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甘孜藏族自治州(丹巴县、新龙县、白玉县、九龙县、色达县、泸定县、理塘县、甘孜县、德格县、巴塘县、炉霍县、得荣县、道孚县、乡城县、稻城县、康定市、雅江县、石渠县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、保靖县、泸溪县、古丈县、凤凰县、永顺县、吉首市)

遵义市(余庆县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、湄潭县、汇川区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区、正安县、桐梓县、习水县、赤水市、绥阳县)

呼伦贝尔市(根河市、海拉尔区、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、满洲里市、牙克石市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗)  林芝市(波密县、察隅县、工布江达县、朗县、巴宜区、墨脱县、米林市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

台州市(路桥区、玉环市、仙居县、温岭市、黄岩区、天台县、椒江区、临海市、三门县)

马鞍山市(博望区、和县、花山区、雨山区、当涂县、含山县)

汕头市(潮南区、龙湖区、澄海区、潮阳区、金平区、南澳县、濠江区)  牡丹江市(西安区、绥芬河市、东宁市、林口县、宁安市、东安区、海林市、阳明区、爱民区、穆棱市)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县)

喀什地区(疏附县、岳普湖县、疏勒县、叶城县、英吉沙县、莎车县、泽普县、巴楚县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、伽师县)

忻州市(河曲县、繁峙县、静乐县、五寨县、偏关县、定襄县、宁武县、神池县、保德县、岢岚县、原平市、代县、忻府区、五台县)

昭通市(大关县、彝良县、镇雄县、绥江县、永善县、巧家县、昭阳区、鲁甸县、盐津县、水富市、威信县)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

大同市(天镇县、浑源县、灵丘县、云州区、云冈区、平城区、左云县、阳高县、新荣区、广灵县)

漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区)

嘉峪关市

新疆维吾尔自治区

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、玛纳斯县、呼图壁县)

威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

宁波市(余姚市、奉化区、鄞州区、江北区、北仑区、镇海区、海曙区、宁海县、慈溪市、象山县)

淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)

朔州市(平鲁区、应县、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区)

孝感市(孝南区、应城市、大悟县、云梦县、安陆市、汉川市、孝昌县)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市、忻城县、兴宾区)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、铁西区、双辽市)

广州市(天河区、黄埔区、增城区、南沙区、荔湾区、番禺区、海珠区、从化区、越秀区、白云区、花都区)

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铁岭市(银州区、昌图县、清河区、西丰县、铁岭县、开原市、调兵山市)

泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区、东平县、新泰市)

延安市(子长市、延长县、延川县、安塞区、黄龙县、甘泉县、宝塔区、志丹县、富县、洛川县、宜川县、吴起县、黄陵县)

安庆市(岳西县、怀宁县、太湖县、桐城市、潜山市、望江县、迎江区、宜秀区、宿松县、大观区)  杭州市(临安区、西湖区、富阳区、萧山区、建德市、上城区、余杭区、钱塘区、淳安县、临平区、滨江区、拱墅区、桐庐县)

绥化市(安达市、兰西县、青冈县、绥棱县、海伦市、肇东市、庆安县、北林区、望奎县、明水县)

五指山市(昌江黎族自治县、琼海市、定安县、万宁市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、临高县、东方市、澄迈县、白沙黎族自治县、文昌市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)

武汉市(江汉区、新洲区、东西湖区、蔡甸区、硚口区、汉南区、洪山区、汉阳区、武昌区、江岸区、青山区、江夏区、黄陂区)郑州市(惠济区、新郑市、荥阳市、巩义市、中牟县、金水区、中原区、新密市、上街区、登封市、二七区、管城回族区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县)  晋中市(平遥县、祁县、和顺县、昔阳县、左权县、介休市、灵石县、榆次区、太谷区、寿阳县、榆社县)

青岛市(莱西市、即墨区、城阳区、崂山区、市北区、胶州市、黄岛区、市南区、李沧区、平度市)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

南阳市(西峡县、镇平县、桐柏县、邓州市、宛城区、南召县、方城县、唐河县、新野县、卧龙区、内乡县、淅川县、社旗县)武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

枣庄市(薛城区、山亭区、滕州市、市中区、峄城区、台儿庄区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

平凉市(崇信县、泾川县、静宁县、崆峒区、华亭市、灵台县、庄浪县)

盐城市(东台市、亭湖区、大丰区、建湖县、滨海县、阜宁县、射阳县、盐都区、响水县)

黄冈市(红安县、蕲春县、英山县、黄梅县、黄州区、罗田县、麻城市、团风县、武穴市、浠水县)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市)

楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、禄丰市、牟定县、楚雄市、双柏县、永仁县、大姚县、武定县、姚安县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗)

那曲市(申扎县、尼玛县、双湖县、索县、安多县、聂荣县、比如县、班戈县、嘉黎县、巴青县、色尼区)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)

梅州市(丰顺县、蕉岭县、大埔县、五华县、平远县、兴宁市、梅县区、梅江区)

阿克苏地区(拜城县、温宿县、沙雅县、新和县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、柯坪县、库车市)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

金华市(兰溪市、东阳市、金东区、浦江县、婺城区、武义县、义乌市、永康市、磐安县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频