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许昌市(建安区、鄢陵县、长葛市、襄城县、魏都区、禹州市)

景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)  昌都市(察雅县、洛隆县、卡若区、江达县、边坝县、八宿县、类乌齐县、贡觉县、芒康县、丁青县、左贡县)

滁州市(天长市、来安县、全椒县、凤阳县、明光市、琅琊区、南谯区、定远县)

眉山市(彭山区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、东坡区、青神县)

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红河哈尼族彝族自治州(开远市、个旧市、蒙自市、建水县、河口瑶族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、元阳县、石屏县、绿春县、泸西县、弥勒市)  宁德市(福安市、周宁县、蕉城区、屏南县、霞浦县、柘荣县、福鼎市、古田县、寿宁县)

佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

盐城市(响水县、阜宁县、建湖县、滨海县、盐都区、东台市、大丰区、射阳县、亭湖区)

宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、泗县、埇桥区)

柳州市(三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、柳江区、柳南区、柳北区、城中区、柳城县、融水苗族自治县、鹿寨县)

那曲市(索县、嘉黎县、比如县、色尼区、巴青县、双湖县、尼玛县、班戈县、申扎县、安多县、聂荣县)

锦州市(北镇市、黑山县、太和区、凌河区、古塔区、义县、凌海市)

三门峡市(渑池县、卢氏县、灵宝市、湖滨区、陕州区、义马市)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

洛阳市(嵩县、老城区、汝阳县、涧西区、孟津区、西工区、洛宁县、宜阳县、洛龙区、伊川县、瀍河回族区、偃师区、栾川县、新安县)

达州市(开江县、大竹县、宣汉县、渠县、通川区、万源市、达川区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

长春市(宽城区、双阳区、南关区、九台区、朝阳区、二道区、农安县、绿园区、榆树市、德惠市、公主岭市)

宜宾市(高县、长宁县、屏山县、叙州区、翠屏区、兴文县、筠连县、江安县、南溪区、珙县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、汇川区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、桐梓县、红花岗区、余庆县、播州区、绥阳县、正安县、仁怀市、湄潭县、赤水市)

自贡市(沿滩区、大安区、荣县、自流井区、贡井区、富顺县)

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廊坊市(广阳区、大厂回族自治县、大城县、安次区、永清县、香河县、霸州市、三河市、固安县、文安县)

肇庆市(端州区、四会市、高要区、鼎湖区、封开县、广宁县、德庆县、怀集县)

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玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、治多县、杂多县、称多县、玉树市)濮阳市(华龙区、南乐县、台前县、清丰县、濮阳县、范县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。