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江门市(台山市、新会区、蓬江区、鹤山市、开平市、江海区、恩平市)

佛山市(南海区、高明区、三水区、顺德区、禅城区)

锦州市(北镇市、古塔区、凌河区、黑山县、义县、凌海市、太和区)

佳木斯市(郊区、抚远市、向阳区、桦川县、汤原县、前进区、桦南县、富锦市、同江市、东风区)  六安市(裕安区、舒城县、叶集区、金寨县、霍邱县、金安区、霍山县)

潍坊市(奎文区、青州市、寿光市、坊子区、临朐县、诸城市、昌邑市、高密市、昌乐县、潍城区、安丘市、寒亭区)

新余市(分宜县、渝水区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区)  莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、城厢区、秀屿区)

郴州市(汝城县、嘉禾县、宜章县、资兴市、桂东县、北湖区、永兴县、苏仙区、桂阳县、安仁县、临武县)

唐山市(玉田县、乐亭县、丰润区、滦州市、路南区、滦南县、古冶区、遵化市、迁安市、曹妃甸区、丰南区、开平区、迁西县、路北区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、多伦县、太仆寺旗、苏尼特右旗、正镶白旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗)

宜昌市(兴山县、枝江市、远安县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、伍家岗区、点军区、夷陵区、宜都市、秭归县、西陵区、当阳市、猇亭区)

南通市(启东市、如皋市、海安市、海门区、崇川区、通州区、如东县)

阜新市(细河区、太平区、清河门区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区)

运城市(永济市、盐湖区、闻喜县、绛县、垣曲县、平陆县、临猗县、新绛县、万荣县、芮城县、河津市、稷山县、夏县)

安庆市(迎江区、潜山市、太湖县、桐城市、大观区、宜秀区、望江县、岳西县、宿松县、怀宁县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

昆明市(晋宁区、呈贡区、西山区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、嵩明县、五华区、安宁市、宜良县、富民县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区)

双鸭山市(友谊县、岭东区、宝山区、四方台区、饶河县、尖山区、宝清县、集贤县)

成都市(郫都区、成华区、邛崃市、简阳市、新都区、青羊区、温江区、崇州市、武侯区、双流区、蒲江县、锦江区、金堂县、大邑县、青白江区、新津区、都江堰市、金牛区、彭州市、龙泉驿区)

玉林市(北流市、容县、陆川县、福绵区、兴业县、玉州区、博白县)

苏州市(太仓市、相城区、吴江区、昆山市、姑苏区、虎丘区、常熟市、张家港市、吴中区)

沧州市(肃宁县、新华区、海兴县、泊头市、沧县、任丘市、运河区、献县、黄骅市、青县、河间市、东光县、孟村回族自治县、南皮县、吴桥县、盐山县)

河池市(都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、金城江区、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、天峨县、南丹县、凤山县)

那曲市(索县、双湖县、比如县、尼玛县、班戈县、聂荣县、申扎县、安多县、巴青县、嘉黎县、色尼区)

嘉兴市(秀洲区、嘉善县、海盐县、海宁市、桐乡市、平湖市、南湖区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

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日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

齐齐哈尔市(碾子山区、依安县、富裕县、龙沙区、龙江县、克东县、甘南县、富拉尔基区、讷河市、昂昂溪区、泰来县、拜泉县、铁锋区、克山县、建华区、梅里斯达斡尔族区)

萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗)  白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、临江市)

拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、曲水县、林周县、墨竹工卡县、达孜区、城关区、当雄县)

连云港市(海州区、东海县、赣榆区、灌云县、灌南县、连云区)

绵阳市(江油市、安州区、三台县、涪城区、游仙区、梓潼县、盐亭县、平武县、北川羌族自治县)毕节市(金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县、七星关区、黔西市、大方县、赫章县)

通化市(梅河口市、集安市、东昌区、辉南县、二道江区、通化县、柳河县)  驻马店市(上蔡县、新蔡县、平舆县、遂平县、汝南县、泌阳县、正阳县、驿城区、确山县、西平县)

陇南市(成县、礼县、宕昌县、武都区、康县、两当县、西和县、文县、徽县)

嘉峪关市

东营市(东营区、河口区、利津县、广饶县、垦利区)凉山彝族自治州(宁南县、会理市、布拖县、喜德县、盐源县、冕宁县、雷波县、普格县、越西县、德昌县、木里藏族自治县、会东县、甘洛县、昭觉县、美姑县、金阳县、西昌市)

南阳市(方城县、新野县、宛城区、社旗县、内乡县、淅川县、唐河县、镇平县、西峡县、南召县、邓州市、卧龙区、桐柏县)

张家口市(康保县、赤城县、怀安县、桥西区、尚义县、崇礼区、宣化区、沽源县、万全区、阳原县、怀来县、蔚县、涿鹿县、桥东区、下花园区、张北县)

石河子市(昆玉市、北屯市、双河市、可克达拉市、白杨市、图木舒克市、阿拉尔市、铁门关市、五家渠市、新星市、胡杨河市)

呼和浩特市(土默特左旗、玉泉区、清水河县、武川县、回民区、赛罕区、和林格尔县、新城区、托克托县)

西安市(灞桥区、临潼区、新城区、莲湖区、长安区、蓝田县、雁塔区、碑林区、未央区、周至县、鄠邑区、阎良区、高陵区)

九江市(武宁县、修水县、共青城市、柴桑区、庐山市、德安县、浔阳区、都昌县、瑞昌市、彭泽县、湖口县、永修县、濂溪区)

香港特别行政区

鹤壁市(浚县、淇县、鹤山区、山城区、淇滨区)

漳州市(漳浦县、东山县、南靖县、诏安县、长泰区、龙海区、龙文区、云霄县、芗城区、华安县、平和县)

南昌市(青云谱区、青山湖区、安义县、南昌县、新建区、东湖区、进贤县、西湖区、红谷滩区)

西藏自治区

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、巩留县、伊宁县、霍尔果斯市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、伊宁市、新源县、昭苏县)

株洲市(攸县、天元区、茶陵县、醴陵市、石峰区、渌口区、芦淞区、炎陵县、荷塘区)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、通城县、咸安区、赤壁市、崇阳县)

忻州市(五台县、河曲县、代县、宁武县、繁峙县、静乐县、忻府区、神池县、原平市、定襄县、岢岚县、偏关县、五寨县、保德县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。