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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、宁江区、长岭县)

镇江市(润州区、丹徒区、扬中市、句容市、京口区、丹阳市)

烟台市(栖霞市、莱州市、莱山区、莱阳市、芝罘区、龙口市、海阳市、牟平区、蓬莱区、招远市、福山区)

济宁市(金乡县、兖州区、鱼台县、梁山县、嘉祥县、曲阜市、泗水县、邹城市、微山县、汶上县、任城区)  盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)

哈尔滨市(方正县、五常市、平房区、呼兰区、巴彦县、道里区、南岗区、双城区、香坊区、通河县、松北区、阿城区、宾县、尚志市、依兰县、延寿县、木兰县、道外区)

黑河市(爱辉区、北安市、嫩江市、孙吴县、五大连池市、逊克县)

济南市(历城区、槐荫区、天桥区、济阳区、长清区、平阴县、钢城区、市中区、商河县、莱芜区、章丘区、历下区)

呼和浩特市(武川县、新城区、清水河县、托克托县、赛罕区、回民区、土默特左旗、和林格尔县、玉泉区)  太原市(小店区、尖草坪区、娄烦县、古交市、晋源区、阳曲县、清徐县、万柏林区、迎泽区、杏花岭区)

蚌埠市(五河县、蚌山区、禹会区、淮上区、龙子湖区、怀远县、固镇县)

大同市(天镇县、广灵县、云州区、云冈区、浑源县、左云县、平城区、阳高县、灵丘县、新荣区)

鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)

杭州市(淳安县、钱塘区、建德市、临安区、富阳区、余杭区、拱墅区、萧山区、滨江区、西湖区、临平区、桐庐县、上城区)

伊春市(金林区、乌翠区、嘉荫县、大箐山县、铁力市、丰林县、南岔县、友好区、伊美区、汤旺县)

宁波市(镇海区、奉化区、鄞州区、北仑区、海曙区、江北区、慈溪市、象山县、宁海县、余姚市)

岳阳市(平江县、湘阴县、君山区、岳阳楼区、汨罗市、华容县、云溪区、临湘市、岳阳县)

贵阳市(花溪区、云岩区、修文县、观山湖区、清镇市、息烽县、白云区、开阳县、乌当区、南明区)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、霍城县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、巩留县、特克斯县、新源县、尼勒克县、伊宁市、昭苏县)

肇庆市(端州区、鼎湖区、封开县、广宁县、高要区、德庆县、怀集县、四会市)

台州市(玉环市、黄岩区、仙居县、三门县、椒江区、路桥区、临海市、天台县、温岭市)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县、临江市、浑江区)

无锡市(滨湖区、宜兴市、惠山区、锡山区、江阴市、梁溪区、新吴区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

丽水市(龙泉市、云和县、缙云县、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县、松阳县、莲都区、庆元县)

铁岭市(清河区、西丰县、开原市、昌图县、调兵山市、铁岭县、银州区)

焦作市(沁阳市、武陟县、孟州市、温县、修武县、解放区、中站区、马村区、山阳区、博爱县)

昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)

芜湖市(弋江区、繁昌区、鸠江区、南陵县、镜湖区、湾沚区、无为市)

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张掖市(临泽县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、个旧市、石屏县、开远市、屏边苗族自治县、红河县、建水县、弥勒市、河口瑶族自治县、泸西县)

梧州市(龙圩区、蒙山县、万秀区、长洲区、苍梧县、岑溪市、藤县)  吴忠市(红寺堡区、同心县、盐池县、利通区、青铜峡市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和静县、尉犁县、若羌县、轮台县、库尔勒市、且末县、焉耆回族自治县、和硕县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、乌审旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区)

唐山市(迁安市、滦南县、路南区、丰南区、滦州市、古冶区、遵化市、曹妃甸区、乐亭县、丰润区、玉田县、开平区、路北区、迁西县)济源市

德州市(夏津县、庆云县、临邑县、武城县、德城区、乐陵市、陵城区、平原县、齐河县、禹城市、宁津县)  衢州市(衢江区、开化县、柯城区、龙游县、常山县、江山市)

大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、弥渡县、祥云县、剑川县、漾濞彝族自治县、大理市、南涧彝族自治县、永平县、洱源县、宾川县、巍山彝族回族自治县)

葫芦岛市(绥中县、兴城市、龙港区、连山区、南票区、建昌县)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)黄冈市(武穴市、英山县、蕲春县、团风县、黄梅县、黄州区、麻城市、红安县、浠水县、罗田县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、宏伟区、白塔区、太子河区、弓长岭区、文圣区)

菏泽市(单县、巨野县、曹县、定陶区、鄄城县、郓城县、牡丹区、成武县、东明县)

贵港市(港南区、平南县、港北区、桂平市、覃塘区)

遵义市(余庆县、桐梓县、汇川区、播州区、正安县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、仁怀市、赤水市、绥阳县、湄潭县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区)

阿克苏地区(柯坪县、阿克苏市、温宿县、沙雅县、阿瓦提县、库车市、新和县、拜城县、乌什县)

泉州市(金门县、惠安县、洛江区、南安市、鲤城区、安溪县、泉港区、石狮市、晋江市、丰泽区、德化县、永春县)

平凉市(灵台县、华亭市、静宁县、泾川县、崆峒区、庄浪县、崇信县)

淄博市(周村区、沂源县、桓台县、博山区、淄川区、张店区、高青县、临淄区)

湖州市(南浔区、长兴县、德清县、安吉县、吴兴区)

安庆市(太湖县、迎江区、宿松县、大观区、宜秀区、怀宁县、桐城市、望江县、潜山市、岳西县)

铜仁市(石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、江口县、万山区、碧江区、沿河土家族自治县)

延安市(安塞区、甘泉县、洛川县、延川县、黄陵县、志丹县、富县、吴起县、延长县、宝塔区、宜川县、黄龙县、子长市)

天津市(东丽区、蓟州区、滨海新区、红桥区、西青区、河西区、河北区、南开区、河东区、宝坻区、津南区、和平区、静海区、武清区、北辰区、宁河区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、陕州区、渑池县、卢氏县、义马市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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