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铁岭市(调兵山市、昌图县、开原市、铁岭县、清河区、西丰县、银州区)

廊坊市(安次区、永清县、三河市、广阳区、香河县、大厂回族自治县、霸州市、固安县、大城县、文安县)

榆林市(佳县、榆阳区、米脂县、吴堡县、靖边县、定边县、绥德县、神木市、横山区、府谷县、子洲县、清涧县)

东莞市  长沙市(雨花区、岳麓区、长沙县、芙蓉区、望城区、天心区、宁乡市、浏阳市、开福区)

深圳市(光明区、盐田区、龙华区、坪山区、福田区、南山区、宝安区、罗湖区、龙岗区)

白山市(靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区)

肇庆市(鼎湖区、广宁县、端州区、怀集县、封开县、德庆县、四会市、高要区)

晋城市(阳城县、高平市、泽州县、沁水县、陵川县、城区)  衡阳市(衡山县、蒸湘区、南岳区、祁东县、耒阳市、衡南县、衡阳县、石鼓区、珠晖区、常宁市、雁峰区、衡东县)

西藏自治区

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

新疆维吾尔自治区

怀化市(靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、沅陵县、会同县、溆浦县、鹤城区、中方县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)

南京市(浦口区、鼓楼区、六合区、江宁区、玄武区、溧水区、建邺区、高淳区、栖霞区、雨花台区、秦淮区)

临汾市(吉县、浮山县、大宁县、曲沃县、隰县、乡宁县、永和县、洪洞县、尧都区、翼城县、汾西县、安泽县、蒲县、霍州市、襄汾县、侯马市、古县)

朔州市(右玉县、怀仁市、平鲁区、山阴县、朔城区、应县)

洛阳市(老城区、洛宁县、嵩县、伊川县、宜阳县、洛龙区、汝阳县、涧西区、西工区、偃师区、瀍河回族区、栾川县、新安县、孟津区)

云浮市(云安区、云城区、新兴县、罗定市、郁南县)

自贡市(大安区、富顺县、沿滩区、贡井区、自流井区、荣县)

揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、五原县、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗)

台州市(天台县、温岭市、临海市、玉环市、椒江区、三门县、路桥区、黄岩区、仙居县)

宜昌市(秭归县、五峰土家族自治县、远安县、长阳土家族自治县、夷陵区、兴山县、枝江市、点军区、当阳市、宜都市、西陵区、伍家岗区、猇亭区)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、独山县、都匀市、三都水族自治县、平塘县、惠水县、罗甸县、荔波县、福泉市、龙里县、瓮安县、长顺县)

孝感市(孝昌县、汉川市、孝南区、大悟县、应城市、安陆市、云梦县)

定西市(安定区、临洮县、渭源县、陇西县、岷县、通渭县、漳县)

昆明市(盘龙区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、五华区、西山区、晋宁区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、安宁市、东川区、石林彝族自治县、嵩明县)

许昌市(襄城县、禹州市、魏都区、建安区、长葛市、鄢陵县)

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本溪市(平山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区)

佛山市(高明区、禅城区、南海区、顺德区、三水区)

乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、市中区、五通桥区、马边彝族自治县、峨眉山市、沙湾区、井研县、犍为县、沐川县、金口河区)

茂名市(茂南区、高州市、电白区、化州市、信宜市)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

和田地区(和田县、洛浦县、和田市、民丰县、于田县、策勒县、墨玉县、皮山县)

伊春市(南岔县、友好区、伊美区、大箐山县、嘉荫县、丰林县、乌翠区、铁力市、汤旺县、金林区)

郑州市(新密市、中原区、金水区、管城回族区、登封市、二七区、荥阳市、巩义市、惠济区、上街区、中牟县、新郑市)芜湖市(无为市、繁昌区、鸠江区、弋江区、湾沚区、镜湖区、南陵县)

长春市(德惠市、南关区、绿园区、榆树市、九台区、农安县、宽城区、公主岭市、朝阳区、二道区、双阳区)  咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、通城县、咸安区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、和硕县、博湖县、若羌县、轮台县)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

十堰市(郧西县、丹江口市、房县、竹山县、竹溪县、郧阳区、茅箭区、张湾区)毕节市(赫章县、织金县、黔西市、大方县、七星关区、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、金凤区、西夏区、灵武市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

三明市(大田县、将乐县、三元区、尤溪县、宁化县、清流县、建宁县、沙县区、泰宁县、永安市、明溪县)

抚州市(南城县、黎川县、广昌县、崇仁县、金溪县、乐安县、宜黄县、临川区、南丰县、东乡区、资溪县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、开远市、个旧市、建水县、蒙自市、绿春县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、泸西县、屏边苗族自治县、弥勒市、元阳县)

包头市(石拐区、东河区、青山区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、桂平市、港北区)

南通市(通州区、如皋市、启东市、海安市、海门区、崇川区、如东县)

聊城市(高唐县、冠县、东阿县、茌平区、阳谷县、东昌府区、莘县、临清市)

白银市(会宁县、景泰县、白银区、平川区、靖远县)

安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、尼勒克县、霍城县、昭苏县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、奎屯市、霍尔果斯市、伊宁县、新源县)

吉安市(安福县、永新县、万安县、永丰县、新干县、峡江县、吉安县、吉水县、吉州区、遂川县、泰和县、青原区、井冈山市)

常州市(武进区、金坛区、钟楼区、天宁区、新北区、溧阳市)

宿州市(砀山县、萧县、泗县、埇桥区、灵璧县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。