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吴忠市(利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、弓长岭区、白塔区、太子河区、宏伟区、文圣区)  鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、鄂托克前旗、准格尔旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、杭锦旗)

济源市

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宿迁市(宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区、沭阳县)

河源市(和平县、源城区、紫金县、连平县、龙川县、东源县)  池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

青岛市(莱西市、胶州市、李沧区、即墨区、黄岛区、平度市、城阳区、崂山区、市北区、市南区)

淮安市(涟水县、金湖县、清江浦区、洪泽区、淮安区、淮阴区、盱眙县)

无锡市(宜兴市、锡山区、梁溪区、新吴区、滨湖区、江阴市、惠山区)

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宁波市(象山县、鄞州区、余姚市、奉化区、镇海区、北仑区、江北区、宁海县、海曙区、慈溪市)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)

滁州市(凤阳县、琅琊区、明光市、南谯区、天长市、全椒县、定远县、来安县)

抚顺市(东洲区、望花区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、顺城区)

娄底市(双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市、新化县)

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石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

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克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)

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南阳市(镇平县、方城县、卧龙区、社旗县、桐柏县、宛城区、南召县、新野县、西峡县、内乡县、唐河县、邓州市、淅川县)

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聊城市(茌平区、冠县、东阿县、莘县、东昌府区、高唐县、阳谷县、临清市)新乡市(封丘县、卫滨区、红旗区、延津县、长垣市、新乡县、卫辉市、凤泉区、牧野区、原阳县、辉县市、获嘉县)

佛山市(高明区、三水区、禅城区、南海区、顺德区)

南充市(仪陇县、西充县、蓬安县、阆中市、顺庆区、高坪区、营山县、嘉陵区、南部县)

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宁夏回族自治区

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台州市(天台县、三门县、玉环市、路桥区、黄岩区、临海市、仙居县、椒江区、温岭市)

合肥市(庐阳区、瑶海区、包河区、肥东县、巢湖市、庐江县、蜀山区、肥西县、长丰县)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、怀远县、淮上区、固镇县、龙子湖区、五河县)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、临高县、琼海市、乐东黎族自治县、澄迈县、文昌市、屯昌县、昌江黎族自治县、万宁市、东方市、白沙黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频