山县、金台区、凤翔区、陇县、太白县)
广元市(青川县、旺苍县、苍溪县、朝天区、昭化区、利州区、剑阁县)
毕节市(七星关区、黔西市、大方县、纳雍县、织金县、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、扎赉诺尔区、根河市、海拉尔区、扎兰屯市、牙克石市、阿荣旗、新巴尔虎左旗)
惠州市(惠城区、惠东县、博罗县、龙门县、惠阳区)
那曲市(申扎县、聂荣县、比如县、尼玛县、双湖县、安多县、色尼区、嘉黎县、班戈县、索县、巴青县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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