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玉溪市(红塔区、江川区、易门县、澄江市、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
北京市(平谷区、昌平区、房山区、朝阳区、通州区、密云区、丰台区、门头沟区、大兴区、海淀区、延庆区、石景山区、东城区、怀柔区、顺义区、西城区)
绍兴市(柯桥区、诸暨市、新昌县、上虞区、越城区、嵊州市)
晋中市(左权县、祁县、榆社县、昔阳县、寿阳县、和顺县、平遥县、灵石县、榆次区、太谷区、介休市)
大连市(中山区、金州区、旅顺口区、瓦房店市、西岗区、普兰店区、长海县、甘井子区、庄河市、沙河口区)
菏泽市(郓城县、巨野县、东明县、成武县、鄄城县、牡丹区、曹县、定陶区、单县)
烟台市(海阳市、福山区、招远市、莱阳市、莱州市、龙口市、牟平区、芝罘区、栖霞市、莱山区、蓬莱区)
安康市(石泉县、镇坪县、汉阴县、旬阳市、汉滨区、白河县、紫阳县、岚皋县、平利县、宁陕县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗、额尔古纳市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、满洲里市、根河市、新巴尔虎右旗)
昌都市(察雅县、芒康县、类乌齐县、丁青县、左贡县、卡若区、江达县、贡觉县、洛隆县、边坝县、八宿县)
信阳市(罗山县、淮滨县、光山县、平桥区、浉河区、商城县、潢川县、息县、固始县、新县)
泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、新泰市、泰山区、宁阳县)
荆州市(石首市、荆州区、洪湖市、江陵县、公安县、松滋市、监利市、沙市区)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市、靖宇县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、弥渡县、大理市、剑川县、云龙县、祥云县、鹤庆县、宾川县、洱源县)
雅安市(石棉县、宝兴县、名山区、荥经县、天全县、芦山县、汉源县、雨城区)
山南市(贡嘎县、浪卡子县、加查县、扎囊县、乃东区、洛扎县、曲松县、桑日县、错那市、措美县、隆子县、琼结县)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
新疆维吾尔自治区
镇江市(扬中市、丹徒区、句容市、润州区、丹阳市、京口区)
滨州市(沾化区、博兴县、邹平市、惠民县、无棣县、滨城区、阳信县)
丽江市(古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
宁德市(寿宁县、周宁县、蕉城区、柘荣县、古田县、福鼎市、福安市、屏南县、霞浦县)
包头市(固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、九原区、东河区、青山区、昆都仑区、白云鄂博矿区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
永州市(祁阳市、冷水滩区、道县、宁远县、零陵区、新田县、东安县、江华瑶族自治县、蓝山县、双牌县、江永县)
昭通市(盐津县、巧家县、大关县、鲁甸县、镇雄县、永善县、昭阳区、水富市、绥江县、彝良县、威信县)
辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)
长沙市(宁乡市、长沙县、岳麓区、芙蓉区、开福区、雨花区、天心区、望城区、浏阳市)
无锡市(滨湖区、梁溪区、锡山区、新吴区、宜兴市、江阴市、惠山区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)
大同市(平城区、灵丘县、左云县、浑源县、广灵县、天镇县、新荣区、云冈区、阳高县、云州区)
昆明市(晋宁区、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区、呈贡区、宜良县、富民县、西山区、东川区、五华区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市)
咸阳市(渭城区、乾县、彬州市、泾阳县、三原县、兴平市、秦都区、永寿县、长武县、淳化县、武功县、礼泉县、杨陵区、旬邑县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、开鲁县、扎鲁特旗、霍林郭勒市)
定西市(漳县、安定区、通渭县、渭源县、陇西县、岷县、临洮县)
辽阳市(灯塔市、白塔区、文圣区、辽阳县、宏伟区、弓长岭区、太子河区)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)
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十堰市(房县、茅箭区、竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、张湾区、郧西县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、山海关区、卢龙县、海港区、北戴河区、昌黎县)
丽水市(青田县、庆元县、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、龙泉市、莲都区、缙云县、云和县)
长春市(二道区、宽城区、九台区、公主岭市、绿园区、朝阳区、德惠市、南关区、榆树市、农安县、双阳区)
天津市(北辰区、南开区、河北区、红桥区、武清区、河东区、河西区、宝坻区、蓟州区、东丽区、宁河区、静海区、西青区、滨海新区、津南区、和平区)
东营市(河口区、垦利区、广饶县、利津县、东营区)
吉林市(昌邑区、永吉县、龙潭区、船营区、蛟河市、舒兰市、桦甸市、磐石市、丰满区)
六安市(舒城县、金寨县、叶集区、金安区、裕安区、霍邱县、霍山县)
三沙市(西沙区、南沙区)
双鸭山市(四方台区、宝清县、岭东区、宝山区、集贤县、尖山区、友谊县、饶河县)
贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、平南县、港北区)
鹤岗市(萝北县、兴安区、向阳区、绥滨县、工农区、东山区、南山区、兴山区)
银川市(兴庆区、灵武市、贺兰县、永宁县、金凤区、西夏区)
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怀化市(中方县、洪江市、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、溆浦县、麻阳苗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、会同县)
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龙岩市(新罗区、武平县、上杭县、漳平市、连城县、长汀县、永定区)
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张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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