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扬州市(广陵区、高邮市、仪征市、邗江区、宝应县、江都区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

阜阳市(颍上县、临泉县、颍泉区、颍州区、太和县、颍东区、阜南县、界首市)

庆阳市(正宁县、环县、宁县、华池县、西峰区、镇原县、庆城县、合水县)  连云港市(赣榆区、东海县、灌南县、海州区、灌云县、连云区)

西安市(蓝田县、周至县、临潼区、新城区、灞桥区、长安区、莲湖区、鄠邑区、碑林区、阎良区、未央区、高陵区、雁塔区)

济南市(莱芜区、济阳区、市中区、平阴县、商河县、天桥区、钢城区、历下区、槐荫区、章丘区、长清区、历城区)

运城市(万荣县、绛县、芮城县、夏县、平陆县、新绛县、盐湖区、临猗县、闻喜县、垣曲县、永济市、稷山县、河津市)临夏回族自治州(永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、和政县、临夏县)

泰州市(姜堰区、高港区、泰兴市、靖江市、兴化市、海陵区)  营口市(盖州市、站前区、西市区、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

马鞍山市(和县、含山县、花山区、雨山区、当涂县、博望区)

天津市(河北区、北辰区、红桥区、津南区、河东区、静海区、宝坻区、蓟州区、东丽区、南开区、宁河区、西青区、滨海新区、和平区、河西区、武清区)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

长沙市(望城区、芙蓉区、宁乡市、岳麓区、浏阳市、天心区、开福区、长沙县、雨花区)

枣庄市(山亭区、薛城区、峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区)

东营市(东营区、广饶县、利津县、垦利区、河口区)

平顶山市(新华区、舞钢市、叶县、郏县、汝州市、卫东区、湛河区、石龙区、鲁山县、宝丰县)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、贵南县、同德县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

滁州市(定远县、天长市、明光市、南谯区、来安县、琅琊区、凤阳县、全椒县)

张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)

湛江市(坡头区、雷州市、遂溪县、霞山区、吴川市、廉江市、徐闻县、赤坎区、麻章区)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗洪县、沭阳县、泗阳县)

眉山市(东坡区、洪雅县、青神县、仁寿县、丹棱县、彭山区)

三沙市(南沙区、西沙区)

濮阳市(南乐县、华龙区、濮阳县、范县、台前县、清丰县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

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晋城市(阳城县、沁水县、城区、高平市、陵川县、泽州县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、汪清县、安图县、延吉市、敦化市、和龙市、珲春市)

三明市(三元区、沙县区、大田县、清流县、将乐县、尤溪县、永安市、建宁县、宁化县、明溪县、泰宁县)

永州市(蓝山县、宁远县、新田县、东安县、双牌县、江华瑶族自治县、道县、冷水滩区、祁阳市、江永县、零陵区)  德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县)

南阳市(卧龙区、桐柏县、唐河县、方城县、西峡县、宛城区、内乡县、邓州市、社旗县、南召县、镇平县、新野县、淅川县)

泰安市(肥城市、东平县、泰山区、岱岳区、新泰市、宁阳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)乌兰察布市(化德县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、商都县、凉城县、兴和县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)

石河子市(胡杨河市、白杨市、铁门关市、昆玉市、五家渠市、可克达拉市、阿拉尔市、图木舒克市、新星市、双河市、北屯市)  呼和浩特市(赛罕区、托克托县、新城区、土默特左旗、武川县、和林格尔县、玉泉区、清水河县、回民区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、乌兰县、都兰县、茫崖市、德令哈市)

和田地区(策勒县、洛浦县、民丰县、墨玉县、和田市、皮山县、于田县、和田县)阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

新余市(渝水区、分宜县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、荔波县、独山县、龙里县、三都水族自治县、福泉市、贵定县、都匀市、罗甸县、瓮安县、长顺县、惠水县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

韶关市(曲江区、新丰县、乐昌市、武江区、南雄市、仁化县、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县)

绍兴市(柯桥区、新昌县、越城区、嵊州市、诸暨市、上虞区)

周口市(西华县、沈丘县、鹿邑县、郸城县、川汇区、扶沟县、商水县、项城市、太康县、淮阳区)

朝阳市(建平县、凌源市、双塔区、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、双滦区、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、宽城满族自治县)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县)

五指山市(万宁市、文昌市、临高县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、屯昌县、定安县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

黄冈市(麻城市、蕲春县、黄梅县、红安县、黄州区、英山县、浠水县、罗田县、团风县、武穴市)

阳泉市(矿区、盂县、城区、平定县、郊区)

河源市(紫金县、和平县、东源县、龙川县、源城区、连平县)

昆明市(安宁市、西山区、官渡区、东川区、五华区、嵩明县、石林彝族自治县、晋宁区、富民县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、宜良县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。