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朝阳市(建平县、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、双塔区)

漳州市(东山县、南靖县、漳浦县、龙文区、平和县、长泰区、华安县、龙海区、云霄县、诏安县、芗城区)

宝鸡市(金台区、岐山县、麟游县、千阳县、眉县、渭滨区、凤翔区、陇县、太白县、凤县、扶风县、陈仓区)

成都市(彭州市、新津区、大邑县、金牛区、郫都区、青羊区、都江堰市、崇州市、成华区、新都区、简阳市、温江区、武侯区、金堂县、青白江区、龙泉驿区、邛崃市、蒲江县、锦江区、双流区)  楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、姚安县、牟定县、双柏县、南华县、武定县、永仁县、大姚县、元谋县)

嘉峪关市

辽阳市(文圣区、太子河区、弓长岭区、白塔区、宏伟区、灯塔市、辽阳县)

郴州市(永兴县、苏仙区、资兴市、宜章县、桂阳县、北湖区、安仁县、临武县、桂东县、嘉禾县、汝城县)

漯河市(源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县、临颍县)  新乡市(凤泉区、获嘉县、卫辉市、卫滨区、新乡县、原阳县、辉县市、长垣市、红旗区、牧野区、封丘县、延津县)

潍坊市(寒亭区、高密市、坊子区、诸城市、昌邑市、安丘市、临朐县、寿光市、青州市、奎文区、潍城区、昌乐县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)

苏州市(昆山市、太仓市、吴江区、相城区、姑苏区、常熟市、张家港市、吴中区、虎丘区)

玉林市(容县、陆川县、兴业县、博白县、玉州区、北流市、福绵区)

宜春市(宜丰县、万载县、铜鼓县、高安市、奉新县、樟树市、上高县、袁州区、靖安县、丰城市)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、鹤峰县、巴东县、恩施市、宣恩县、利川市、咸丰县)

齐齐哈尔市(拜泉县、甘南县、富裕县、富拉尔基区、建华区、昂昂溪区、依安县、龙沙区、龙江县、铁锋区、泰来县、碾子山区、克山县、克东县、讷河市、梅里斯达斡尔族区)

青岛市(黄岛区、平度市、崂山区、城阳区、市北区、莱西市、李沧区、胶州市、市南区、即墨区)

阳泉市(郊区、平定县、盂县、矿区、城区)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、渑池县、义马市、卢氏县、陕州区)

牡丹江市(东安区、林口县、阳明区、东宁市、海林市、宁安市、绥芬河市、穆棱市、爱民区、西安区)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、海港区、抚宁区、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县)

北京市(通州区、朝阳区、平谷区、昌平区、石景山区、西城区、海淀区、房山区、东城区、门头沟区、密云区、顺义区、大兴区、丰台区、延庆区、怀柔区)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

滨州市(滨城区、惠民县、邹平市、博兴县、阳信县、沾化区、无棣县)

乌鲁木齐市(新市区、水磨沟区、米东区、达坂城区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、天山区)

通化市(通化县、梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县、东昌区、集安市)

保定市(曲阳县、望都县、安新县、容城县、涿州市、定州市、竞秀区、阜平县、易县、清苑区、顺平县、高阳县、安国市、高碑店市、满城区、莲池区、涞水县、唐县、博野县、涞源县、蠡县、定兴县、雄县、徐水区)

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遂宁市(射洪市、大英县、安居区、船山区、蓬溪县)

自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、贡井区、荣县、自流井区)

邢台市(新河县、宁晋县、清河县、威县、沙河市、南宫市、任泽区、临城县、临西县、巨鹿县、隆尧县、信都区、广宗县、平乡县、内丘县、襄都区、南和区、柏乡县)

延安市(安塞区、洛川县、子长市、延川县、富县、宝塔区、吴起县、延长县、宜川县、甘泉县、黄龙县、黄陵县、志丹县)  云浮市(郁南县、云城区、新兴县、罗定市、云安区)

娄底市(新化县、双峰县、娄星区、冷水江市、涟源市)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

绥化市(明水县、庆安县、绥棱县、北林区、安达市、望奎县、海伦市、青冈县、肇东市、兰西县)巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、和静县、若羌县、库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、轮台县、且末县)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区、溪湖区、本溪满族自治县)  龙岩市(永定区、连城县、新罗区、长汀县、漳平市、武平县、上杭县)

兰州市(红古区、七里河区、城关区、西固区、皋兰县、榆中县、安宁区、永登县)

厦门市(海沧区、思明区、同安区、湖里区、翔安区、集美区)

常州市(武进区、新北区、钟楼区、金坛区、天宁区、溧阳市)晋城市(泽州县、高平市、阳城县、陵川县、城区、沁水县)

杭州市(萧山区、建德市、钱塘区、滨江区、桐庐县、淳安县、西湖区、拱墅区、富阳区、临平区、临安区、余杭区、上城区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县)

定西市(渭源县、岷县、临洮县、通渭县、漳县、安定区、陇西县)

林芝市(墨脱县、朗县、巴宜区、米林市、波密县、察隅县、工布江达县)

莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区、仙游县)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市)

三沙市(南沙区、西沙区)

广州市(黄埔区、花都区、从化区、番禺区、荔湾区、海珠区、越秀区、增城区、南沙区、白云区、天河区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

汉中市(宁强县、镇巴县、汉台区、城固县、略阳县、南郑区、佛坪县、勉县、西乡县、留坝县、洋县)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、桂平市、港南区)

济南市(历下区、平阴县、槐荫区、历城区、章丘区、济阳区、商河县、市中区、长清区、天桥区、莱芜区、钢城区)

德阳市(罗江区、中江县、绵竹市、广汉市、旌阳区、什邡市)

嘉兴市(平湖市、嘉善县、秀洲区、南湖区、海盐县、桐乡市、海宁市)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、新城区、清水河县、玉泉区、武川县、和林格尔县、托克托县、回民区)

肇庆市(高要区、德庆县、鼎湖区、四会市、端州区、怀集县、广宁县、封开县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频