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枣庄市(山亭区、台儿庄区、市中区、滕州市、薛城区、峄城区)
林芝市(巴宜区、墨脱县、朗县、察隅县、工布江达县、波密县、米林市)
来宾市(武宣县、合山市、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县)
张家口市(桥西区、万全区、蔚县、宣化区、怀安县、张北县、崇礼区、涿鹿县、康保县、桥东区、赤城县、沽源县、下花园区、阳原县、怀来县、尚义县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、福海县、吉木乃县、青河县)
乐山市(夹江县、井研县、峨边彝族自治县、五通桥区、市中区、马边彝族自治县、沐川县、犍为县、峨眉山市、金口河区、沙湾区)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
阳泉市(矿区、盂县、城区、平定县、郊区)
自贡市(沿滩区、自流井区、大安区、富顺县、荣县、贡井区)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、天山区、达坂城区、水磨沟区、头屯河区、新市区、沙依巴克区)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、黑水县、小金县、壤塘县、九寨沟县、若尔盖县、松潘县、金川县、阿坝县、茂县、马尔康市、汶川县、理县)
晋中市(榆次区、昔阳县、寿阳县、左权县、介休市、灵石县、太谷区、平遥县、和顺县、祁县、榆社县)
泰安市(新泰市、东平县、岱岳区、泰山区、宁阳县、肥城市)
秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、北戴河区、山海关区、卢龙县)
威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)
甘孜藏族自治州(理塘县、康定市、白玉县、稻城县、甘孜县、巴塘县、九龙县、泸定县、雅江县、石渠县、色达县、得荣县、炉霍县、丹巴县、道孚县、德格县、乡城县、新龙县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、新源县、巩留县、霍尔果斯市、伊宁市、霍城县、特克斯县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市)
忻州市(定襄县、忻府区、河曲县、神池县、五台县、静乐县、代县、偏关县、保德县、原平市、宁武县、五寨县、繁峙县、岢岚县)
宜春市(靖安县、高安市、万载县、上高县、丰城市、樟树市、铜鼓县、袁州区、宜丰县、奉新县)
东莞市
双鸭山市(宝清县、宝山区、尖山区、集贤县、饶河县、四方台区、友谊县、岭东区)
佳木斯市(富锦市、前进区、汤原县、同江市、东风区、桦川县、抚远市、郊区、向阳区、桦南县)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
石河子市(胡杨河市、图木舒克市、北屯市、新星市、白杨市、昆玉市、双河市、可克达拉市、铁门关市、五家渠市、阿拉尔市)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
焦作市(马村区、修武县、中站区、解放区、山阳区、武陟县、温县、博爱县、沁阳市、孟州市)
塔城地区(沙湾市、额敏县、塔城市、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)
吉林市(船营区、磐石市、蛟河市、丰满区、龙潭区、昌邑区、桦甸市、永吉县、舒兰市)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
大理白族自治州(云龙县、大理市、祥云县、鹤庆县、剑川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、宾川县、洱源县、永平县、弥渡县、漾濞彝族自治县)
巴中市(恩阳区、通江县、巴州区、平昌县、南江县)
梅州市(梅县区、蕉岭县、大埔县、平远县、梅江区、五华县、兴宁市、丰顺县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
西安市(未央区、临潼区、长安区、灞桥区、蓝田县、碑林区、雁塔区、周至县、鄠邑区、新城区、阎良区、高陵区、莲湖区)
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常德市(桃源县、鼎城区、汉寿县、武陵区、石门县、澧县、临澧县、安乡县、津市市)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、和静县、和硕县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、轮台县、博湖县)
安庆市(宜秀区、怀宁县、桐城市、潜山市、太湖县、宿松县、大观区、岳西县、迎江区、望江县)
沧州市(新华区、吴桥县、肃宁县、青县、河间市、盐山县、海兴县、孟村回族自治县、任丘市、东光县、泊头市、南皮县、运河区、黄骅市、沧县、献县)
邯郸市(磁县、复兴区、肥乡区、馆陶县、永年区、邱县、临漳县、丛台区、魏县、峰峰矿区、涉县、曲周县、成安县、鸡泽县、广平县、武安市、大名县、邯山区)
南宁市(江南区、宾阳县、青秀区、隆安县、武鸣区、邕宁区、良庆区、横州市、上林县、西乡塘区、马山县、兴宁区)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、禹会区、固镇县、蚌山区、淮上区、五河县)
漳州市(平和县、南靖县、东山县、诏安县、芗城区、龙文区、云霄县、长泰区、华安县、龙海区、漳浦县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、建平县、朝阳县、双塔区、凌源市)
果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、玛多县、久治县、班玛县、甘德县)
南通市(通州区、如东县、启东市、如皋市、海安市、海门区、崇川区)
衡阳市(衡山县、衡阳县、珠晖区、衡东县、耒阳市、常宁市、南岳区、祁东县、雁峰区、石鼓区、蒸湘区、衡南县)
广元市(剑阁县、苍溪县、旺苍县、昭化区、青川县、朝天区、利州区)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
益阳市(安化县、南县、资阳区、赫山区、桃江县、沅江市)
抚州市(南城县、南丰县、乐安县、资溪县、广昌县、金溪县、临川区、宜黄县、东乡区、黎川县、崇仁县)
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山南市(桑日县、洛扎县、隆子县、贡嘎县、扎囊县、琼结县、错那市、乃东区、浪卡子县、曲松县、加查县、措美县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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