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成都市(金堂县、锦江区、青羊区、新都区、金牛区、温江区、武侯区、新津区、郫都区、蒲江县、彭州市、崇州市、大邑县、青白江区、双流区、都江堰市、邛崃市、龙泉驿区、成华区、简阳市)

常德市(武陵区、石门县、汉寿县、桃源县、临澧县、澧县、津市市、安乡县、鼎城区)

陇南市(两当县、武都区、西和县、宕昌县、徽县、文县、礼县、康县、成县)

衡阳市(衡南县、蒸湘区、衡山县、耒阳市、南岳区、雁峰区、衡东县、衡阳县、石鼓区、祁东县、珠晖区、常宁市)  锡林郭勒盟(二连浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、苏尼特右旗、锡林浩特市)

台州市(椒江区、临海市、玉环市、三门县、天台县、黄岩区、温岭市、仙居县、路桥区)

淮南市(谢家集区、潘集区、大通区、凤台县、寿县、八公山区、田家庵区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

徐州市(贾汪区、沛县、新沂市、泉山区、鼓楼区、云龙区、睢宁县、铜山区、丰县、邳州市)  鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区、准格尔旗)

吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县)

酒泉市(玉门市、敦煌市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、西畴县、广南县、丘北县、文山市、富宁县、麻栗坡县)

拉萨市(墨竹工卡县、林周县、城关区、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、尼木县、当雄县)

南京市(建邺区、秦淮区、浦口区、栖霞区、玄武区、雨花台区、江宁区、溧水区、六合区、高淳区、鼓楼区)

沧州市(盐山县、运河区、孟村回族自治县、献县、黄骅市、青县、东光县、河间市、新华区、泊头市、吴桥县、肃宁县、任丘市、海兴县、沧县、南皮县)

周口市(川汇区、太康县、西华县、沈丘县、项城市、商水县、郸城县、扶沟县、淮阳区、鹿邑县)

大理白族自治州(鹤庆县、宾川县、大理市、弥渡县、巍山彝族回族自治县、永平县、南涧彝族自治县、洱源县、云龙县、剑川县、漾濞彝族自治县、祥云县)

三门峡市(灵宝市、陕州区、义马市、卢氏县、渑池县、湖滨区)

铜仁市(德江县、江口县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、思南县、石阡县、沿河土家族自治县、碧江区)

保定市(清苑区、涞源县、蠡县、定兴县、徐水区、涿州市、定州市、满城区、望都县、高阳县、高碑店市、顺平县、安国市、曲阳县、竞秀区、容城县、莲池区、安新县、博野县、雄县、阜平县、唐县、涞水县、易县)

河源市(连平县、源城区、和平县、东源县、紫金县、龙川县)

娄底市(新化县、涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

嘉兴市(海宁市、海盐县、秀洲区、平湖市、嘉善县、桐乡市、南湖区)

广西壮族自治区

内蒙古自治区

宿迁市(泗阳县、宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县)

晋中市(介休市、平遥县、祁县、寿阳县、灵石县、太谷区、榆社县、和顺县、榆次区、昔阳县、左权县)

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本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、溪湖区、明山区、南芬区、平山区)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)

昭通市(永善县、巧家县、威信县、水富市、彝良县、镇雄县、鲁甸县、大关县、昭阳区、盐津县、绥江县)

阿勒泰地区(青河县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县)  武汉市(黄陂区、洪山区、汉南区、江夏区、青山区、蔡甸区、江岸区、新洲区、江汉区、武昌区、东西湖区、汉阳区、硚口区)

宜昌市(秭归县、宜都市、夷陵区、五峰土家族自治县、伍家岗区、西陵区、当阳市、长阳土家族自治县、点军区、枝江市、远安县、兴山县、猇亭区)

海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、兴海县、贵德县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、澄江市、通海县、华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、易门县)天津市(西青区、河北区、北辰区、和平区、静海区、红桥区、南开区、宝坻区、津南区、蓟州区、河西区、东丽区、滨海新区、武清区、宁河区、河东区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  通辽市(开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、库伦旗、霍林郭勒市)

阜新市(太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、细河区、新邱区、海州区)

无锡市(梁溪区、锡山区、江阴市、惠山区、新吴区、滨湖区、宜兴市)

固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、原州区、泾源县)鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

赤峰市(宁城县、巴林左旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、克什克腾旗、敖汉旗、红山区、巴林右旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、松山区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

包头市(石拐区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、昆都仑区、东河区、固阳县、土默特右旗、九原区、白云鄂博矿区)

襄阳市(老河口市、谷城县、襄城区、南漳县、宜城市、枣阳市、樊城区、襄州区、保康县)

汕头市(南澳县、金平区、潮南区、澄海区、潮阳区、濠江区、龙湖区)

许昌市(长葛市、魏都区、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区)

张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)

洛阳市(宜阳县、汝阳县、老城区、瀍河回族区、伊川县、新安县、洛宁县、孟津区、西工区、栾川县、涧西区、偃师区、洛龙区、嵩县)

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舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

金昌市(永昌县、金川区)

荆州市(江陵县、监利市、石首市、沙市区、公安县、洪湖市、荆州区、松滋市)

玉林市(玉州区、陆川县、福绵区、容县、北流市、兴业县、博白县)

营口市(大石桥市、盖州市、西市区、站前区、鲅鱼圈区、老边区)

淮安市(淮阴区、盱眙县、清江浦区、淮安区、涟水县、洪泽区、金湖县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频