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汕头市(澄海区、龙湖区、濠江区、潮阳区、金平区、潮南区、南澳县)

泸州市(龙马潭区、江阳区、泸县、纳溪区、合江县、古蔺县、叙永县)

雅安市(石棉县、雨城区、名山区、汉源县、天全县、荥经县、芦山县、宝兴县)

南阳市(南召县、卧龙区、新野县、唐河县、社旗县、邓州市、镇平县、西峡县、宛城区、方城县、淅川县、内乡县、桐柏县)  大理白族自治州(剑川县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、大理市、鹤庆县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、洱源县、永平县、云龙县)

武汉市(青山区、汉阳区、东西湖区、新洲区、洪山区、汉南区、江汉区、蔡甸区、硚口区、武昌区、江岸区、江夏区、黄陂区)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港北区、港南区)

太原市(阳曲县、杏花岭区、晋源区、古交市、万柏林区、尖草坪区、小店区、娄烦县、清徐县、迎泽区)  辽阳市(太子河区、白塔区、宏伟区、文圣区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区)

东莞市

济宁市(汶上县、金乡县、邹城市、鱼台县、兖州区、嘉祥县、泗水县、曲阜市、任城区、梁山县、微山县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、泸溪县、凤凰县、花垣县、吉首市、古丈县、龙山县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县、卢龙县、昌黎县、海港区)

锦州市(义县、凌河区、凌海市、黑山县、古塔区、太和区、北镇市)

滨州市(无棣县、博兴县、阳信县、邹平市、滨城区、惠民县、沾化区)

杭州市(拱墅区、临安区、建德市、萧山区、淳安县、临平区、钱塘区、富阳区、滨江区、余杭区、上城区、西湖区、桐庐县)

齐齐哈尔市(龙江县、碾子山区、克东县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、铁锋区、泰来县、建华区、昂昂溪区、依安县、克山县、甘南县、富拉尔基区、讷河市、富裕县、龙沙区)

宁德市(柘荣县、屏南县、霞浦县、古田县、周宁县、福安市、福鼎市、寿宁县、蕉城区)

永州市(道县、祁阳市、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、新田县、冷水滩区、双牌县、宁远县、东安县、蓝山县)

那曲市(尼玛县、聂荣县、申扎县、比如县、索县、安多县、班戈县、巴青县、双湖县、嘉黎县、色尼区)

兰州市(西固区、永登县、安宁区、榆中县、皋兰县、红古区、城关区、七里河区)

济南市(济阳区、历下区、长清区、市中区、历城区、钢城区、天桥区、章丘区、商河县、莱芜区、槐荫区、平阴县)

运城市(河津市、稷山县、临猗县、夏县、平陆县、新绛县、永济市、绛县、万荣县、闻喜县、芮城县、垣曲县、盐湖区)

菏泽市(定陶区、巨野县、曹县、东明县、鄄城县、郓城县、牡丹区、单县、成武县)

张家口市(张北县、怀来县、蔚县、桥西区、尚义县、阳原县、崇礼区、沽源县、宣化区、桥东区、赤城县、康保县、万全区、涿鹿县、下花园区、怀安县)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、元谋县、姚安县、武定县、牟定县、楚雄市、禄丰市、大姚县、永仁县)

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淮南市(谢家集区、寿县、凤台县、潘集区、田家庵区、大通区、八公山区)

内江市(威远县、东兴区、隆昌市、资中县、市中区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、惠水县、独山县、龙里县、三都水族自治县、福泉市、罗甸县、都匀市、荔波县、瓮安县、贵定县、长顺县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  荆州市(石首市、荆州区、公安县、监利市、松滋市、沙市区、江陵县、洪湖市)

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迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)抚州市(南城县、乐安县、宜黄县、东乡区、资溪县、崇仁县、黎川县、南丰县、金溪县、广昌县、临川区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍尔果斯市、霍城县、特克斯县、尼勒克县、昭苏县、新源县、奎屯市、伊宁县)  衡阳市(珠晖区、耒阳市、雁峰区、祁东县、衡山县、常宁市、蒸湘区、石鼓区、南岳区、衡南县、衡东县、衡阳县)

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阿坝藏族羌族自治州(红原县、阿坝县、九寨沟县、汶川县、茂县、金川县、黑水县、松潘县、马尔康市、壤塘县、若尔盖县、小金县、理县)内蒙古自治区

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十堰市(郧西县、房县、张湾区、郧阳区、茅箭区、丹江口市、竹溪县、竹山县)

大庆市(萨尔图区、红岗区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇州县、让胡路区、龙凤区、肇源县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。