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杭州市(滨江区、上城区、萧山区、桐庐县、淳安县、余杭区、西湖区、钱塘区、建德市、临安区、富阳区、拱墅区、临平区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

天津市(蓟州区、北辰区、红桥区、西青区、南开区、河北区、河西区、武清区、和平区、宁河区、宝坻区、滨海新区、静海区、东丽区、河东区、津南区)

长治市(平顺县、屯留区、上党区、沁源县、黎城县、武乡县、长子县、襄垣县、潞州区、沁县、潞城区、壶关县)  咸阳市(三原县、礼泉县、彬州市、乾县、秦都区、渭城区、兴平市、永寿县、泾阳县、武功县、旬邑县、杨陵区、长武县、淳化县)

陇南市(徽县、成县、西和县、武都区、宕昌县、礼县、康县、文县、两当县)

铁岭市(开原市、西丰县、昌图县、铁岭县、调兵山市、银州区、清河区)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区)百色市(德保县、田东县、田阳区、右江区、那坡县、乐业县、隆林各族自治县、凌云县、靖西市、平果市、西林县、田林县)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)  石家庄市(辛集市、深泽县、井陉县、裕华区、无极县、桥西区、新乐市、行唐县、元氏县、灵寿县、高邑县、晋州市、正定县、栾城区、鹿泉区、赞皇县、新华区、井陉矿区、赵县、平山县、长安区、藁城区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、茫崖市、德令哈市、乌兰县、天峻县)

宣城市(旌德县、广德市、宣州区、宁国市、郎溪县、泾县、绩溪县)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

绥化市(青冈县、海伦市、安达市、明水县、绥棱县、肇东市、北林区、望奎县、兰西县、庆安县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

那曲市(安多县、比如县、色尼区、双湖县、巴青县、索县、申扎县、班戈县、尼玛县、聂荣县、嘉黎县)

许昌市(建安区、襄城县、禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市)

泰州市(泰兴市、海陵区、姜堰区、高港区、兴化市、靖江市)

黄山市(祁门县、徽州区、黄山区、屯溪区、歙县、休宁县、黟县)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

双鸭山市(友谊县、四方台区、宝清县、集贤县、宝山区、饶河县、岭东区、尖山区)

三沙市(南沙区、西沙区)

芜湖市(无为市、湾沚区、镜湖区、南陵县、弋江区、繁昌区、鸠江区)

宜春市(宜丰县、丰城市、樟树市、奉新县、高安市、靖安县、上高县、铜鼓县、袁州区、万载县)

安康市(岚皋县、旬阳市、汉阴县、平利县、石泉县、宁陕县、紫阳县、白河县、汉滨区、镇坪县)

包头市(土默特右旗、石拐区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、昆都仑区、青山区、白云鄂博矿区)

台州市(天台县、椒江区、临海市、黄岩区、仙居县、温岭市、三门县、玉环市、路桥区)

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临沂市(沂南县、兰陵县、郯城县、兰山区、费县、莒南县、临沭县、蒙阴县、河东区、罗庄区、平邑县、沂水县)

和田地区(墨玉县、于田县、皮山县、策勒县、和田县、和田市、洛浦县、民丰县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、敦化市、安图县、延吉市、汪清县、龙井市、图们市)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)  石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市、白杨市、新星市、双河市、昆玉市、北屯市、铁门关市、可克达拉市、五家渠市)

牡丹江市(爱民区、宁安市、海林市、东宁市、西安区、东安区、阳明区、林口县、穆棱市、绥芬河市)

南昌市(进贤县、安义县、红谷滩区、青云谱区、南昌县、青山湖区、东湖区、新建区、西湖区)

邵阳市(新宁县、绥宁县、北塔区、大祥区、双清区、洞口县、城步苗族自治县、隆回县、邵阳县、新邵县、邵东市、武冈市)伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁市、巩留县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、霍城县、尼勒克县、昭苏县、奎屯市、新源县)

吉林市(永吉县、昌邑区、龙潭区、蛟河市、丰满区、磐石市、桦甸市、船营区、舒兰市)  眉山市(东坡区、彭山区、青神县、仁寿县、洪雅县、丹棱县)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、治多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、永顺县、凤凰县、泸溪县、吉首市、花垣县、龙山县)

岳阳市(汨罗市、云溪区、岳阳县、平江县、华容县、岳阳楼区、临湘市、湘阴县、君山区)三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

昆明市(五华区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、呈贡区、安宁市、富民县、晋宁区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、东川区、盘龙区、西山区、石林彝族自治县)

扬州市(江都区、高邮市、邗江区、宝应县、广陵区、仪征市)

德州市(德城区、武城县、平原县、禹城市、庆云县、齐河县、夏津县、乐陵市、陵城区、宁津县、临邑县)

滁州市(凤阳县、全椒县、琅琊区、南谯区、天长市、来安县、明光市、定远县)

雅安市(天全县、汉源县、荥经县、石棉县、宝兴县、雨城区、名山区、芦山县)

鹤壁市(山城区、淇县、浚县、淇滨区、鹤山区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

合肥市(庐阳区、长丰县、包河区、瑶海区、肥东县、巢湖市、庐江县、肥西县、蜀山区)

昭通市(巧家县、绥江县、大关县、昭阳区、镇雄县、威信县、水富市、彝良县、鲁甸县、永善县、盐津县)

聊城市(阳谷县、高唐县、临清市、东阿县、莘县、冠县、茌平区、东昌府区)

西藏自治区

武汉市(汉南区、洪山区、汉阳区、武昌区、新洲区、黄陂区、青山区、蔡甸区、江岸区、硚口区、江夏区、江汉区、东西湖区)

漯河市(临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区)

达州市(通川区、万源市、宣汉县、渠县、达川区、开江县、大竹县)

十堰市(丹江口市、郧阳区、竹溪县、茅箭区、郧西县、房县、竹山县、张湾区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。