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九江市(庐山市、濂溪区、武宁县、德安县、浔阳区、湖口县、永修县、彭泽县、共青城市、都昌县、瑞昌市、修水县、柴桑区)

临沧市(镇康县、凤庆县、云县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县)

桂林市(象山区、龙胜各族自治县、平乐县、灵川县、恭城瑶族自治县、临桂区、秀峰区、叠彩区、雁山区、资源县、灌阳县、荔浦市、兴安县、全州县、阳朔县、永福县、七星区)

金昌市(金川区、永昌县)  六安市(霍山县、叶集区、裕安区、金安区、霍邱县、金寨县、舒城县)

新余市(渝水区、分宜县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、清城区、连州市)

秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、北戴河区、海港区、卢龙县)延边朝鲜族自治州(安图县、延吉市、龙井市、敦化市、珲春市、图们市、汪清县、和龙市)

扬州市(邗江区、宝应县、广陵区、高邮市、江都区、仪征市)  南通市(海门区、通州区、崇川区、如皋市、海安市、如东县、启东市)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、都匀市、荔波县、惠水县、福泉市、龙里县、瓮安县、平塘县、罗甸县、三都水族自治县、贵定县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、新源县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、伊宁县、昭苏县、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

东营市(利津县、广饶县、垦利区、东营区、河口区)

运城市(平陆县、万荣县、绛县、芮城县、河津市、垣曲县、永济市、盐湖区、新绛县、夏县、闻喜县、稷山县、临猗县)

忻州市(定襄县、岢岚县、宁武县、保德县、忻府区、五寨县、五台县、原平市、神池县、静乐县、河曲县、偏关县、繁峙县、代县)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

天津市(河东区、蓟州区、河北区、河西区、宝坻区、津南区、东丽区、滨海新区、西青区、和平区、静海区、宁河区、北辰区、武清区、南开区、红桥区)

牡丹江市(东宁市、林口县、阳明区、东安区、宁安市、穆棱市、西安区、绥芬河市、海林市、爱民区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

玉溪市(江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、澄江市、红塔区、华宁县)

营口市(老边区、西市区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市)

遵义市(正安县、赤水市、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、汇川区、湄潭县、绥阳县、仁怀市、凤冈县、红花岗区、习水县、播州区、务川仡佬族苗族自治县)

临沂市(沂南县、临沭县、平邑县、兰陵县、兰山区、沂水县、罗庄区、河东区、费县、郯城县、莒南县、蒙阴县)

黄冈市(麻城市、红安县、黄梅县、罗田县、武穴市、蕲春县、团风县、英山县、浠水县、黄州区)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、韶山市、湘乡市)

葫芦岛市(兴城市、南票区、连山区、龙港区、绥中县、建昌县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

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莆田市(秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区、荔城区)

内蒙古自治区

武汉市(东西湖区、江夏区、新洲区、硚口区、青山区、江汉区、汉南区、蔡甸区、武昌区、黄陂区、江岸区、洪山区、汉阳区)

绥化市(北林区、安达市、庆安县、海伦市、兰西县、肇东市、绥棱县、青冈县、明水县、望奎县)  阜阳市(颍州区、阜南县、颍上县、临泉县、颍东区、太和县、颍泉区、界首市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市、德令哈市)

杭州市(淳安县、桐庐县、富阳区、建德市、西湖区、萧山区、临安区、拱墅区、上城区、滨江区、临平区、钱塘区、余杭区)

阿克苏地区(阿克苏市、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、温宿县、新和县、柯坪县、库车市、拜城县)北京市(石景山区、海淀区、丰台区、门头沟区、房山区、大兴区、密云区、顺义区、通州区、西城区、昌平区、东城区、平谷区、朝阳区、怀柔区、延庆区)

天水市(甘谷县、清水县、张家川回族自治县、武山县、秦安县、秦州区、麦积区)  七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

酒泉市(敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏县、永靖县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

大连市(庄河市、瓦房店市、中山区、长海县、沙河口区、旅顺口区、西岗区、甘井子区、普兰店区、金州区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)

来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、武宣县、合山市、兴宾区)

厦门市(同安区、海沧区、思明区、翔安区、湖里区、集美区)

湛江市(赤坎区、麻章区、霞山区、廉江市、徐闻县、遂溪县、坡头区、吴川市、雷州市)

塔城地区(托里县、乌苏市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市)

保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)

芜湖市(南陵县、繁昌区、镜湖区、湾沚区、鸠江区、无为市、弋江区)

大同市(云冈区、灵丘县、浑源县、阳高县、新荣区、天镇县、云州区、平城区、广灵县、左云县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、镶黄旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗)

新疆维吾尔自治区

德州市(庆云县、夏津县、禹城市、临邑县、陵城区、乐陵市、德城区、齐河县、平原县、武城县、宁津县)

烟台市(栖霞市、海阳市、莱州市、蓬莱区、牟平区、芝罘区、招远市、莱山区、龙口市、福山区、莱阳市)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、洱源县、永平县、巍山彝族回族自治县、大理市、宾川县、剑川县、祥云县、弥渡县、云龙县、鹤庆县、漾濞彝族自治县)

曲靖市(师宗县、沾益区、富源县、宣威市、罗平县、麒麟区、会泽县、陆良县、马龙区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。