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西藏自治区

新乡市(凤泉区、牧野区、新乡县、获嘉县、延津县、卫滨区、红旗区、原阳县、长垣市、辉县市、卫辉市、封丘县)

娄底市(涟源市、娄星区、双峰县、冷水江市、新化县)

和田地区(洛浦县、民丰县、于田县、策勒县、皮山县、和田县、墨玉县、和田市)  石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

固原市(彭阳县、隆德县、原州区、西吉县、泾源县)

内江市(隆昌市、资中县、市中区、东兴区、威远县)

嘉兴市(平湖市、桐乡市、南湖区、海宁市、海盐县、嘉善县、秀洲区)益阳市(赫山区、南县、资阳区、安化县、沅江市、桃江县)

阿勒泰地区(布尔津县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县、富蕴县、哈巴河县)  葫芦岛市(连山区、南票区、龙港区、兴城市、建昌县、绥中县)

新疆维吾尔自治区

邯郸市(武安市、丛台区、成安县、临漳县、涉县、磁县、肥乡区、馆陶县、峰峰矿区、曲周县、魏县、广平县、鸡泽县、邱县、永年区、复兴区、邯山区、大名县)

三明市(大田县、永安市、明溪县、宁化县、泰宁县、沙县区、将乐县、三元区、尤溪县、建宁县、清流县)

达州市(达川区、大竹县、渠县、开江县、万源市、宣汉县、通川区)

兰州市(城关区、安宁区、榆中县、皋兰县、永登县、七里河区、西固区、红古区)

延安市(黄龙县、延川县、甘泉县、延长县、黄陵县、宝塔区、志丹县、安塞区、富县、宜川县、吴起县、洛川县、子长市)

天水市(武山县、清水县、秦安县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦州区)

贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、港南区、平南县)

黄冈市(红安县、武穴市、罗田县、浠水县、麻城市、英山县、团风县、蕲春县、黄州区、黄梅县)

镇江市(丹徒区、京口区、扬中市、丹阳市、润州区、句容市)

惠州市(博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县、惠东县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、和硕县、焉耆回族自治县、和静县、尉犁县、且末县、博湖县、轮台县)

金昌市(永昌县、金川区)

泰安市(宁阳县、新泰市、东平县、泰山区、肥城市、岱岳区)

秦皇岛市(山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、海港区、昌黎县、抚宁区)

济宁市(鱼台县、汶上县、兖州区、任城区、邹城市、金乡县、曲阜市、嘉祥县、微山县、梁山县、泗水县)

自贡市(沿滩区、自流井区、荣县、大安区、富顺县、贡井区)

平顶山市(宝丰县、鲁山县、卫东区、叶县、郏县、湛河区、舞钢市、石龙区、汝州市、新华区)

烟台市(蓬莱区、栖霞市、莱州市、龙口市、海阳市、牟平区、招远市、莱阳市、芝罘区、莱山区、福山区)

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昆明市(晋宁区、嵩明县、安宁市、宜良县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、盘龙区、西山区、富民县、呈贡区、东川区)

黄山市(休宁县、黟县、屯溪区、黄山区、徽州区、祁门县、歙县)

马鞍山市(和县、博望区、当涂县、含山县、雨山区、花山区)

宣城市(宁国市、泾县、广德市、绩溪县、旌德县、郎溪县、宣州区)  儋州市

荆州市(沙市区、松滋市、荆州区、江陵县、公安县、监利市、石首市、洪湖市)

丽水市(龙泉市、莲都区、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县、松阳县、云和县、庆元县)

淄博市(高青县、张店区、临淄区、桓台县、博山区、沂源县、淄川区、周村区)临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、和政县、临夏县、永靖县)

晋中市(左权县、榆次区、和顺县、榆社县、平遥县、介休市、灵石县、祁县、寿阳县、太谷区、昔阳县)  六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、溧阳市、武进区、新北区)

北京市(东城区、通州区、海淀区、西城区、顺义区、朝阳区、石景山区、丰台区、昌平区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区、房山区、大兴区、门头沟区)

淮安市(涟水县、金湖县、洪泽区、淮安区、盱眙县、淮阴区、清江浦区)抚州市(临川区、广昌县、黎川县、乐安县、东乡区、资溪县、南丰县、金溪县、南城县、宜黄县、崇仁县)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区)

大庆市(林甸县、大同区、龙凤区、萨尔图区、肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、红岗区)

商洛市(镇安县、洛南县、柞水县、丹凤县、商南县、商州区、山阳县)

西安市(新城区、鄠邑区、未央区、临潼区、莲湖区、阎良区、高陵区、长安区、碑林区、灞桥区、雁塔区、周至县、蓝田县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

广安市(广安区、前锋区、华蓥市、岳池县、武胜县、邻水县)

凉山彝族自治州(宁南县、会理市、越西县、布拖县、会东县、普格县、金阳县、昭觉县、冕宁县、德昌县、木里藏族自治县、甘洛县、盐源县、西昌市、雷波县、喜德县、美姑县)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、玉树市、治多县、称多县、杂多县)

周口市(淮阳区、商水县、太康县、沈丘县、扶沟县、项城市、川汇区、鹿邑县、西华县、郸城县)

开封市(顺河回族区、祥符区、尉氏县、杞县、龙亭区、禹王台区、通许县、兰考县、鼓楼区)

茂名市(高州市、电白区、茂南区、信宜市、化州市)

永州市(江永县、零陵区、新田县、东安县、双牌县、蓝山县、道县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、宁远县)

香港特别行政区

黑河市(五大连池市、爱辉区、北安市、孙吴县、逊克县、嫩江市)

昭通市(水富市、昭阳区、彝良县、大关县、威信县、盐津县、永善县、巧家县、镇雄县、绥江县、鲁甸县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频