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德阳市(绵竹市、罗江区、中江县、广汉市、什邡市、旌阳区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

镇江市(丹徒区、润州区、句容市、丹阳市、扬中市、京口区)

扬州市(江都区、仪征市、高邮市、广陵区、宝应县、邗江区)  普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县)

焦作市(马村区、温县、孟州市、武陟县、中站区、沁阳市、修武县、解放区、博爱县、山阳区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、富宁县、马关县、广南县、文山市、砚山县、丘北县)铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

昌都市(左贡县、贡觉县、类乌齐县、卡若区、边坝县、江达县、洛隆县、察雅县、八宿县、芒康县、丁青县)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

白银市(白银区、靖远县、景泰县、平川区、会宁县)

崇左市(大新县、宁明县、龙州县、天等县、江州区、扶绥县、凭祥市)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县、铁东区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县)

邵阳市(洞口县、隆回县、新邵县、新宁县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市、双清区、邵阳县、大祥区、绥宁县、武冈市)

天水市(张家川回族自治县、秦安县、麦积区、清水县、甘谷县、秦州区、武山县)

日喀则市(岗巴县、仁布县、吉隆县、定结县、桑珠孜区、谢通门县、拉孜县、南木林县、萨嘎县、亚东县、江孜县、康马县、定日县、萨迦县、聂拉木县、仲巴县、白朗县、昂仁县)

新乡市(辉县市、卫滨区、凤泉区、延津县、新乡县、获嘉县、牧野区、卫辉市、封丘县、原阳县、长垣市、红旗区)

兰州市(城关区、红古区、皋兰县、榆中县、永登县、安宁区、七里河区、西固区)

漯河市(舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区、源汇区)

雅安市(雨城区、石棉县、芦山县、名山区、宝兴县、天全县、荥经县、汉源县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

丹东市(凤城市、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振安区)

锦州市(凌河区、古塔区、黑山县、北镇市、义县、凌海市、太和区)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵南县、贵德县、同德县)

廊坊市(安次区、霸州市、永清县、香河县、广阳区、大厂回族自治县、大城县、三河市、文安县、固安县)

玉林市(博白县、福绵区、北流市、容县、陆川县、兴业县、玉州区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县)

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七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

林芝市(米林市、察隅县、墨脱县、波密县、工布江达县、巴宜区、朗县)

泉州市(石狮市、丰泽区、鲤城区、安溪县、德化县、南安市、金门县、惠安县、洛江区、泉港区、永春县、晋江市)

那曲市(双湖县、比如县、聂荣县、索县、安多县、嘉黎县、申扎县、班戈县、尼玛县、巴青县、色尼区)  龙岩市(上杭县、长汀县、武平县、连城县、永定区、漳平市、新罗区)

河源市(源城区、东源县、龙川县、和平县、紫金县、连平县)

河池市(金城江区、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、天峨县、宜州区、东兰县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县)

长春市(朝阳区、绿园区、农安县、公主岭市、南关区、二道区、双阳区、德惠市、九台区、榆树市、宽城区)信阳市(固始县、浉河区、商城县、新县、光山县、罗山县、平桥区、息县、淮滨县、潢川县)

泰安市(岱岳区、东平县、肥城市、新泰市、宁阳县、泰山区)  湛江市(赤坎区、坡头区、吴川市、遂溪县、麻章区、雷州市、徐闻县、廉江市、霞山区)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)

南昌市(进贤县、东湖区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、西湖区、新建区、安义县、青云谱区)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、榕江县、麻江县、丹寨县、雷山县、锦屏县、施秉县、天柱县、三穗县、剑河县、岑巩县、凯里市、黄平县、台江县、从江县、黎平县)

青岛市(崂山区、市南区、即墨区、黄岛区、李沧区、平度市、胶州市、莱西市、城阳区、市北区)

大庆市(萨尔图区、龙凤区、肇源县、红岗区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、林甸县)

茂名市(信宜市、茂南区、化州市、高州市、电白区)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市)

邢台市(内丘县、柏乡县、临城县、新河县、平乡县、宁晋县、襄都区、巨鹿县、任泽区、隆尧县、临西县、南和区、信都区、清河县、威县、广宗县、南宫市、沙河市)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、利川市、宣恩县、咸丰县、鹤峰县、建始县、恩施市、巴东县)

乐山市(沐川县、夹江县、井研县、犍为县、峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、五通桥区、金口河区、沙湾区、马边彝族自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、且末县、博湖县、和硕县、焉耆回族自治县、和静县)

朝阳市(双塔区、朝阳县、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县)

白山市(浑江区、江源区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、哈巴河县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、望谟县、兴仁市、贞丰县、安龙县、册亨县、普安县)

濮阳市(濮阳县、范县、华龙区、清丰县、南乐县、台前县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频