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景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

广元市(旺苍县、昭化区、青川县、剑阁县、苍溪县、朝天区、利州区)

邯郸市(临漳县、馆陶县、曲周县、复兴区、磁县、成安县、鸡泽县、武安市、邯山区、魏县、广平县、肥乡区、峰峰矿区、涉县、邱县、永年区、大名县、丛台区)  东莞市

那曲市(索县、班戈县、比如县、巴青县、申扎县、双湖县、嘉黎县、色尼区、聂荣县、安多县、尼玛县)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)韶关市(仁化县、新丰县、南雄市、武江区、曲江区、浈江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、翁源县、始兴县)

崇左市(宁明县、凭祥市、江州区、龙州县、扶绥县、大新县、天等县)  忻州市(五台县、静乐县、保德县、岢岚县、宁武县、繁峙县、神池县、偏关县、原平市、代县、忻府区、定襄县、河曲县、五寨县)

辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

济南市(市中区、莱芜区、历城区、槐荫区、济阳区、钢城区、历下区、商河县、平阴县、长清区、章丘区、天桥区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市、阜康市)

三沙市(西沙区、南沙区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、富宁县、砚山县、马关县、丘北县、西畴县、文山市、广南县)

桂林市(恭城瑶族自治县、灵川县、永福县、资源县、荔浦市、秀峰区、七星区、平乐县、临桂区、叠彩区、兴安县、象山区、灌阳县、全州县、阳朔县、龙胜各族自治县、雁山区)

金昌市(金川区、永昌县)

六安市(霍邱县、霍山县、裕安区、叶集区、金安区、金寨县、舒城县)

日喀则市(萨迦县、拉孜县、白朗县、谢通门县、江孜县、南木林县、昂仁县、萨嘎县、定日县、亚东县、桑珠孜区、岗巴县、聂拉木县、仲巴县、仁布县、吉隆县、定结县、康马县)

济源市

洛阳市(洛龙区、老城区、孟津区、伊川县、瀍河回族区、涧西区、偃师区、洛宁县、宜阳县、新安县、西工区、嵩县、汝阳县、栾川县)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

玉溪市(江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、通海县、澄江市、峨山彝族自治县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县)

和田地区(和田县、洛浦县、于田县、皮山县、墨玉县、和田市、策勒县、民丰县)

榆林市(定边县、榆阳区、横山区、佳县、米脂县、府谷县、靖边县、子洲县、绥德县、清涧县、神木市、吴堡县)

七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

内蒙古自治区

萍乡市(湘东区、芦溪县、上栗县、莲花县、安源区)

临沂市(河东区、蒙阴县、平邑县、莒南县、罗庄区、沂南县、临沭县、兰山区、沂水县、兰陵县、郯城县、费县)

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龙岩市(漳平市、武平县、连城县、上杭县、新罗区、永定区、长汀县)

四平市(铁西区、铁东区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

甘孜藏族自治州(泸定县、雅江县、甘孜县、新龙县、石渠县、九龙县、得荣县、白玉县、道孚县、丹巴县、稻城县、德格县、康定市、色达县、乡城县、炉霍县、理塘县、巴塘县)  衢州市(柯城区、衢江区、江山市、常山县、龙游县、开化县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

鹤岗市(南山区、绥滨县、工农区、萝北县、向阳区、兴山区、东山区、兴安区)呼和浩特市(和林格尔县、回民区、赛罕区、清水河县、托克托县、玉泉区、土默特左旗、武川县、新城区)

武汉市(汉阳区、武昌区、黄陂区、江夏区、蔡甸区、青山区、硚口区、洪山区、江岸区、江汉区、东西湖区、汉南区、新洲区)  乌鲁木齐市(米东区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区、水磨沟区、新市区、天山区)

江门市(开平市、蓬江区、江海区、恩平市、鹤山市、新会区、台山市)

岳阳市(临湘市、汨罗市、君山区、岳阳县、平江县、云溪区、华容县、岳阳楼区、湘阴县)

邢台市(威县、清河县、襄都区、隆尧县、新河县、信都区、沙河市、柏乡县、内丘县、南和区、巨鹿县、临西县、任泽区、广宗县、南宫市、宁晋县、平乡县、临城县)沧州市(孟村回族自治县、黄骅市、沧县、盐山县、吴桥县、运河区、新华区、献县、青县、泊头市、肃宁县、海兴县、河间市、南皮县、东光县、任丘市)

塔城地区(额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、乌苏市、裕民县)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、文圣区、弓长岭区、太子河区、白塔区、宏伟区)

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盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、玉树市)

大庆市(红岗区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、萨尔图区、肇州县、龙凤区、大同区、让胡路区)

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太原市(晋源区、娄烦县、小店区、杏花岭区、万柏林区、阳曲县、清徐县、尖草坪区、迎泽区、古交市)

贵阳市(乌当区、观山湖区、云岩区、息烽县、清镇市、白云区、南明区、修文县、花溪区、开阳县)

天水市(清水县、秦州区、秦安县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、甘谷县)

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广西壮族自治区

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、赤壁市、通城县、崇阳县、咸安区)

成都市(新津区、邛崃市、崇州市、成华区、郫都区、蒲江县、大邑县、新都区、龙泉驿区、都江堰市、彭州市、武侯区、温江区、简阳市、青白江区、金牛区、锦江区、青羊区、金堂县、双流区)

济宁市(兖州区、嘉祥县、邹城市、泗水县、任城区、梁山县、曲阜市、汶上县、鱼台县、微山县、金乡县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。