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固原市(隆德县、泾源县、西吉县、原州区、彭阳县)

潍坊市(坊子区、寿光市、临朐县、昌乐县、诸城市、青州市、潍城区、奎文区、寒亭区、高密市、安丘市、昌邑市)

九江市(浔阳区、庐山市、永修县、濂溪区、柴桑区、德安县、都昌县、瑞昌市、共青城市、彭泽县、武宁县、修水县、湖口县)

河池市(天峨县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县)  黄石市(阳新县、大冶市、黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

济源市

铁岭市(开原市、铁岭县、银州区、调兵山市、昌图县、清河区、西丰县)

伊春市(伊美区、大箐山县、铁力市、汤旺县、丰林县、友好区、嘉荫县、乌翠区、南岔县、金林区)  梅州市(蕉岭县、梅江区、兴宁市、平远县、梅县区、大埔县、丰顺县、五华县)

天水市(甘谷县、清水县、秦安县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、武山县)

临汾市(蒲县、襄汾县、洪洞县、大宁县、尧都区、侯马市、吉县、安泽县、乡宁县、曲沃县、霍州市、隰县、浮山县、汾西县、永和县、古县、翼城县)

嘉兴市(海宁市、嘉善县、南湖区、海盐县、平湖市、桐乡市、秀洲区)

秦皇岛市(卢龙县、海港区、抚宁区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区)

通化市(东昌区、梅河口市、辉南县、二道江区、柳河县、集安市、通化县)

松原市(扶余市、乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、普安县、册亨县、晴隆县、兴仁市、安龙县、贞丰县、兴义市)

淄博市(淄川区、桓台县、高青县、张店区、周村区、临淄区、博山区、沂源县)

辽阳市(宏伟区、文圣区、辽阳县、太子河区、弓长岭区、白塔区、灯塔市)

绥化市(庆安县、绥棱县、北林区、望奎县、兰西县、青冈县、安达市、海伦市、肇东市、明水县)

楚雄彝族自治州(双柏县、永仁县、牟定县、楚雄市、禄丰市、南华县、元谋县、武定县、大姚县、姚安县)

石家庄市(栾城区、赞皇县、桥西区、辛集市、井陉矿区、赵县、灵寿县、长安区、平山县、元氏县、新华区、藁城区、高邑县、晋州市、无极县、裕华区、鹿泉区、行唐县、正定县、井陉县、深泽县、新乐市)

唐山市(迁西县、遵化市、路北区、滦州市、丰南区、丰润区、开平区、玉田县、古冶区、曹妃甸区、迁安市、乐亭县、滦南县、路南区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、平塘县、独山县、惠水县、三都水族自治县、罗甸县、长顺县、都匀市、瓮安县、贵定县、龙里县、福泉市)

营口市(站前区、鲅鱼圈区、盖州市、西市区、大石桥市、老边区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

吉安市(青原区、泰和县、新干县、峡江县、吉安县、安福县、万安县、吉州区、永丰县、遂川县、吉水县、永新县、井冈山市)

哈尔滨市(尚志市、巴彦县、双城区、通河县、方正县、道外区、南岗区、依兰县、道里区、五常市、宾县、平房区、阿城区、呼兰区、延寿县、木兰县、松北区、香坊区)

延安市(黄陵县、洛川县、宝塔区、延川县、安塞区、黄龙县、吴起县、富县、宜川县、志丹县、子长市、甘泉县、延长县)

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珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

西安市(周至县、碑林区、长安区、新城区、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、阎良区、莲湖区、灞桥区、未央区、临潼区、高陵区)

昭通市(鲁甸县、昭阳区、永善县、威信县、大关县、水富市、绥江县、盐津县、彝良县、巧家县、镇雄县)  恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、来凤县、恩施市、鹤峰县、建始县、宣恩县、咸丰县)

昆明市(呈贡区、安宁市、五华区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、富民县、宜良县、西山区、晋宁区、盘龙区、嵩明县、东川区)

韶关市(乐昌市、仁化县、翁源县、浈江区、南雄市、乳源瑶族自治县、武江区、曲江区、新丰县、始兴县)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、贵南县、共和县、同德县)扬州市(仪征市、宝应县、邗江区、高邮市、江都区、广陵区)

绍兴市(越城区、嵊州市、柯桥区、诸暨市、新昌县、上虞区)  塔城地区(塔城市、乌苏市、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县)

三门峡市(陕州区、灵宝市、卢氏县、义马市、渑池县、湖滨区)

莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区)

乐山市(马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沐川县、井研县、市中区、金口河区、犍为县、峨眉山市、沙湾区、五通桥区、夹江县)大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

焦作市(修武县、沁阳市、中站区、武陟县、解放区、温县、马村区、山阳区、孟州市、博爱县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

肇庆市(鼎湖区、封开县、高要区、四会市、德庆县、广宁县、怀集县、端州区)

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广元市(昭化区、利州区、苍溪县、朝天区、旺苍县、青川县、剑阁县)

南通市(如东县、如皋市、崇川区、海门区、启东市、海安市、通州区)

临沂市(蒙阴县、兰山区、罗庄区、费县、莒南县、兰陵县、河东区、沂水县、临沭县、平邑县、沂南县、郯城县)

澳门特别行政区

榆林市(定边县、绥德县、榆阳区、米脂县、清涧县、佳县、横山区、神木市、吴堡县、靖边县、府谷县、子洲县)

西宁市(城东区、城西区、湟源县、城北区、城中区、大通回族土族自治县、湟中区)

玉溪市(易门县、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、通海县)

阜阳市(界首市、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区、颍上县、阜南县、太和县)

南昌市(新建区、东湖区、进贤县、西湖区、青山湖区、安义县、红谷滩区、青云谱区、南昌县)

益阳市(桃江县、沅江市、赫山区、安化县、资阳区、南县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。