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阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、彰武县、细河区、新邱区)
三门峡市(陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市、渑池县、灵宝市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县)
自贡市(荣县、大安区、自流井区、贡井区、富顺县、沿滩区)
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甘孜藏族自治州(雅江县、色达县、巴塘县、新龙县、甘孜县、稻城县、丹巴县、道孚县、乡城县、理塘县、德格县、石渠县、泸定县、九龙县、炉霍县、康定市、白玉县、得荣县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、麻栗坡县、西畴县、广南县、富宁县、丘北县、马关县)
漳州市(诏安县、平和县、南靖县、芗城区、龙文区、华安县、漳浦县、东山县、长泰区、龙海区、云霄县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、乾安县、扶余市)
唐山市(玉田县、丰润区、滦州市、路南区、滦南县、开平区、遵化市、曹妃甸区、迁西县、迁安市、丰南区、路北区、古冶区、乐亭县)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、扎赉诺尔区、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、根河市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、额尔古纳市)
平顶山市(湛河区、新华区、宝丰县、汝州市、卫东区、鲁山县、郏县、叶县、舞钢市、石龙区)
香港特别行政区
眉山市(洪雅县、丹棱县、青神县、彭山区、仁寿县、东坡区)
娄底市(娄星区、涟源市、双峰县、新化县、冷水江市)
石家庄市(无极县、正定县、裕华区、辛集市、鹿泉区、平山县、元氏县、高邑县、赞皇县、晋州市、赵县、深泽县、长安区、桥西区、新乐市、藁城区、新华区、行唐县、灵寿县、栾城区、井陉县、井陉矿区)
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武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)
蚌埠市(怀远县、禹会区、固镇县、五河县、蚌山区、龙子湖区、淮上区)
衢州市(常山县、江山市、开化县、衢江区、龙游县、柯城区)
保定市(安国市、阜平县、顺平县、涞水县、雄县、涿州市、满城区、曲阳县、涞源县、高碑店市、安新县、望都县、定州市、蠡县、徐水区、竞秀区、定兴县、清苑区、莲池区、博野县、易县、容城县、高阳县、唐县)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
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贺州市(昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区)
铁岭市(开原市、昌图县、银州区、调兵山市、西丰县、铁岭县、清河区)
齐齐哈尔市(建华区、富裕县、依安县、铁锋区、甘南县、龙沙区、泰来县、克东县、龙江县、昂昂溪区、碾子山区、克山县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、讷河市)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、永德县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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