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天津市(红桥区、河北区、武清区、津南区、河西区、蓟州区、宝坻区、东丽区、宁河区、北辰区、河东区、滨海新区、静海区、西青区、南开区、和平区)

巴中市(南江县、平昌县、通江县、巴州区、恩阳区)

揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、榕城区、揭东区)

铜仁市(德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、江口县、碧江区、松桃苗族自治县、思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县)  广元市(昭化区、剑阁县、利州区、朝天区、苍溪县、青川县、旺苍县)

抚顺市(东洲区、新抚区、顺城区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县)

滁州市(琅琊区、天长市、明光市、南谯区、来安县、定远县、全椒县、凤阳县)

丽水市(莲都区、庆元县、青田县、缙云县、遂昌县、松阳县、云和县、龙泉市、景宁畲族自治县)

亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)  佛山市(三水区、禅城区、高明区、南海区、顺德区)

绍兴市(诸暨市、新昌县、柯桥区、越城区、嵊州市、上虞区)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

邯郸市(大名县、丛台区、曲周县、肥乡区、邱县、峰峰矿区、成安县、邯山区、广平县、魏县、临漳县、磁县、复兴区、永年区、武安市、涉县、馆陶县、鸡泽县)

汕头市(潮南区、濠江区、龙湖区、金平区、潮阳区、澄海区、南澳县)

泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、泰山区、新泰市、东平县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

自贡市(大安区、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区、荣县)

河源市(和平县、紫金县、东源县、龙川县、连平县、源城区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、大安市、通榆县)

宝鸡市(金台区、岐山县、陈仓区、凤县、麟游县、扶风县、太白县、千阳县、眉县、凤翔区、渭滨区、陇县)

鹤岗市(兴山区、萝北县、绥滨县、兴安区、南山区、东山区、工农区、向阳区)

临沂市(兰陵县、平邑县、蒙阴县、罗庄区、莒南县、河东区、郯城县、费县、临沭县、沂南县、沂水县、兰山区)

武汉市(武昌区、东西湖区、洪山区、汉南区、蔡甸区、青山区、硚口区、江汉区、黄陂区、江夏区、汉阳区、江岸区、新洲区)

金华市(磐安县、永康市、东阳市、婺城区、义乌市、浦江县、金东区、兰溪市、武义县)

昆明市(西山区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、嵩明县、石林彝族自治县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、东川区、富民县、宜良县、晋宁区、五华区、盘龙区)

滨州市(沾化区、阳信县、滨城区、邹平市、无棣县、博兴县、惠民县)

马鞍山市(含山县、博望区、和县、雨山区、当涂县、花山区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

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黄山市(黟县、屯溪区、歙县、徽州区、黄山区、休宁县、祁门县)

成都市(简阳市、双流区、都江堰市、郫都区、龙泉驿区、蒲江县、新都区、金堂县、邛崃市、成华区、金牛区、彭州市、崇州市、青羊区、武侯区、锦江区、温江区、大邑县、青白江区、新津区)

西安市(临潼区、周至县、莲湖区、阎良区、灞桥区、未央区、蓝田县、碑林区、雁塔区、高陵区、鄠邑区、新城区、长安区)

晋中市(平遥县、祁县、灵石县、昔阳县、太谷区、介休市、和顺县、寿阳县、榆次区、榆社县、左权县)  镇江市(京口区、句容市、丹阳市、扬中市、丹徒区、润州区)

吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

上饶市(玉山县、铅山县、广信区、婺源县、余干县、弋阳县、德兴市、广丰区、横峰县、鄱阳县、信州区、万年县)

聊城市(东昌府区、高唐县、临清市、冠县、东阿县、茌平区、莘县、阳谷县)嘉峪关市

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍尔果斯市、霍城县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、新源县、昭苏县、伊宁县、尼勒克县、奎屯市、巩留县)  丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县)

蚌埠市(五河县、禹会区、淮上区、蚌山区、怀远县、固镇县、龙子湖区)

南充市(仪陇县、阆中市、西充县、营山县、南部县、嘉陵区、顺庆区、高坪区、蓬安县)

邵阳市(大祥区、双清区、武冈市、新邵县、城步苗族自治县、邵东市、邵阳县、新宁县、绥宁县、洞口县、隆回县、北塔区)佳木斯市(汤原县、富锦市、同江市、桦川县、郊区、前进区、桦南县、东风区、抚远市、向阳区)

荆州市(监利市、江陵县、洪湖市、石首市、公安县、沙市区、荆州区、松滋市)

银川市(永宁县、金凤区、兴庆区、贺兰县、灵武市、西夏区)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县、平桂区)

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济源市

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

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海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、都兰县)

新疆维吾尔自治区

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

沈阳市(苏家屯区、和平区、沈河区、浑南区、大东区、皇姑区、新民市、沈北新区、铁西区、法库县、康平县、于洪区、辽中区)

抚州市(金溪县、东乡区、南城县、宜黄县、临川区、乐安县、黎川县、崇仁县、资溪县、广昌县、南丰县)

南阳市(宛城区、淅川县、邓州市、桐柏县、社旗县、卧龙区、方城县、西峡县、南召县、内乡县、镇平县、新野县、唐河县)

云浮市(云安区、新兴县、罗定市、郁南县、云城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频