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昆明市(富民县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、西山区、官渡区、石林彝族自治县、呈贡区、东川区、盘龙区、宜良县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区)

北京市(海淀区、密云区、昌平区、丰台区、延庆区、通州区、顺义区、西城区、朝阳区、房山区、东城区、怀柔区、石景山区、平谷区、大兴区、门头沟区)

揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、普宁市、榕城区)

西安市(碑林区、临潼区、阎良区、长安区、未央区、雁塔区、莲湖区、新城区、高陵区、鄠邑区、灞桥区、周至县、蓝田县)  香港特别行政区

南宁市(横州市、西乡塘区、兴宁区、上林县、良庆区、武鸣区、马山县、宾阳县、邕宁区、隆安县、青秀区、江南区)

安阳市(内黄县、北关区、殷都区、滑县、林州市、龙安区、文峰区、汤阴县、安阳县)

长春市(农安县、朝阳区、双阳区、二道区、绿园区、宽城区、南关区、公主岭市、榆树市、九台区、德惠市)

那曲市(申扎县、索县、双湖县、安多县、比如县、聂荣县、班戈县、尼玛县、巴青县、嘉黎县、色尼区)  大理白族自治州(南涧彝族自治县、鹤庆县、剑川县、永平县、巍山彝族回族自治县、宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、云龙县、弥渡县、祥云县、洱源县)

玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、治多县、称多县、囊谦县、杂多县)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

菏泽市(东明县、鄄城县、牡丹区、郓城县、曹县、巨野县、单县、定陶区、成武县)

商丘市(宁陵县、柘城县、永城市、夏邑县、梁园区、民权县、睢阳区、虞城县、睢县)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

天津市(蓟州区、南开区、北辰区、宝坻区、河北区、津南区、宁河区、和平区、静海区、河西区、西青区、红桥区、滨海新区、武清区、东丽区、河东区)

宁夏回族自治区

昌都市(洛隆县、江达县、卡若区、察雅县、类乌齐县、八宿县、边坝县、芒康县、左贡县、贡觉县、丁青县)

榆林市(佳县、靖边县、榆阳区、米脂县、定边县、横山区、吴堡县、神木市、府谷县、清涧县、绥德县、子洲县)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

宁德市(屏南县、福鼎市、霞浦县、福安市、蕉城区、柘荣县、古田县、周宁县、寿宁县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、兴仁市、晴隆县、册亨县、贞丰县、安龙县、望谟县)

沈阳市(辽中区、和平区、铁西区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区、法库县、康平县、于洪区、沈河区、浑南区、新民市、大东区)

淄博市(桓台县、张店区、淄川区、临淄区、周村区、博山区、高青县、沂源县)

滁州市(琅琊区、明光市、南谯区、天长市、定远县、凤阳县、全椒县、来安县)

厦门市(思明区、同安区、集美区、海沧区、翔安区、湖里区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、贵德县、共和县)

湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

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吉林市(永吉县、昌邑区、舒兰市、龙潭区、蛟河市、桦甸市、丰满区、船营区、磐石市)

临沂市(郯城县、临沭县、蒙阴县、平邑县、费县、兰陵县、沂南县、兰山区、罗庄区、河东区、沂水县、莒南县)

自贡市(贡井区、沿滩区、荣县、大安区、自流井区、富顺县)

十堰市(张湾区、竹山县、茅箭区、房县、丹江口市、郧西县、竹溪县、郧阳区)  咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通城县、咸安区、通山县)

毕节市(大方县、纳雍县、织金县、赫章县、金沙县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、永靖县、东乡族自治县、和政县)

淮南市(凤台县、大通区、田家庵区、八公山区、谢家集区、潘集区、寿县)泰州市(泰兴市、靖江市、兴化市、姜堰区、海陵区、高港区)

云浮市(云安区、新兴县、云城区、罗定市、郁南县)  抚顺市(新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、清原满族自治县)

泉州市(晋江市、洛江区、丰泽区、德化县、金门县、安溪县、石狮市、鲤城区、永春县、惠安县、泉港区、南安市)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、博湖县、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、轮台县)

和田地区(民丰县、和田市、洛浦县、策勒县、墨玉县、和田县、于田县、皮山县)随州市(广水市、随县、曾都区)

安康市(宁陕县、紫阳县、旬阳市、汉阴县、平利县、石泉县、岚皋县、汉滨区、白河县、镇坪县)

潍坊市(青州市、安丘市、诸城市、昌乐县、寿光市、昌邑市、寒亭区、潍城区、坊子区、高密市、临朐县、奎文区)

山南市(错那市、加查县、扎囊县、桑日县、措美县、琼结县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县、乃东区、隆子县、曲松县)

晋中市(榆次区、和顺县、左权县、昔阳县、寿阳县、祁县、榆社县、介休市、平遥县、太谷区、灵石县)

白城市(洮南市、通榆县、大安市、洮北区、镇赉县)

朔州市(怀仁市、山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区、应县)

吕梁市(岚县、孝义市、交口县、柳林县、临县、方山县、汾阳市、石楼县、离石区、兴县、中阳县、交城县、文水县)

秦皇岛市(山海关区、抚宁区、卢龙县、海港区、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区)

黄石市(下陆区、大冶市、黄石港区、阳新县、西塞山区、铁山区)

银川市(永宁县、灵武市、兴庆区、金凤区、西夏区、贺兰县)

镇江市(扬中市、润州区、丹徒区、京口区、丹阳市、句容市)

内蒙古自治区

台州市(临海市、天台县、椒江区、仙居县、玉环市、黄岩区、三门县、路桥区、温岭市)

曲靖市(师宗县、会泽县、马龙区、宣威市、富源县、罗平县、沾益区、陆良县、麒麟区)

娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、娄星区、双峰县)

呼伦贝尔市(牙克石市、鄂温克族自治旗、根河市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、扎赉诺尔区、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频