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临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、广河县、永靖县、和政县、康乐县、东乡族自治县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)

佳木斯市(抚远市、富锦市、前进区、向阳区、同江市、东风区、桦南县、郊区、桦川县、汤原县)

邵阳市(城步苗族自治县、新邵县、隆回县、邵阳县、邵东市、武冈市、绥宁县、新宁县、洞口县、双清区、北塔区、大祥区)  宝鸡市(渭滨区、眉县、陈仓区、岐山县、凤县、麟游县、太白县、凤翔区、金台区、千阳县、扶风县、陇县)

合肥市(庐阳区、包河区、肥东县、肥西县、长丰县、庐江县、蜀山区、瑶海区、巢湖市)

兰州市(榆中县、皋兰县、西固区、红古区、七里河区、城关区、永登县、安宁区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县、梁河县)阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

洛阳市(孟津区、偃师区、栾川县、涧西区、老城区、伊川县、瀍河回族区、洛龙区、洛宁县、宜阳县、新安县、嵩县、西工区、汝阳县)  盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

宿州市(灵璧县、砀山县、萧县、泗县、埇桥区)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、治多县、杂多县、玉树市、囊谦县)

中山市

宁德市(屏南县、霞浦县、古田县、蕉城区、柘荣县、寿宁县、福鼎市、周宁县、福安市)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

呼和浩特市(赛罕区、新城区、回民区、托克托县、武川县、玉泉区、和林格尔县、土默特左旗、清水河县)

苏州市(相城区、姑苏区、常熟市、吴江区、张家港市、昆山市、吴中区、虎丘区、太仓市)

随州市(广水市、随县、曾都区)

广西壮族自治区

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、保靖县、吉首市、龙山县、泸溪县、古丈县、永顺县)

吉林市(丰满区、蛟河市、舒兰市、永吉县、船营区、昌邑区、桦甸市、龙潭区、磐石市)

双鸭山市(集贤县、宝清县、宝山区、尖山区、友谊县、饶河县、四方台区、岭东区)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、红原县、壤塘县、九寨沟县、松潘县、金川县、黑水县、阿坝县、马尔康市、若尔盖县、理县、汶川县、茂县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、咸丰县、宣恩县、利川市、来凤县、鹤峰县、建始县、巴东县)

乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、新市区、乌鲁木齐县、米东区、天山区、水磨沟区)

梅州市(梅县区、丰顺县、五华县、蕉岭县、平远县、梅江区、兴宁市、大埔县)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、南昌县、安义县、西湖区、进贤县、新建区、青云谱区、东湖区)

贵港市(覃塘区、平南县、桂平市、港南区、港北区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、兴义市、贞丰县、安龙县、册亨县、普安县、晴隆县)

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塔城地区(沙湾市、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、裕民县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

潍坊市(坊子区、诸城市、寒亭区、临朐县、青州市、潍城区、昌乐县、昌邑市、奎文区、安丘市、高密市、寿光市)

赤峰市(喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、敖汉旗、红山区、元宝山区、克什克腾旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、松山区、巴林左旗)  大理白族自治州(南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、云龙县、洱源县、剑川县、漾濞彝族自治县、宾川县、永平县、鹤庆县、大理市、祥云县)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县)

新余市(分宜县、渝水区)

衡阳市(衡阳县、衡山县、耒阳市、珠晖区、蒸湘区、石鼓区、祁东县、衡东县、衡南县、常宁市、雁峰区、南岳区)宁夏回族自治区

延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、安图县、图们市、龙井市、敦化市、延吉市、汪清县)  三明市(大田县、清流县、三元区、宁化县、建宁县、沙县区、尤溪县、明溪县、将乐县、永安市、泰宁县)

阜阳市(太和县、颍东区、界首市、阜南县、颍上县、颍泉区、颍州区、临泉县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

泰州市(泰兴市、海陵区、兴化市、姜堰区、高港区、靖江市)宜宾市(江安县、叙州区、南溪区、高县、筠连县、屏山县、兴文县、翠屏区、珙县、长宁县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、平塘县、瓮安县、贵定县、长顺县、荔波县、罗甸县、三都水族自治县、独山县、龙里县、福泉市、都匀市)

昌都市(察雅县、左贡县、八宿县、边坝县、类乌齐县、江达县、丁青县、贡觉县、洛隆县、卡若区、芒康县)

那曲市(嘉黎县、申扎县、比如县、索县、聂荣县、巴青县、色尼区、尼玛县、双湖县、班戈县、安多县)

襄阳市(南漳县、老河口市、枣阳市、襄州区、樊城区、襄城区、宜城市、谷城县、保康县)

荆州市(江陵县、石首市、监利市、洪湖市、公安县、松滋市、荆州区、沙市区)

无锡市(滨湖区、宜兴市、锡山区、梁溪区、江阴市、新吴区、惠山区)

营口市(大石桥市、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、西市区、老边区)

开封市(祥符区、龙亭区、禹王台区、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、通许县、杞县、兰考县)

滁州市(凤阳县、来安县、定远县、明光市、全椒县、南谯区、天长市、琅琊区)

常德市(津市市、武陵区、安乡县、汉寿县、临澧县、石门县、鼎城区、澧县、桃源县)

济南市(章丘区、历城区、商河县、历下区、天桥区、长清区、市中区、槐荫区、平阴县、济阳区、莱芜区、钢城区)

辽阳市(太子河区、宏伟区、文圣区、辽阳县、白塔区、弓长岭区、灯塔市)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、铁东区、海城市、千山区、台安县、铁西区)

“银行又降息了，但这已不是新鲜事。”近期不少储户感慨。

自4月以来，多家中小银行大幅下调中长期定期存款利率，幅度在10BP至40BP之间。调整后，目前大部分银行的定期存款利率普遍低于2%，迈入“1时代”。

据不完全统计，4月至今，已有广西巴马农商行、安徽新安银行、上海华瑞银行、武汉众邦银行、广西融水农商银行等近20家中小银行下调定期存款利率。这一轮调整主要针对3年期、5年期的长期存款产品，下调后利率不超过2%。

以广西巴马农商行为例，该行从4月16日开始下调各档存款利率，其中2年期降为1.55%，3年期和5年期下调后均为2%。在调整之前，该行2年期存款利率为1.85%，3年期和5年期为2.35%。这次下调幅度在30BP左右。

民营银行、村镇银行曾是市场上“高息揽储”的主力，但这波也有一些相关银行加入“降息”大军。

以广东省兴宁市的兴宁珠江村镇银行为例，该行之前2年期、3年期和5年期的存款利率分别为2.10%、2.75%和3.25%。自今年4月1日起，各档利率分别降至1.50%、1.60%、1.55%，5年期利率降幅达到170BP，调整后的利率水平向国有大行看齐。

除了地方中小银行，股份制银行也在这一轮下调范围内。如平安银行（000001.SZ）在4月8日宣布下调3年期定期存款利率，由2.05%降至1.65%，降幅为40BP。这次下调后，平安银行的3年期利率相比2年期1.70%的利率，低了5BP，出现利率倒挂现象。

国有大行在经历数次利率下调后，目前最新的存款利率全部低于2%。以建设银行（601939.SH）为例，该行5年期利率最高为1.55%，1年期利率仅为1.1%，超过20万元的大额存单利率为1.9%。

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建设银行不同年限、大额存单的最新存款利率

在股份行中，还有少部分银行的利率保持在“2字头”。如浙商银行（601916.SH）3年期利率为2.15%，20万元起的大额存量利率能达到2.3%，该行3年期、5年期利率保持一致。

储户如何应对“降息”潮

从去年开始，主要商业银行进行过两轮下调存款利率，国有大行的利率开始进入“1时代”。进入2025年后，多家中小银行曾在3月初进行过一轮下调，当时3年期、5年期定期存款利率普降至“2”字头，少部分进入“1”字头。

在最新这轮下调后，市场上“2”字头的存款利率变得越来越少。对储户而言，存款利率连续下降，最直接影响就是储蓄收益减少，接下来该如何应对，是否要选择其他理财方式？

如储户继续选择银行存款，在被动接受利率下降的同时，也可以考虑采用“梯度存钱法”。一位银行客户经理建议，储户可以将本金分拆成几份，选择1至5年的不同期限存款，然后逐年滚存以捕捉利率高点。

“如果储户不嫌麻烦，还可以关注一些地方中小银行的存款利率，普遍会比一二城市高出0.15～0.3%。”，上述客户经理称，像“存款特种兵”一样，在全国范围内寻找相对高息的银行。

也有储户选择投资其他产品。数位有储蓄需求的人士告诉银柿财经，“现在3年期定存连两个点利率都没有，一些农商行也只有1.6%，跑了几家银行比价后，将部分资金买了银行理财产品。”

存款利率下降，对银行理财来说，或许是推广相关产品的机会。一位理财客户经理表示，对于风险偏好较低的投资者，可以考虑从存款转向购买一些R1（低风险）的银行理财和保险产品。

该客户经理称，部分投资者一方面可以锁定银行存款的收益，另一方面在风险承受能力可接受的范围内，配置部分固收类理财，如果风险承受能力强一些，还可以考虑一些包含权益类的理财产品。

也有业内人士认为，在大力促消费的背景下，银行下调存款利率，除了自身原因外，也能响应号召，让部分居民减少存款转向合理消费。

存款利率还可能下降

从银行的角度看，持续下调存款利率，能降低负债端成本，缓解不断收窄的净息差压力。

据国家金融监管总局公布的数据，2024年一至四季度，我国商业银行净息差呈下降趋势，各季度分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%。去年四季度的净息差水平已处于历史低位。

各大银行也面临净息差下降带来的盈利压力。目前已发布2024年年报的上市银行中，平均净息差为1.65%，相比2023年下降19BP。同时去年各上市银行的净利润增速均放缓，核心一级资本补充也面临一定压力。

在今年的业绩会上，不少银行均表达了继续优化资产负债结构、加强存贷款定价管理的意愿。从目前落地的动作看，下调中长期存款利率，有利于银行进一步减少利息支出，缓解存款长期化问题，稳定负债成本、改善盈利能力，也能加强支持实体经济的贷款投放力度。

考虑今年我国将实施适度宽松的货币政策，LPR利率和金融市场利率未来仍有下行的可能。尤其是在4月份全球贸易冲突爆发后，央行多次提及“择机降息降准”，部分银行近期下调存款利率，也是与宏观政策方向相契合。

平安证券、开源证券均在近期研报中表达同一观点：如“降准降息”窗口打开后，我国存、贷款利率将继续下行，在进一步支持实体经济、降低企业融资成本的背景下，银行负债端的存款利率也会相应下降。

另外，部分中小银行在存款自律机制统一协调下，以往具有“手工补息”“特色存款”的相关高利率产品会继续减少，市场存款利率将逐渐趋于一致。

招联金融首席研究员董希淼也认为，在低利率市场环境下，部分中小银行的高利率揽储不可持续，未来还有下降可能，存款利率加速向大行靠拢。