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西藏自治区

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

西安市(临潼区、蓝田县、长安区、周至县、阎良区、鄠邑区、新城区、灞桥区、碑林区、未央区、雁塔区、高陵区、莲湖区)

内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)  安康市(旬阳市、岚皋县、汉阴县、白河县、石泉县、平利县、镇坪县、宁陕县、汉滨区、紫阳县)

儋州市

泰安市(泰山区、东平县、宁阳县、新泰市、岱岳区、肥城市)

长沙市(开福区、长沙县、浏阳市、天心区、宁乡市、岳麓区、芙蓉区、雨花区、望城区)

烟台市(芝罘区、招远市、莱山区、福山区、蓬莱区、牟平区、龙口市、海阳市、莱阳市、莱州市、栖霞市)  西宁市(湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城西区、城中区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、延吉市、珲春市、汪清县、龙井市、安图县、图们市)

滨州市(博兴县、惠民县、滨城区、无棣县、阳信县、邹平市、沾化区)

梅州市(兴宁市、蕉岭县、梅县区、平远县、大埔县、丰顺县、五华县、梅江区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、武进区、金坛区、新北区)

丹东市(东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、凤城市)

秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、北戴河区、昌黎县、抚宁区、卢龙县、海港区)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县、安源区)

宣城市(泾县、绩溪县、宣州区、旌德县、宁国市、郎溪县、广德市)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)

林芝市(波密县、工布江达县、察隅县、米林市、墨脱县、朗县、巴宜区)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区、同心县)

广安市(广安区、岳池县、邻水县、华蓥市、前锋区、武胜县)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

长治市(上党区、屯留区、平顺县、沁源县、襄垣县、潞州区、潞城区、长子县、壶关县、武乡县、沁县、黎城县)

固原市(原州区、西吉县、彭阳县、隆德县、泾源县)

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陇南市(康县、成县、宕昌县、两当县、文县、礼县、西和县、武都区、徽县)

巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、平昌县、通江县)

白山市(江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市)

十堰市(郧阳区、张湾区、竹溪县、茅箭区、竹山县、郧西县、丹江口市、房县)  抚州市(黎川县、资溪县、乐安县、崇仁县、金溪县、宜黄县、广昌县、东乡区、南城县、南丰县、临川区)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

上饶市(婺源县、余干县、信州区、玉山县、广信区、横峰县、鄱阳县、万年县、广丰区、德兴市、铅山县、弋阳县)

孝感市(应城市、云梦县、孝昌县、汉川市、大悟县、孝南区、安陆市)克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县)  盐城市(滨海县、射阳县、亭湖区、盐都区、响水县、东台市、阜宁县、大丰区、建湖县)

周口市(项城市、商水县、郸城县、扶沟县、西华县、鹿邑县、沈丘县、淮阳区、太康县、川汇区)

张掖市(山丹县、高台县、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区)

阜阳市(颍泉区、颍东区、太和县、颍州区、临泉县、阜南县、界首市、颍上县)平凉市(庄浪县、崇信县、静宁县、华亭市、泾川县、崆峒区、灵台县)

深圳市(坪山区、龙华区、盐田区、福田区、光明区、罗湖区、南山区、宝安区、龙岗区)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、理县、金川县、壤塘县、汶川县、若尔盖县、小金县、马尔康市、阿坝县、松潘县、茂县、九寨沟县、红原县)

甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、合作市、卓尼县、迭部县、夏河县、临潭县、玛曲县)

石河子市(胡杨河市、五家渠市、昆玉市、北屯市、阿拉尔市、白杨市、新星市、铁门关市、可克达拉市、图木舒克市、双河市)

焦作市(孟州市、马村区、沁阳市、博爱县、武陟县、山阳区、温县、修武县、中站区、解放区)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、龙沙区、富拉尔基区、龙江县、克东县、拜泉县、泰来县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、依安县、克山县、讷河市、富裕县、甘南县、建华区、铁锋区)

荆门市(京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市)

漯河市(郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区、临颍县)

滁州市(凤阳县、来安县、琅琊区、明光市、天长市、定远县、南谯区、全椒县)

崇左市(扶绥县、江州区、大新县、凭祥市、龙州县、天等县、宁明县)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、岳塘区、雨湖区、韶山市)

锦州市(古塔区、北镇市、太和区、义县、凌海市、凌河区、黑山县)

宿州市(埇桥区、泗县、砀山县、灵璧县、萧县)

葫芦岛市(建昌县、连山区、兴城市、龙港区、绥中县、南票区)

金昌市(金川区、永昌县)

汕头市(南澳县、澄海区、潮阳区、金平区、潮南区、濠江区、龙湖区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。