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黄山市(屯溪区、祁门县、休宁县、黄山区、黟县、歙县、徽州区)

盐城市(建湖县、滨海县、射阳县、东台市、响水县、盐都区、亭湖区、大丰区、阜宁县)

商丘市(睢县、永城市、睢阳区、夏邑县、宁陵县、柘城县、虞城县、民权县、梁园区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)  葫芦岛市(连山区、兴城市、建昌县、南票区、绥中县、龙港区)

渭南市(华阴市、富平县、潼关县、白水县、蒲城县、韩城市、临渭区、澄城县、合阳县、大荔县、华州区)

包头市(青山区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、石拐区、土默特右旗、九原区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市)  常州市(天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区、金坛区、武进区)

平凉市(灵台县、崆峒区、崇信县、静宁县、华亭市、泾川县、庄浪县)

株洲市(醴陵市、攸县、芦淞区、天元区、渌口区、荷塘区、炎陵县、茶陵县、石峰区)

台州市(仙居县、三门县、路桥区、玉环市、天台县、黄岩区、温岭市、临海市、椒江区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)

咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通城县、嘉鱼县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县)

漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县)

厦门市(同安区、湖里区、集美区、思明区、海沧区、翔安区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县、伊宁市、伊宁县、新源县、巩留县、奎屯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、禄丰市、牟定县、永仁县、元谋县、姚安县、双柏县、大姚县、武定县、南华县)

揭阳市(揭东区、普宁市、榕城区、惠来县、揭西县)

大连市(旅顺口区、西岗区、瓦房店市、甘井子区、金州区、中山区、庄河市、普兰店区、沙河口区、长海县)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区、宿城区)

保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、昌宁县)

吉林市(磐石市、船营区、永吉县、龙潭区、舒兰市、昌邑区、丰满区、蛟河市、桦甸市)

雅安市(汉源县、荥经县、名山区、芦山县、宝兴县、雨城区、石棉县、天全县)

临沂市(沂水县、费县、兰陵县、兰山区、沂南县、临沭县、罗庄区、莒南县、河东区、蒙阴县、郯城县、平邑县)

宜春市(袁州区、丰城市、铜鼓县、樟树市、奉新县、高安市、宜丰县、上高县、靖安县、万载县)

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马鞍山市(博望区、雨山区、含山县、花山区、和县、当涂县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

眉山市(仁寿县、洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县、东坡区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、利川市、咸丰县、恩施市、来凤县、建始县、鹤峰县)  西藏自治区

晋城市(城区、沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、高平市)

兰州市(安宁区、七里河区、西固区、皋兰县、永登县、榆中县、城关区、红古区)

营口市(站前区、大石桥市、盖州市、老边区、西市区、鲅鱼圈区)阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

驻马店市(汝南县、上蔡县、西平县、平舆县、新蔡县、遂平县、正阳县、驿城区、确山县、泌阳县)  洛阳市(嵩县、孟津区、涧西区、栾川县、宜阳县、偃师区、西工区、新安县、伊川县、瀍河回族区、洛宁县、汝阳县、老城区、洛龙区)

开封市(顺河回族区、通许县、杞县、祥符区、尉氏县、兰考县、鼓楼区、龙亭区、禹王台区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

阿克苏地区(新和县、阿克苏市、库车市、阿瓦提县、拜城县、柯坪县、沙雅县、乌什县、温宿县)通化市(辉南县、通化县、集安市、梅河口市、柳河县、二道江区、东昌区)

四平市(铁东区、双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)

百色市(西林县、田东县、那坡县、乐业县、田林县、凌云县、隆林各族自治县、右江区、田阳区、平果市、德保县、靖西市)

青岛市(市北区、李沧区、市南区、黄岛区、莱西市、平度市、城阳区、胶州市、即墨区、崂山区)

呼和浩特市(托克托县、武川县、玉泉区、土默特左旗、清水河县、赛罕区、和林格尔县、回民区、新城区)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

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淮安市(清江浦区、金湖县、淮阴区、淮安区、洪泽区、涟水县、盱眙县)

清远市(清新区、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、连南瑶族自治县、阳山县)

淄博市(临淄区、周村区、桓台县、博山区、张店区、高青县、沂源县、淄川区)

鸡西市(滴道区、虎林市、鸡冠区、密山市、鸡东县、城子河区、麻山区、恒山区、梨树区)

七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)

天津市(蓟州区、河东区、静海区、河西区、宁河区、东丽区、河北区、津南区、红桥区、和平区、宝坻区、南开区、北辰区、武清区、西青区、滨海新区)

肇庆市(怀集县、高要区、封开县、鼎湖区、四会市、广宁县、德庆县、端州区)

佳木斯市(富锦市、桦南县、抚远市、向阳区、同江市、前进区、郊区、汤原县、东风区、桦川县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频