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淮南市(潘集区、大通区、谢家集区、寿县、田家庵区、八公山区、凤台县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

来宾市(象州县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县)

扬州市(广陵区、仪征市、邗江区、宝应县、江都区、高邮市)  抚顺市(望花区、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区、清原满族自治县)

江门市(恩平市、台山市、江海区、鹤山市、蓬江区、新会区、开平市)

呼和浩特市(回民区、新城区、清水河县、武川县、土默特左旗、托克托县、赛罕区、和林格尔县、玉泉区)

新乡市(红旗区、长垣市、牧野区、获嘉县、卫滨区、原阳县、封丘县、凤泉区、延津县、卫辉市、辉县市、新乡县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)  广州市(番禺区、南沙区、海珠区、越秀区、花都区、白云区、荔湾区、天河区、增城区、黄埔区、从化区)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、浚县、淇县)

宿州市(砀山县、埇桥区、泗县、萧县、灵璧县)

广安市(邻水县、华蓥市、前锋区、武胜县、广安区、岳池县)

吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县)

鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克旗、伊金霍洛旗)

新疆维吾尔自治区

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗)

平凉市(华亭市、泾川县、静宁县、崆峒区、崇信县、庄浪县、灵台县)

商洛市(洛南县、丹凤县、镇安县、商南县、山阳县、柞水县、商州区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

定西市(临洮县、安定区、通渭县、渭源县、岷县、陇西县、漳县)

宜春市(靖安县、丰城市、奉新县、袁州区、铜鼓县、万载县、高安市、樟树市、宜丰县、上高县)

五指山市(东方市、乐东黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、临高县、屯昌县、定安县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、白沙黎族自治县)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

河源市(东源县、和平县、龙川县、源城区、连平县、紫金县)

金昌市(金川区、永昌县)

滁州市(全椒县、来安县、琅琊区、凤阳县、天长市、明光市、定远县、南谯区)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

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齐齐哈尔市(依安县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、甘南县、龙江县、泰来县、铁锋区、龙沙区、克山县、讷河市、拜泉县、建华区、昂昂溪区、碾子山区、富拉尔基区、克东县)

葫芦岛市(连山区、兴城市、南票区、龙港区、建昌县、绥中县)

台州市(临海市、椒江区、仙居县、温岭市、路桥区、三门县、天台县、玉环市、黄岩区)

南充市(蓬安县、顺庆区、高坪区、仪陇县、营山县、南部县、西充县、嘉陵区、阆中市)  大连市(庄河市、瓦房店市、长海县、沙河口区、金州区、旅顺口区、甘井子区、中山区、西岗区、普兰店区)

东莞市

阿坝藏族羌族自治州(茂县、黑水县、金川县、壤塘县、理县、汶川县、红原县、马尔康市、九寨沟县、小金县、松潘县、若尔盖县、阿坝县)

临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)吉林市(桦甸市、船营区、蛟河市、丰满区、舒兰市、昌邑区、磐石市、永吉县、龙潭区)

临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、永靖县、临夏市)  荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区、沙洋县)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、共和县、贵德县)

丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、东港市、元宝区、振安区)

信阳市(光山县、平桥区、息县、罗山县、新县、潢川县、淮滨县、固始县、商城县、浉河区)孝感市(安陆市、汉川市、云梦县、应城市、孝南区、大悟县、孝昌县)

石家庄市(赞皇县、栾城区、鹿泉区、灵寿县、新华区、藁城区、深泽县、行唐县、元氏县、平山县、晋州市、裕华区、辛集市、井陉县、无极县、长安区、桥西区、新乐市、井陉矿区、正定县、赵县、高邑县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

香港特别行政区

泸州市(江阳区、龙马潭区、泸县、纳溪区、叙永县、合江县、古蔺县)

抚州市(资溪县、广昌县、金溪县、宜黄县、崇仁县、黎川县、临川区、东乡区、南城县、乐安县、南丰县)

内蒙古自治区

新余市(渝水区、分宜县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

丽水市(松阳县、遂昌县、庆元县、莲都区、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、缙云县、青田县)

吕梁市(中阳县、临县、石楼县、兴县、交口县、柳林县、汾阳市、岚县、孝义市、交城县、文水县、离石区、方山县)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、玛沁县、班玛县、达日县、甘德县)

玉树藏族自治州(杂多县、治多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、囊谦县)

拉萨市(林周县、墨竹工卡县、曲水县、当雄县、堆龙德庆区、城关区、尼木县、达孜区)

韶关市(曲江区、武江区、仁化县、乐昌市、南雄市、翁源县、始兴县、浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县)

儋州市

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。