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唐山市(古冶区、迁西县、路北区、迁安市、玉田县、开平区、丰润区、遵化市、乐亭县、路南区、滦州市、曹妃甸区、滦南县、丰南区)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

菏泽市(鄄城县、巨野县、东明县、牡丹区、曹县、定陶区、单县、郓城县、成武县)

濮阳市(清丰县、台前县、范县、南乐县、华龙区、濮阳县)  揭阳市(普宁市、惠来县、揭西县、揭东区、榕城区)

北京市(怀柔区、通州区、延庆区、东城区、海淀区、门头沟区、密云区、朝阳区、房山区、丰台区、昌平区、西城区、大兴区、顺义区、平谷区、石景山区)

无锡市(锡山区、惠山区、江阴市、新吴区、滨湖区、梁溪区、宜兴市)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

许昌市(鄢陵县、禹州市、建安区、魏都区、襄城县、长葛市)  荆州市(沙市区、石首市、监利市、公安县、江陵县、荆州区、洪湖市、松滋市)

三明市(尤溪县、沙县区、清流县、明溪县、建宁县、将乐县、宁化县、永安市、大田县、三元区、泰宁县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、久治县、玛沁县、甘德县、达日县)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、沭阳县、宿城区、泗洪县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

固原市(西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县、原州区)

安庆市(怀宁县、宜秀区、太湖县、岳西县、望江县、潜山市、宿松县、大观区、迎江区、桐城市)

榆林市(榆阳区、佳县、府谷县、子洲县、靖边县、绥德县、清涧县、米脂县、定边县、横山区、吴堡县、神木市)

酒泉市(玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县)

百色市(右江区、靖西市、那坡县、乐业县、田林县、凌云县、平果市、田东县、德保县、隆林各族自治县、西林县、田阳区)

攀枝花市(盐边县、米易县、东区、西区、仁和区)

长春市(二道区、九台区、绿园区、南关区、公主岭市、农安县、双阳区、德惠市、宽城区、朝阳区、榆树市)

呼和浩特市(新城区、和林格尔县、玉泉区、回民区、清水河县、土默特左旗、赛罕区、武川县、托克托县)

银川市(金凤区、西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县)

武汉市(硚口区、东西湖区、汉阳区、洪山区、新洲区、江汉区、黄陂区、蔡甸区、江岸区、青山区、武昌区、江夏区、汉南区)

白山市(江源区、浑江区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

儋州市

西安市(临潼区、新城区、阎良区、莲湖区、灞桥区、碑林区、长安区、未央区、鄠邑区、雁塔区、高陵区、周至县、蓝田县)

嘉峪关市

九江市(修水县、柴桑区、湖口县、庐山市、永修县、彭泽县、共青城市、德安县、都昌县、濂溪区、瑞昌市、浔阳区、武宁县)

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海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

丹东市(振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、东港市)

鹤岗市(东山区、萝北县、绥滨县、工农区、兴安区、向阳区、南山区、兴山区)

甘孜藏族自治州(甘孜县、雅江县、理塘县、九龙县、德格县、巴塘县、新龙县、炉霍县、乡城县、康定市、石渠县、得荣县、白玉县、道孚县、色达县、丹巴县、稻城县、泸定县)  通化市(东昌区、通化县、柳河县、梅河口市、二道江区、集安市、辉南县)

宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县、泗县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

烟台市(福山区、栖霞市、海阳市、莱山区、龙口市、莱阳市、招远市、牟平区、莱州市、蓬莱区、芝罘区)临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、永德县)

朝阳市(双塔区、北票市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市)  常州市(金坛区、武进区、溧阳市、钟楼区、新北区、天宁区)

临夏回族自治州(临夏县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、康乐县、东乡族自治县、永靖县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

自贡市(自流井区、沿滩区、大安区、贡井区、荣县、富顺县)锡林郭勒盟(锡林浩特市、太仆寺旗、正镶白旗、镶黄旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县)

岳阳市(临湘市、湘阴县、云溪区、君山区、岳阳楼区、岳阳县、平江县、华容县、汨罗市)

天水市(武山县、张家川回族自治县、清水县、麦积区、秦州区、秦安县、甘谷县)

嘉兴市(嘉善县、南湖区、桐乡市、平湖市、海宁市、秀洲区、海盐县)

昭通市(水富市、永善县、巧家县、彝良县、大关县、盐津县、镇雄县、威信县、昭阳区、鲁甸县、绥江县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

伊春市(乌翠区、南岔县、汤旺县、伊美区、丰林县、金林区、大箐山县、铁力市、友好区、嘉荫县)

五指山市(屯昌县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、琼海市、万宁市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、定安县、东方市)

娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、涟源市、娄星区)

徐州市(贾汪区、丰县、邳州市、泉山区、新沂市、睢宁县、云龙区、铜山区、鼓楼区、沛县)

柳州市(融安县、柳南区、柳江区、柳城县、城中区、鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县、融水苗族自治县、柳北区)

台州市(玉环市、温岭市、路桥区、椒江区、三门县、天台县、仙居县、临海市、黄岩区)

韶关市(武江区、新丰县、曲江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、仁化县、翁源县、浈江区、南雄市)

清远市(连州市、阳山县、英德市、清新区、清城区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县)

衡阳市(珠晖区、蒸湘区、衡东县、石鼓区、衡南县、耒阳市、衡山县、祁东县、常宁市、衡阳县、南岳区、雁峰区)

沈阳市(法库县、新民市、大东区、沈北新区、康平县、于洪区、铁西区、浑南区、辽中区、和平区、沈河区、皇姑区、苏家屯区)

保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县、腾冲市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频