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安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
三沙市(西沙区、南沙区)
海东市(民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
柳州市(鱼峰区、柳北区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳江区、柳城县、柳南区、融水苗族自治县、城中区、融安县)
连云港市(东海县、连云区、灌南县、海州区、灌云县、赣榆区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、博湖县、尉犁县、轮台县、若羌县、和硕县、且末县)
白城市(洮北区、通榆县、镇赉县、洮南市、大安市)
济源市
临汾市(汾西县、襄汾县、蒲县、吉县、洪洞县、隰县、尧都区、安泽县、乡宁县、曲沃县、翼城县、浮山县、永和县、古县、侯马市、大宁县、霍州市)
临沂市(兰陵县、沂南县、兰山区、费县、临沭县、平邑县、沂水县、蒙阴县、河东区、莒南县、罗庄区、郯城县)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
岳阳市(云溪区、岳阳楼区、湘阴县、君山区、华容县、汨罗市、岳阳县、临湘市、平江县)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、南芬区、本溪满族自治县)
濮阳市(濮阳县、范县、台前县、华龙区、清丰县、南乐县)
安康市(岚皋县、石泉县、汉滨区、白河县、汉阴县、宁陕县、平利县、紫阳县、镇坪县、旬阳市)
玉林市(陆川县、北流市、博白县、福绵区、玉州区、兴业县、容县)
天津市(武清区、南开区、蓟州区、西青区、河东区、河北区、北辰区、滨海新区、红桥区、和平区、津南区、河西区、静海区、宝坻区、宁河区、东丽区)
周口市(淮阳区、太康县、沈丘县、扶沟县、西华县、川汇区、商水县、鹿邑县、郸城县、项城市)
济南市(钢城区、市中区、济阳区、天桥区、平阴县、商河县、长清区、历下区、章丘区、莱芜区、槐荫区、历城区)
梅州市(蕉岭县、平远县、兴宁市、梅江区、丰顺县、梅县区、五华县、大埔县)
包头市(土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、昆都仑区、石拐区、青山区)
阜新市(新邱区、海州区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、丹寨县、镇远县、黎平县、天柱县、凯里市、施秉县、三穗县、雷山县、麻江县、剑河县、从江县、锦屏县、台江县、榕江县、黄平县)
金昌市(金川区、永昌县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、吉首市、凤凰县、泸溪县、龙山县、花垣县、永顺县)
无锡市(滨湖区、新吴区、宜兴市、锡山区、梁溪区、江阴市、惠山区)
贵阳市(南明区、清镇市、修文县、开阳县、白云区、云岩区、乌当区、观山湖区、息烽县、花溪区)
眉山市(洪雅县、青神县、仁寿县、彭山区、东坡区、丹棱县)
南宁市(良庆区、马山县、上林县、武鸣区、隆安县、兴宁区、横州市、邕宁区、宾阳县、江南区、青秀区、西乡塘区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)
菏泽市(曹县、牡丹区、单县、成武县、东明县、巨野县、郓城县、鄄城县、定陶区)
西藏自治区
商洛市(柞水县、镇安县、洛南县、山阳县、丹凤县、商南县、商州区)
临沧市(云县、临翔区、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县)
海南藏族自治州(共和县、贵南县、同德县、兴海县、贵德县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、延吉市、汪清县、龙井市、敦化市、安图县、图们市)
驻马店市(确山县、遂平县、西平县、驿城区、平舆县、泌阳县、正阳县、上蔡县、汝南县、新蔡县)
太原市(杏花岭区、万柏林区、清徐县、古交市、阳曲县、娄烦县、晋源区、小店区、尖草坪区、迎泽区)
内蒙古自治区
昆明市(西山区、五华区、东川区、宜良县、石林彝族自治县、盘龙区、晋宁区、呈贡区、富民县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、官渡区)
松原市(宁江区、乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
那曲市(班戈县、索县、申扎县、嘉黎县、安多县、比如县、尼玛县、色尼区、双湖县、聂荣县、巴青县)
厦门市(思明区、集美区、翔安区、湖里区、海沧区、同安区)
台州市(三门县、临海市、天台县、黄岩区、路桥区、玉环市、温岭市、仙居县、椒江区)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、昭苏县、霍尔果斯市、尼勒克县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、巩留县、奎屯市、新源县)
钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)
邵阳市(武冈市、城步苗族自治县、新宁县、北塔区、洞口县、邵阳县、绥宁县、双清区、隆回县、大祥区、邵东市、新邵县)
五指山市(文昌市、琼中黎族苗族自治县、临高县、定安县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市、琼海市、屯昌县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、万宁市、澄迈县、陵水黎族自治县)
南平市(邵武市、延平区、建瓯市、建阳区、松溪县、光泽县、武夷山市、顺昌县、政和县、浦城县)
成都市(成华区、邛崃市、新津区、郫都区、锦江区、龙泉驿区、金堂县、都江堰市、青白江区、新都区、青羊区、彭州市、蒲江县、大邑县、崇州市、简阳市、双流区、金牛区、武侯区、温江区)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、同心县、青铜峡市、利通区)
宿州市(埇桥区、砀山县、萧县、泗县、灵璧县)
蚌埠市(固镇县、淮上区、怀远县、五河县、禹会区、龙子湖区、蚌山区)
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玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县)
塔城地区(额敏县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、托里县、乌苏市)
福州市(鼓楼区、连江县、闽清县、马尾区、长乐区、晋安区、闽侯县、台江区、仓山区、永泰县、平潭县、福清市、罗源县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
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焦作市(武陟县、博爱县、中站区、沁阳市、修武县、山阳区、马村区、孟州市、温县、解放区)
嘉峪关市
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
平顶山市(郏县、石龙区、舞钢市、汝州市、新华区、湛河区、鲁山县、卫东区、叶县、宝丰县)
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来源：国际金融报
民营银行又迎来一波利率下调。
近日，无锡锡商银行和福建华通银行在官网更新了存款利率表，部分定期存款产品利率再度下行。
4月22日，《国际金融报》记者梳理发现，4月以来，19家民营银行中已有过半数机构下调了存款产品挂牌利率。其中，有银行在月内、年内多次做出调整，有的还出现存款利率“倒挂”现象。
受访专家指出，民营银行调降中长期利率是强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”反映了银行对利率下行的预期及短期流动性压力，同时也与短期存款市场竞争加剧等因素有关。
存款利率“倒挂”
具体看来，民营银行本轮下调密集且迅速。
以华通银行为例，利率下调公告发布后不到24小时，挂牌利率调整便已完成。4月20日，华通银行公告称，自4月21日0时起，调整2年期、3年期和5年期个人、单位定期存款挂牌利率，以及一天通知单位存款挂牌利率。其中，2年期至5年期的三款个人定存产品，利率分别调整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期产品分别较此前下调25BP（基点）和10BP。
值得关注的是，这已是华通银行4月第二次下调存款利率。4月12日，该行同样提前一日公告，于4月13日将3个月、3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.30%、2.70%和2.60%。另外，华瑞银行也在4月两度下调存款利率，均针对中长期整存整取定期存款。两次调降后，3年期和5年期定存利率分别为2.60%和2.55%，分别累计下行10BP、15BP。
此外，本轮出现利率下调的锡商银行、新安银行、富民银行等机构，早在今年2月份就已完成一轮利率下调。
延续此前的调整风格，多家机构本次仅调整了中长期存款产品利率。新安银行、富民银行、华瑞银行、金城银行等调整后均出现存款利率“倒挂”的情况，5年期定存利率低于3年期定存利率。
也有银行选择调整大额存单利率。4月1日，众邦银行将3年期和5年期大额存单年利率分别调整至2.4%和2.5%。锡商银行则同时调整了3年和5年定存及大额存单产品利率。
“在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。近期甚至又出现存款利率倒挂现象，即期限较长的存款产品利率低于期限较短的存款产品利率，这一现象出现的原因是多方面的。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者指出，“这一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。”
董希淼进一步指出，调降中长期利率是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一，存款利率“倒挂”也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。
利率仍有下行空间
据国家金融监管总局公开的2024年商业银行主要指标数据，民营银行的净息差水平远高于国有行、股份行等其他银行金融机构以及银行业平均水平。
2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相较而言，其他银行金融机构的净息差水平均在2%以下，截至2024年四季度末，行业净息差水平已下行至1.52%。
值得注意的是，据央行4月21日公布的数据，LPR已经连续六个月“按兵不动”，保持在1年期LPR为3.1%、5年期以上LPR为3.6%的水平。多位分析人士认为，二季度仍有降准、降息的可能性。
东方金诚宏观首席分析师王青在研报中指出，综合当下外部经贸环境变化，国内房地产市场和物价走势，二季度“择机降准降息”时机已经成熟，不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能达到30个基点，降幅与去年全年相当。
“这意味着下一步有力度的政策性降息将带动LPR报价下行，进而引导企业和居民贷款利率下调，较大幅度降低实体经济融资成本。这是当前促消费、扩投资，大力提振内需，对冲潜在外需放缓，切实增强宏观经济韧性的有效措施之一。这也意味着今年超常规逆周期调节全面启动。”王青指出，未来LPR报价将给银行带来一定净息差收窄压力，将主要通过引导存款利率下行、全面降低银行资金成本等方式缓解。
值得关注的是，尽管民营银行的净息差水平仍然“一骑绝尘”，但从数据走势来看已呈现下行趋势。随着最近半年来民营银行密集下调存款利率，净息差与行业平均水平的差距也在缩小。
董希淼指出，不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款的能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼建议道。
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