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天水市(甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、清水县、秦州区、武山县、秦安县)
马鞍山市(博望区、含山县、雨山区、当涂县、花山区、和县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
宁德市(柘荣县、周宁县、福安市、寿宁县、屏南县、福鼎市、蕉城区、古田县、霞浦县)
张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)
玉林市(兴业县、玉州区、陆川县、福绵区、博白县、容县、北流市)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
汉中市(城固县、汉台区、勉县、留坝县、镇巴县、西乡县、南郑区、佛坪县、略阳县、洋县、宁强县)
丽水市(景宁畲族自治县、庆元县、遂昌县、青田县、缙云县、莲都区、龙泉市、云和县、松阳县)
汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
上饶市(广丰区、广信区、铅山县、信州区、鄱阳县、横峰县、德兴市、婺源县、万年县、余干县、弋阳县、玉山县)
日喀则市(岗巴县、聂拉木县、亚东县、定结县、仲巴县、桑珠孜区、拉孜县、仁布县、白朗县、谢通门县、萨嘎县、萨迦县、康马县、南木林县、吉隆县、定日县、昂仁县、江孜县)
云浮市(云城区、罗定市、郁南县、云安区、新兴县)
伊春市(大箐山县、南岔县、汤旺县、丰林县、伊美区、金林区、乌翠区、铁力市、友好区、嘉荫县)
渭南市(白水县、合阳县、潼关县、临渭区、富平县、蒲城县、大荔县、华州区、韩城市、华阴市、澄城县)
济宁市(邹城市、鱼台县、微山县、梁山县、金乡县、汶上县、嘉祥县、泗水县、兖州区、任城区、曲阜市)
抚州市(广昌县、崇仁县、黎川县、临川区、南丰县、金溪县、资溪县、东乡区、乐安县、南城县、宜黄县)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)
宣城市(郎溪县、宁国市、旌德县、宣州区、泾县、广德市、绩溪县)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
三门峡市(陕州区、渑池县、湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市)
临沧市(云县、永德县、临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县)
邯郸市(峰峰矿区、临漳县、涉县、鸡泽县、复兴区、永年区、曲周县、广平县、磁县、肥乡区、邱县、武安市、丛台区、邯山区、大名县、成安县、魏县、馆陶县)
广元市(苍溪县、利州区、青川县、剑阁县、朝天区、旺苍县、昭化区)
本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、南芬区、平山区)
营口市(大石桥市、站前区、老边区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市)
白山市(靖宇县、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县)
桂林市(资源县、七星区、恭城瑶族自治县、象山区、灌阳县、秀峰区、灵川县、全州县、雁山区、永福县、临桂区、阳朔县、荔浦市、兴安县、龙胜各族自治县、叠彩区、平乐县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、同德县、共和县)
佳木斯市(桦川县、向阳区、桦南县、郊区、抚远市、同江市、前进区、汤原县、东风区、富锦市)
荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市)
来宾市(武宣县、忻城县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)
承德市(兴隆县、隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、双桥区、滦平县、平泉市)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
商洛市(商州区、丹凤县、镇安县、柞水县、商南县、洛南县、山阳县)
济源市
香港特别行政区
大同市(灵丘县、天镇县、阳高县、浑源县、平城区、云州区、云冈区、左云县、广灵县、新荣区)
阜新市(清河门区、彰武县、太平区、新邱区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县)
平凉市(灵台县、崆峒区、庄浪县、华亭市、泾川县、静宁县、崇信县)
南京市(栖霞区、鼓楼区、江宁区、高淳区、建邺区、秦淮区、浦口区、玄武区、雨花台区、溧水区、六合区)
松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)
佛山市(高明区、南海区、顺德区、禅城区、三水区)
兰州市(城关区、永登县、七里河区、榆中县、安宁区、红古区、西固区、皋兰县)
牡丹江市(穆棱市、绥芬河市、宁安市、海林市、阳明区、林口县、东宁市、西安区、东安区、爱民区)
洛阳市(嵩县、西工区、洛龙区、宜阳县、老城区、栾川县、涧西区、伊川县、瀍河回族区、孟津区、偃师区、新安县、汝阳县、洛宁县)
孝感市(大悟县、孝昌县、云梦县、安陆市、孝南区、应城市、汉川市)
许昌市(魏都区、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区、长葛市)
盐城市(盐都区、建湖县、滨海县、射阳县、东台市、阜宁县、大丰区、亭湖区、响水县)
梧州市(长洲区、岑溪市、蒙山县、万秀区、龙圩区、苍梧县、藤县)
南昌市(东湖区、红谷滩区、青云谱区、南昌县、新建区、安义县、西湖区、青山湖区、进贤县)
辽阳市(太子河区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、宏伟区、白塔区、灯塔市)
鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
丹东市(东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区)
衢州市(开化县、龙游县、江山市、常山县、柯城区、衢江区)
昆明市(盘龙区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、西山区、呈贡区、富民县、官渡区、石林彝族自治县、宜良县、晋宁区、东川区、五华区、禄劝彝族苗族自治县)
楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、禄丰市、永仁县、南华县、元谋县、楚雄市、牟定县、大姚县、双柏县)
昭通市(昭阳区、鲁甸县、绥江县、巧家县、水富市、威信县、镇雄县、永善县、盐津县、彝良县、大关县)
广州市(番禺区、越秀区、天河区、荔湾区、白云区、增城区、黄埔区、花都区、从化区、南沙区、海珠区)
黄石市(阳新县、西塞山区、下陆区、铁山区、大冶市、黄石港区)
兴安盟(扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)
廊坊市(大厂回族自治县、大城县、广阳区、固安县、文安县、永清县、香河县、霸州市、安次区、三河市)
商丘市(虞城县、永城市、民权县、宁陵县、柘城县、夏邑县、睢县、梁园区、睢阳区)
绍兴市(诸暨市、柯桥区、嵊州市、新昌县、上虞区、越城区)
莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、城厢区、荔城区)
徐州市(新沂市、睢宁县、贾汪区、沛县、泉山区、丰县、铜山区、云龙区、鼓楼区、邳州市)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)
黑河市(五大连池市、爱辉区、孙吴县、北安市、嫩江市、逊克县)
临夏回族自治州(和政县、广河县、永靖县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)
武汉市(江夏区、江岸区、洪山区、青山区、新洲区、汉南区、江汉区、武昌区、东西湖区、蔡甸区、汉阳区、黄陂区、硚口区)
银川市(永宁县、灵武市、西夏区、金凤区、贺兰县、兴庆区)
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永州市(祁阳市、零陵区、江华瑶族自治县、双牌县、宁远县、冷水滩区、道县、东安县、江永县、蓝山县、新田县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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