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绵阳市(三台县、江油市、游仙区、梓潼县、安州区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县)

龙岩市(长汀县、上杭县、连城县、武平县、永定区、漳平市、新罗区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)  鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

芜湖市(无为市、繁昌区、湾沚区、南陵县、鸠江区、镜湖区、弋江区)

云浮市(新兴县、云城区、云安区、罗定市、郁南县)

雅安市(荥经县、芦山县、雨城区、汉源县、天全县、宝兴县、名山区、石棉县)玉林市(博白县、福绵区、容县、兴业县、北流市、玉州区、陆川县)

石家庄市(高邑县、深泽县、鹿泉区、无极县、晋州市、灵寿县、桥西区、赞皇县、长安区、赵县、新乐市、平山县、辛集市、行唐县、新华区、井陉矿区、藁城区、井陉县、栾城区、正定县、元氏县、裕华区)  鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)

沈阳市(新民市、浑南区、和平区、苏家屯区、法库县、大东区、铁西区、沈北新区、沈河区、皇姑区、于洪区、辽中区、康平县)

乌鲁木齐市(头屯河区、天山区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、新市区)

庆阳市(环县、镇原县、正宁县、合水县、华池县、庆城县、宁县、西峰区)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

贵港市(港北区、港南区、桂平市、覃塘区、平南县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、平塘县、三都水族自治县、都匀市、荔波县、龙里县、福泉市、罗甸县、长顺县、惠水县、独山县、贵定县)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

宁波市(镇海区、奉化区、余姚市、海曙区、北仑区、宁海县、江北区、慈溪市、鄞州区、象山县)

衡阳市(常宁市、衡东县、衡山县、珠晖区、石鼓区、祁东县、雁峰区、耒阳市、衡南县、南岳区、蒸湘区、衡阳县)

黄山市(休宁县、黟县、祁门县、徽州区、歙县、屯溪区、黄山区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

盐城市(响水县、滨海县、阜宁县、盐都区、建湖县、亭湖区、东台市、大丰区、射阳县)

包头市(土默特右旗、昆都仑区、东河区、青山区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区)

益阳市(桃江县、资阳区、安化县、南县、沅江市、赫山区)

兰州市(七里河区、永登县、西固区、安宁区、城关区、红古区、榆中县、皋兰县)

襄阳市(保康县、襄城区、南漳县、樊城区、枣阳市、老河口市、宜城市、谷城县、襄州区)

和田地区(墨玉县、策勒县、和田市、于田县、和田县、洛浦县、民丰县、皮山县)

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桂林市(叠彩区、雁山区、全州县、平乐县、灵川县、阳朔县、资源县、荔浦市、秀峰区、兴安县、灌阳县、临桂区、恭城瑶族自治县、永福县、象山区、七星区、龙胜各族自治县)

镇江市(丹阳市、句容市、京口区、扬中市、润州区、丹徒区)

吕梁市(岚县、离石区、交口县、兴县、孝义市、方山县、交城县、中阳县、石楼县、柳林县、临县、文水县、汾阳市)

那曲市(巴青县、双湖县、色尼区、比如县、安多县、班戈县、索县、嘉黎县、申扎县、尼玛县、聂荣县)  抚州市(南城县、黎川县、崇仁县、东乡区、南丰县、宜黄县、临川区、资溪县、广昌县、乐安县、金溪县)

白城市(大安市、洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县)

林芝市(米林市、察隅县、朗县、波密县、巴宜区、墨脱县、工布江达县)

晋城市(泽州县、沁水县、陵川县、阳城县、城区、高平市)自贡市(贡井区、荣县、富顺县、自流井区、大安区、沿滩区)

楚雄彝族自治州(南华县、牟定县、大姚县、武定县、楚雄市、姚安县、永仁县、禄丰市、元谋县、双柏县)  泰州市(泰兴市、海陵区、靖江市、高港区、姜堰区、兴化市)

黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区、阳新县)

西安市(未央区、周至县、蓝田县、高陵区、鄠邑区、新城区、莲湖区、临潼区、雁塔区、碑林区、阎良区、长安区、灞桥区)

漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区)威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

平凉市(庄浪县、崆峒区、灵台县、泾川县、华亭市、崇信县、静宁县)

达州市(大竹县、开江县、宣汉县、通川区、达川区、渠县、万源市)

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日喀则市(聂拉木县、拉孜县、岗巴县、萨嘎县、江孜县、定日县、吉隆县、桑珠孜区、康马县、南木林县、仲巴县、昂仁县、萨迦县、亚东县、仁布县、定结县、白朗县、谢通门县)

湖州市(安吉县、长兴县、德清县、南浔区、吴兴区)

陇南市(文县、徽县、武都区、西和县、成县、礼县、两当县、康县、宕昌县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、镇康县、沧源佤族自治县)

晋中市(寿阳县、太谷区、榆次区、和顺县、昔阳县、榆社县、祁县、平遥县、介休市、灵石县、左权县)

钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)

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文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、西畴县、文山市、麻栗坡县、马关县、砚山县、广南县)

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南充市(蓬安县、营山县、嘉陵区、仪陇县、南部县、阆中市、顺庆区、西充县、高坪区)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。