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南充市(蓬安县、高坪区、嘉陵区、阆中市、仪陇县、西充县、南部县、顺庆区、营山县)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)  定西市(漳县、陇西县、通渭县、渭源县、岷县、临洮县、安定区)

大理白族自治州(剑川县、宾川县、巍山彝族回族自治县、大理市、永平县、弥渡县、祥云县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、洱源县、云龙县、鹤庆县)

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兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、遂昌县、庆元县、缙云县、青田县、云和县、龙泉市、莲都区)  武汉市(洪山区、汉阳区、硚口区、武昌区、江岸区、黄陂区、汉南区、东西湖区、蔡甸区、新洲区、青山区、江夏区、江汉区)

宜春市(袁州区、丰城市、上高县、奉新县、樟树市、高安市、铜鼓县、宜丰县、万载县、靖安县)

甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、道孚县、德格县、泸定县、丹巴县、新龙县、乡城县、白玉县、石渠县、甘孜县、九龙县、稻城县、理塘县、巴塘县、康定市、炉霍县、雅江县)

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大庆市(肇州县、红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、龙凤区、林甸县、让胡路区、肇源县)

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临汾市(汾西县、翼城县、乡宁县、霍州市、洪洞县、蒲县、古县、隰县、安泽县、吉县、大宁县、永和县、侯马市、曲沃县、襄汾县、浮山县、尧都区)

大连市(瓦房店市、中山区、甘井子区、普兰店区、西岗区、金州区、沙河口区、旅顺口区、庄河市、长海县)

吉林市(永吉县、龙潭区、丰满区、蛟河市、船营区、桦甸市、昌邑区、磐石市、舒兰市)

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五指山市(昌江黎族自治县、文昌市、定安县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、乐东黎族自治县、琼海市、屯昌县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、万宁市)

深圳市(盐田区、南山区、罗湖区、龙岗区、龙华区、福田区、光明区、坪山区、宝安区)

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马鞍山市(雨山区、和县、含山县、博望区、花山区、当涂县)

遂宁市(射洪市、大英县、蓬溪县、船山区、安居区)

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渭南市(华州区、大荔县、合阳县、潼关县、富平县、华阴市、白水县、临渭区、澄城县、蒲城县、韩城市)  开封市(鼓楼区、祥符区、顺河回族区、杞县、通许县、禹王台区、龙亭区、兰考县、尉氏县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。