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绵阳市(三台县、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、平武县、游仙区、安州区、江油市)

吉安市(吉水县、永新县、井冈山市、吉州区、遂川县、新干县、峡江县、安福县、永丰县、万安县、泰和县、吉安县、青原区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

运城市(万荣县、闻喜县、垣曲县、芮城县、临猗县、稷山县、永济市、盐湖区、夏县、河津市、新绛县、绛县、平陆县)  惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、利川市、恩施市、来凤县、鹤峰县、巴东县、咸丰县、建始县)

阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、沙雅县、柯坪县、阿瓦提县、库车市、拜城县、乌什县、新和县)

来宾市(象州县、合山市、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县)

淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)  承德市(隆化县、双桥区、兴隆县、双滦区、滦平县、宽城满族自治县、承德县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、平泉市)

五指山市(定安县、白沙黎族自治县、澄迈县、文昌市、东方市、昌江黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、屯昌县、陵水黎族自治县)

喀什地区(麦盖提县、疏附县、叶城县、伽师县、疏勒县、莎车县、巴楚县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县、岳普湖县)

清远市(阳山县、英德市、连州市、连南瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)

昌都市(察雅县、左贡县、类乌齐县、贡觉县、卡若区、丁青县、边坝县、八宿县、江达县、芒康县、洛隆县)

深圳市(福田区、罗湖区、盐田区、龙岗区、龙华区、坪山区、南山区、宝安区、光明区)

黄冈市(武穴市、黄梅县、红安县、麻城市、罗田县、浠水县、团风县、黄州区、蕲春县、英山县)

南通市(通州区、启东市、如东县、海安市、如皋市、崇川区、海门区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、天山区、头屯河区、米东区)

宜昌市(伍家岗区、夷陵区、宜都市、远安县、枝江市、西陵区、秭归县、兴山县、当阳市、点军区、猇亭区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县)

宜宾市(兴文县、江安县、珙县、长宁县、翠屏区、筠连县、南溪区、高县、叙州区、屏山县)

滁州市(凤阳县、天长市、明光市、来安县、全椒县、南谯区、琅琊区、定远县)

嘉峪关市

阜阳市(颍泉区、颍上县、太和县、临泉县、界首市、颍东区、颍州区、阜南县)

昆明市(宜良县、西山区、官渡区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、安宁市、盘龙区、石林彝族自治县、嵩明县、五华区、富民县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

嘉兴市(海宁市、嘉善县、南湖区、秀洲区、海盐县、桐乡市、平湖市)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)

湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、安吉县、长兴县)

达州市(大竹县、渠县、达川区、宣汉县、万源市、通川区、开江县)

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长治市(黎城县、潞城区、襄垣县、沁源县、沁县、上党区、武乡县、平顺县、屯留区、壶关县、潞州区、长子县)

朔州市(山阴县、怀仁市、朔城区、右玉县、平鲁区、应县)

百色市(乐业县、那坡县、德保县、平果市、右江区、隆林各族自治县、田林县、田东县、靖西市、田阳区、凌云县、西林县)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)  六安市(金寨县、霍山县、舒城县、霍邱县、叶集区、裕安区、金安区)

阿里地区(噶尔县、改则县、日土县、措勤县、普兰县、札达县、革吉县)

黄石市(黄石港区、阳新县、下陆区、西塞山区、铁山区、大冶市)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)濮阳市(台前县、华龙区、范县、南乐县、濮阳县、清丰县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、海港区、山海关区、卢龙县、昌黎县、抚宁区)  玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、华宁县、江川区)

宁德市(寿宁县、霞浦县、柘荣县、蕉城区、古田县、周宁县、屏南县、福鼎市、福安市)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、丰镇市、兴和县、化德县、卓资县、四子王旗、商都县、集宁区、察哈尔右翼前旗)赤峰市(敖汉旗、林西县、红山区、巴林左旗、松山区、元宝山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、喀喇沁旗、宁城县、克什克腾旗)

抚州市(宜黄县、东乡区、金溪县、临川区、资溪县、乐安县、黎川县、崇仁县、南丰县、广昌县、南城县)

荆州市(沙市区、监利市、松滋市、石首市、荆州区、洪湖市、江陵县、公安县)

萍乡市(上栗县、湘东区、安源区、芦溪县、莲花县)

白山市(抚松县、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县)

营口市(老边区、西市区、站前区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区)

常州市(金坛区、武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

吕梁市(汾阳市、孝义市、交口县、离石区、交城县、文水县、柳林县、临县、兴县、岚县、方山县、中阳县、石楼县)

南宁市(江南区、邕宁区、武鸣区、横州市、马山县、宾阳县、青秀区、良庆区、上林县、兴宁区、隆安县、西乡塘区)

许昌市(襄城县、魏都区、禹州市、长葛市、鄢陵县、建安区)

亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)

肇庆市(德庆县、四会市、高要区、鼎湖区、封开县、怀集县、广宁县、端州区)

铁岭市(银州区、昌图县、西丰县、清河区、调兵山市、铁岭县、开原市)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

阜新市(彰武县、细河区、海州区、清河门区、新邱区、太平区、阜新蒙古族自治县)

沧州市(青县、吴桥县、黄骅市、沧县、新华区、任丘市、孟村回族自治县、盐山县、河间市、献县、运河区、东光县、泊头市、海兴县、肃宁县、南皮县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频