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包头市(达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、固阳县、土默特右旗、青山区、昆都仑区、石拐区、九原区、东河区)

湛江市(赤坎区、坡头区、徐闻县、遂溪县、吴川市、麻章区、雷州市、霞山区、廉江市)

南昌市(进贤县、红谷滩区、青云谱区、东湖区、南昌县、安义县、青山湖区、新建区、西湖区)

陇南市(两当县、康县、宕昌县、礼县、徽县、武都区、成县、西和县、文县)  石河子市(可克达拉市、铁门关市、阿拉尔市、双河市、北屯市、图木舒克市、新星市、五家渠市、胡杨河市、昆玉市、白杨市)

焦作市(孟州市、温县、武陟县、解放区、中站区、马村区、沁阳市、山阳区、博爱县、修武县)

喀什地区(疏勒县、伽师县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、叶城县、泽普县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、资阳区、南县、安化县)  阜新市(彰武县、新邱区、太平区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区)

阳泉市(城区、矿区、平定县、盂县、郊区)

双鸭山市(宝山区、宝清县、饶河县、集贤县、友谊县、尖山区、岭东区、四方台区)

新余市(渝水区、分宜县)

阜阳市(界首市、颍上县、阜南县、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区、太和县)

玉溪市(澄江市、华宁县、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区)

宝鸡市(陇县、眉县、金台区、太白县、扶风县、麟游县、千阳县、渭滨区、凤翔区、凤县、陈仓区、岐山县)

荆州市(松滋市、荆州区、监利市、石首市、沙市区、公安县、洪湖市、江陵县)

唐山市(丰南区、古冶区、迁安市、乐亭县、迁西县、玉田县、遵化市、曹妃甸区、滦州市、路北区、路南区、开平区、滦南县、丰润区)

齐齐哈尔市(甘南县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、昂昂溪区、龙江县、克山县、龙沙区、讷河市、克东县、建华区、依安县、铁锋区、拜泉县、富裕县、碾子山区、泰来县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、恩施市、宣恩县、咸丰县、巴东县、利川市、鹤峰县、来凤县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县、都兰县)

眉山市(彭山区、仁寿县、丹棱县、东坡区、洪雅县、青神县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、台江县、施秉县、麻江县、三穗县、岑巩县、雷山县、天柱县、锦屏县、丹寨县、镇远县、剑河县、从江县、黎平县、黄平县、榕江县)

榆林市(靖边县、吴堡县、子洲县、榆阳区、神木市、佳县、绥德县、清涧县、米脂县、定边县、横山区、府谷县)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

广安市(邻水县、广安区、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市)

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邯郸市(鸡泽县、磁县、魏县、涉县、肥乡区、邱县、永年区、峰峰矿区、武安市、成安县、邯山区、大名县、复兴区、丛台区、临漳县、广平县、曲周县、馆陶县)

汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)

邢台市(临西县、广宗县、襄都区、威县、柏乡县、新河县、南和区、临城县、巨鹿县、宁晋县、平乡县、内丘县、沙河市、南宫市、隆尧县、清河县、任泽区、信都区)

武汉市(青山区、武昌区、新洲区、黄陂区、汉南区、江岸区、洪山区、蔡甸区、硚口区、东西湖区、江夏区、汉阳区、江汉区)  澳门特别行政区

南阳市(桐柏县、社旗县、唐河县、淅川县、宛城区、内乡县、邓州市、卧龙区、镇平县、方城县、新野县、西峡县、南召县)

蚌埠市(固镇县、禹会区、淮上区、蚌山区、五河县、怀远县、龙子湖区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)丹东市(振兴区、元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市)

郴州市(宜章县、资兴市、桂东县、永兴县、苏仙区、汝城县、嘉禾县、北湖区、桂阳县、安仁县、临武县)  广州市(黄埔区、从化区、越秀区、海珠区、荔湾区、天河区、南沙区、白云区、番禺区、花都区、增城区)

天水市(武山县、秦安县、麦积区、清水县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区)

淮南市(田家庵区、凤台县、八公山区、大通区、谢家集区、潘集区、寿县)

厦门市(集美区、同安区、翔安区、思明区、湖里区、海沧区)温州市(乐清市、龙湾区、苍南县、龙港市、文成县、永嘉县、平阳县、鹿城区、瓯海区、洞头区、泰顺县、瑞安市)

昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、阜康市、奇台县)

宜昌市(夷陵区、远安县、伍家岗区、点军区、猇亭区、兴山县、秭归县、枝江市、当阳市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、西陵区、宜都市)

马鞍山市(博望区、当涂县、花山区、和县、雨山区、含山县)

三明市(永安市、将乐县、泰宁县、三元区、建宁县、大田县、明溪县、尤溪县、宁化县、清流县、沙县区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、凤凰县、吉首市、龙山县、古丈县、花垣县、永顺县)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、贵德县、同德县、共和县)

枣庄市(市中区、山亭区、峄城区、滕州市、薛城区、台儿庄区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

通辽市(库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、扎鲁特旗)

龙岩市(漳平市、连城县、新罗区、上杭县、武平县、永定区、长汀县)

郑州市(管城回族区、金水区、二七区、巩义市、新密市、登封市、惠济区、荥阳市、新郑市、中牟县、中原区、上街区)

保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)

遵义市(湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、汇川区、仁怀市、正安县、桐梓县、红花岗区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、习水县、绥阳县、播州区)

揭阳市(普宁市、榕城区、揭西县、揭东区、惠来县)

林芝市(工布江达县、朗县、察隅县、巴宜区、波密县、墨脱县、米林市)

株洲市(渌口区、天元区、石峰区、荷塘区、攸县、芦淞区、醴陵市、茶陵县、炎陵县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。