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全国服务区域：
湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)
周口市(川汇区、郸城县、扶沟县、太康县、沈丘县、淮阳区、项城市、西华县、商水县、鹿邑县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县、永平县、宾川县、剑川县、弥渡县、大理市、巍山彝族回族自治县、祥云县、鹤庆县、南涧彝族自治县)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区)
秦皇岛市(昌黎县、海港区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、山海关区)
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
芜湖市(镜湖区、弋江区、无为市、南陵县、繁昌区、鸠江区、湾沚区)
凉山彝族自治州(布拖县、喜德县、普格县、西昌市、金阳县、会理市、德昌县、会东县、盐源县、冕宁县、昭觉县、雷波县、越西县、木里藏族自治县、甘洛县、美姑县、宁南县)
鹤岗市(绥滨县、向阳区、工农区、兴山区、东山区、萝北县、兴安区、南山区)
咸阳市(长武县、兴平市、旬邑县、武功县、杨陵区、乾县、彬州市、渭城区、泾阳县、三原县、永寿县、淳化县、秦都区、礼泉县)
嘉兴市(桐乡市、海宁市、海盐县、平湖市、南湖区、嘉善县、秀洲区)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、瓮安县、三都水族自治县、长顺县、独山县、罗甸县、都匀市、惠水县、福泉市、龙里县、荔波县、平塘县)
丽江市(华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
白山市(江源区、靖宇县、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区、织金县、金沙县、黔西市、赫章县、纳雍县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
金昌市(永昌县、金川区)
澳门特别行政区
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、满洲里市、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、海拉尔区、扎赉诺尔区)
内蒙古自治区
廊坊市(文安县、永清县、安次区、大厂回族自治县、三河市、霸州市、固安县、广阳区、香河县、大城县)
滨州市(滨城区、阳信县、沾化区、惠民县、邹平市、无棣县、博兴县)
咸宁市(赤壁市、崇阳县、咸安区、通城县、通山县、嘉鱼县)
菏泽市(东明县、牡丹区、郓城县、巨野县、鄄城县、单县、定陶区、成武县、曹县)
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
三明市(建宁县、三元区、大田县、沙县区、将乐县、永安市、明溪县、尤溪县、宁化县、泰宁县、清流县)
葫芦岛市(龙港区、连山区、兴城市、建昌县、绥中县、南票区)
黄石市(黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区、阳新县、大冶市)
佛山市(高明区、三水区、南海区、禅城区、顺德区)
晋中市(和顺县、灵石县、太谷区、榆社县、寿阳县、平遥县、介休市、祁县、昔阳县、左权县、榆次区)
益阳市(资阳区、南县、沅江市、安化县、桃江县、赫山区)
山南市(桑日县、隆子县、措美县、曲松县、浪卡子县、贡嘎县、错那市、扎囊县、加查县、洛扎县、乃东区、琼结县)
白银市(会宁县、靖远县、景泰县、平川区、白银区)
衡水市(安平县、武强县、枣强县、故城县、武邑县、桃城区、冀州区、深州市、阜城县、景县、饶阳县)
驻马店市(汝南县、正阳县、泌阳县、确山县、平舆县、上蔡县、驿城区、新蔡县、西平县、遂平县)
玉林市(福绵区、博白县、北流市、容县、兴业县、陆川县、玉州区)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、河口瑶族自治县、建水县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、蒙自市、元阳县、个旧市、石屏县、弥勒市、红河县、屏边苗族自治县)
西藏自治区
永州市(新田县、零陵区、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县、冷水滩区、宁远县、东安县、道县、蓝山县、江永县)
甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、卓尼县、合作市、碌曲县、玛曲县、夏河县、临潭县)
贵港市(覃塘区、平南县、桂平市、港南区、港北区)
内江市(东兴区、隆昌市、资中县、市中区、威远县)
宜昌市(西陵区、长阳土家族自治县、兴山县、枝江市、夷陵区、伍家岗区、宜都市、远安县、五峰土家族自治县、当阳市、猇亭区、秭归县、点军区)
长治市(潞州区、屯留区、平顺县、长子县、壶关县、潞城区、沁源县、黎城县、武乡县、沁县、襄垣县、上党区)
巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、通江县、巴州区)
绍兴市(诸暨市、嵊州市、新昌县、越城区、柯桥区、上虞区)
阜阳市(颍上县、临泉县、颍州区、太和县、颍泉区、阜南县、颍东区、界首市)
鹤壁市(浚县、淇县、山城区、淇滨区、鹤山区)
娄底市(娄星区、冷水江市、新化县、双峰县、涟源市)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、广南县、西畴县、丘北县、文山市、富宁县、砚山县)
池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
临汾市(翼城县、霍州市、蒲县、洪洞县、永和县、侯马市、安泽县、曲沃县、襄汾县、古县、汾西县、吉县、大宁县、乡宁县、浮山县、尧都区、隰县)
普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县)
朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、龙城区、北票市、凌源市)
丽水市(松阳县、景宁畲族自治县、云和县、青田县、遂昌县、莲都区、庆元县、缙云县、龙泉市)
商洛市(山阳县、柞水县、商南县、商州区、丹凤县、洛南县、镇安县)
安庆市(怀宁县、大观区、宿松县、潜山市、宜秀区、望江县、岳西县、桐城市、太湖县、迎江区)
铜仁市(碧江区、松桃苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县、石阡县)
宝鸡市(陈仓区、千阳县、岐山县、眉县、陇县、凤翔区、太白县、扶风县、麟游县、凤县、渭滨区、金台区)
石河子市(铁门关市、新星市、可克达拉市、双河市、阿拉尔市、白杨市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市、胡杨河市、北屯市)
福州市(闽清县、罗源县、马尾区、闽侯县、连江县、仓山区、平潭县、台江区、长乐区、鼓楼区、福清市、永泰县、晋安区)
韶关市(曲江区、新丰县、武江区、仁化县、翁源县、浈江区、始兴县、乳源瑶族自治县、南雄市、乐昌市)
鸡西市(密山市、恒山区、鸡冠区、城子河区、滴道区、麻山区、虎林市、鸡东县、梨树区)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县、原州区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)
广元市(青川县、朝天区、昭化区、利州区、苍溪县、旺苍县、剑阁县)
晋城市(沁水县、陵川县、泽州县、阳城县、高平市、城区)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
无锡市(江阴市、惠山区、锡山区、新吴区、宜兴市、滨湖区、梁溪区)
合肥市(庐江县、蜀山区、庐阳区、肥西县、巢湖市、肥东县、瑶海区、长丰县、包河区)
楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、永仁县、牟定县、双柏县、姚安县、大姚县、楚雄市、元谋县、南华县)
六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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