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北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

濮阳市(台前县、南乐县、清丰县、濮阳县、范县、华龙区)

新乡市(原阳县、新乡县、长垣市、延津县、卫滨区、牧野区、红旗区、凤泉区、卫辉市、封丘县、辉县市、获嘉县)  儋州市

三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)

辽阳市(辽阳县、宏伟区、文圣区、灯塔市、弓长岭区、白塔区、太子河区)

徐州市(睢宁县、沛县、邳州市、丰县、铜山区、泉山区、云龙区、贾汪区、鼓楼区、新沂市)定西市(陇西县、临洮县、漳县、通渭县、渭源县、岷县、安定区)

济南市(商河县、天桥区、章丘区、长清区、历下区、莱芜区、历城区、钢城区、槐荫区、市中区、济阳区、平阴县)  辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

宝鸡市(陈仓区、岐山县、陇县、金台区、渭滨区、凤翔区、太白县、千阳县、眉县、麟游县、扶风县、凤县)

焦作市(温县、博爱县、山阳区、中站区、修武县、沁阳市、孟州市、武陟县、解放区、马村区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、巩留县、霍尔果斯市、尼勒克县、奎屯市、霍城县、新源县、特克斯县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

常州市(天宁区、溧阳市、武进区、新北区、钟楼区、金坛区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、古丈县、吉首市、凤凰县、花垣县、永顺县、龙山县、保靖县)

广安市(广安区、邻水县、前锋区、武胜县、华蓥市、岳池县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、贞丰县、晴隆县、普安县、望谟县、兴义市、册亨县)

温州市(龙湾区、苍南县、文成县、乐清市、洞头区、鹿城区、平阳县、泰顺县、瓯海区、瑞安市、永嘉县、龙港市)

蚌埠市(怀远县、五河县、禹会区、淮上区、固镇县、蚌山区、龙子湖区)

泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、古蔺县、合江县、泸县、叙永县)

齐齐哈尔市(泰来县、建华区、富拉尔基区、依安县、昂昂溪区、拜泉县、克东县、铁锋区、讷河市、甘南县、富裕县、克山县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、龙沙区)

阿克苏地区(沙雅县、阿瓦提县、拜城县、温宿县、阿克苏市、乌什县、库车市、柯坪县、新和县)

呼和浩特市(玉泉区、和林格尔县、赛罕区、清水河县、回民区、新城区、土默特左旗、武川县、托克托县)

乌鲁木齐市(米东区、达坂城区、沙依巴克区、新市区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县、头屯河区)

本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、南芬区)

乌兰察布市(丰镇市、化德县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县、卓资县、四子王旗、商都县、察哈尔右翼前旗、兴和县)

镇江市(润州区、京口区、丹徒区、句容市、扬中市、丹阳市)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、满洲里市、额尔古纳市、根河市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

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常德市(汉寿县、桃源县、澧县、临澧县、安乡县、鼎城区、津市市、石门县、武陵区)

朝阳市(北票市、龙城区、双塔区、朝阳县、凌源市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、蒙自市、弥勒市、石屏县、绿春县、建水县、个旧市、元阳县、开远市、河口瑶族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)  海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、共和县、同德县)

盐城市(大丰区、射阳县、亭湖区、阜宁县、滨海县、建湖县、盐都区、响水县、东台市)

吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县)

南阳市(西峡县、新野县、邓州市、淅川县、南召县、唐河县、宛城区、社旗县、卧龙区、桐柏县、方城县、镇平县、内乡县)鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)

梅州市(梅县区、五华县、丰顺县、梅江区、大埔县、平远县、兴宁市、蕉岭县)  兰州市(榆中县、西固区、七里河区、城关区、安宁区、皋兰县、永登县、红古区)

随州市(随县、广水市、曾都区)

大连市(庄河市、旅顺口区、甘井子区、沙河口区、西岗区、长海县、瓦房店市、金州区、普兰店区、中山区)

石家庄市(赵县、高邑县、晋州市、行唐县、灵寿县、井陉县、新华区、无极县、裕华区、新乐市、鹿泉区、平山县、桥西区、藁城区、元氏县、井陉矿区、辛集市、正定县、赞皇县、长安区、深泽县、栾城区)博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

宜宾市(南溪区、江安县、长宁县、筠连县、高县、兴文县、屏山县、叙州区、翠屏区、珙县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、达日县、久治县、玛多县、玛沁县)

玉溪市(峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、易门县、澄江市、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)

茂名市(高州市、信宜市、化州市、电白区、茂南区)

海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、原州区、隆德县)

崇左市(大新县、天等县、宁明县、江州区、凭祥市、龙州县、扶绥县)

成都市(龙泉驿区、都江堰市、青羊区、金堂县、新都区、双流区、温江区、金牛区、武侯区、蒲江县、青白江区、郫都区、简阳市、成华区、崇州市、锦江区、大邑县、彭州市、邛崃市、新津区)

昆明市(晋宁区、石林彝族自治县、富民县、盘龙区、嵩明县、呈贡区、西山区、官渡区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、五华区、东川区、寻甸回族彝族自治县、宜良县)

普洱市(西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

扬州市(广陵区、仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、江都区)

河池市(凤山县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、南丹县、宜州区、金城江区)

延安市(安塞区、黄龙县、黄陵县、吴起县、宝塔区、甘泉县、宜川县、洛川县、延长县、子长市、富县、志丹县、延川县)

安顺市(西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

汕头市(南澳县、潮南区、澄海区、金平区、濠江区、龙湖区、潮阳区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）